Mint.com dilancarkan pada akhir tahun 2007 sebagai platform pengguna dalam talian pertama yang mengumpulkan data kewangan dari pelbagai perkhidmatan yang berbeza. Hanya dalam masa dua tahun, perkhidmatan ini menarik 1.5 juta pengguna dan dijual kepada Intuit, pembuat perisian perakaunan QuickBooks yang popular, dengan harga $ 170 juta. Sejak itu, beberapa upstarts yang menawarkan perkhidmatan serupa seperti Capital Personal dan SigFig telah menimbulkan berjuta-juta dalam modal teroka menyasar akhir pelaburan spektrum agregasi data dan memberikan persaingan yang sihat kepada penasihat kewangan manusia.
Pada masa yang sama, bank, broker, dan institusi kewangan lain teragak-agak untuk menyediakan akses kepada aplikasi ini. Ketakutan adalah bahawa pelanggan dan pesaing akan dapat dengan mudah melihat caj faedah dan butiran sensitif lain yang boleh mengikis kelebihan daya saing mereka. Di samping itu, mereka berpendapat bahawa terdapat kos dan kerumitan tinggi yang berkaitan dengan membayar pelayan untuk mengendalikan trafik yang meningkat untuk membina penyelesaian alternatif untuk menyediakan data.
Mari kita lihat beberapa konflik ini dan di mana industri mungkin akan mengetuai tahun-tahun akan datang apabila ia datang kepada pengagregatan data. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 6 Aplikasi Kewangan Peribadi Terbaik. )
Kesukaran Mekanikal
Banyak institusi kewangan tidak menyediakan pautan terus kepada agregasi data, yang tidak menghairankan kerana teknologi kuno mereka. Untuk data aggregator upstarts, ini bermakna mereka terpaksa log masuk robot ke akaun pelanggan dan "mengikis" maklumat tersebut. Proses ini biasanya melibatkan program komputer yang melawat laman web bank, log masuk menggunakan bukti kelayakan pelanggan dan kemudian membaca kod untuk mengambil maklumat seperti baki akaun secara automatik.
Dengan Mint hanya mempunyai berjuta-juta pengguna aktif menyegarkan akaun mereka beberapa kali sehari, proses mengikis dengan cepat mengatasi pelayan bank-bank popular. Permintaan semasa tempoh puncak adalah sangat buruk yang sesetengah bank bergelut dengan kelembapan untuk pelanggan tetap mereka yang cuba masuk dan menjalankan perniagaan biasa. Pada dasarnya, penafian menyerang perkhidmatan, banjir laman web dengan lalu lintas yang cukup untuk memperlahankannya atau membawa mereka turun.
Sebagai tambahan kepada kelembapan, bank telah berjuang dengan mengenal pasti perbezaan antara agregator data yang masuk ke akaun beberapa kali dan penggodam cuba melakukan hal yang sama. Pengguna mungkin menghadapi penguncian akaun dalam keadaan ini jika terdapat terlalu banyak percubaan gagal untuk log masuk, yang menyakitkan hubungan pelanggan. (Untuk bacaan teknologi berkaitan, lihat: 5 Aplikasi Kewangan iPhone Terbaik untuk 2016. )
Pengguna tertangkap di Tengah
Sesetengah bank besar telah bertindak balas dengan menghalang pengagregatan data daripada mengakses laman web mereka. Dalam praktiknya, ini dilakukan dengan memberitahu pelayan untuk menghalang alamat IP dari program komputer pengagregat data, sehingga melumpuhkan mereka daripada masuk dan mendapatkan maklumat. Pengguna yang menggunakan aggregator data seperti Mint kemudian sama ada melihat mesej ralat - jika keputusan dibuat tiba-tiba - atau bank dikeluarkan sepenuhnya dari senarai institusi yang serasi.
Terdapat banyak masalah dengan tindak balas lutut ini. Pertama, pelanggan yang menggunakan pengagregat data mungkin terganggu oleh ketidakupayaan untuk menyambung dengan bank mereka, yang boleh menyebabkan mereka menukar pembekal perbankan. Bank tidak boleh meremehkan keinginan untuk menggunakan teknologi dan kesediaan untuk bertukar, terutamanya di kalangan generasi muda. Kedua, banyak bank menggunakan agregator data untuk menggerakkan platform mudah alih mereka, yang boleh menyebabkan ketegangan.
Pengguna tertangkap di tengah perjuangan ini. Tanpa kerjasama bank, mereka mungkin melihat data yang tidak tepat yang dilaporkan pada aggregator pilihan data mereka atau mungkin tidak dapat mengakses data kewangan mereka sama sekali. Aggregator data sendiri mungkin juga menyebabkan pengalaman perbankan dalam talian mereka melambatkan atau mungkin menyebabkan penguncian akaun. (Untuk bacaan teknologi berkaitan, lihat: Apps Pengurusan Wang Top. )
Penyelesaian Berasaskan API
Penyelesaian terbaik bagi bank adalah untuk melaksanakan antara muka pengaturcaraan aplikasi (API) yang dirancang untuk mengendalikan permintaan data. Dengan mengarahkan permintaan agregasi data ke API dan bukannya laman web, pelanggan tradisional tidak akan mengalami kelembapan disebabkan permintaan agregator data dan mungkin tidak perlu mendedahkan bukti kelayakan log masuk mereka. Data ini juga akan lebih dipercayai, kerana ia tidak perlu dikikis dengan cara kuno.
Berita baiknya ialah penyelesaian ini telah mendapat stim. Pada tahun 2014, sebuah persatuan industri yang dikenali sebagai FS-ISAC mencadangkan mewujudkan API piawai untuk berkongsi maklumat dari akaun bank. Model ini akan mengikuti banyak syarikat lain yang selamat melaksanakan teknologi ini, termasuk Facebook, Twitter, Google dan Apple, yang melayani berbilion pelanggan dan mengendalikan data yang sama sensitif dalam beberapa kes.
Berita buruknya ialah industri perbankan masih enggan menghabiskan masa dan wang untuk melaksanakan jenis penyelesaian ini. Kemungkinan besar, bank-bank sedang menunggu di luar sehingga ada pergerakan yang lebih besar ke arah perkhidmatan ini di seluruh industri untuk mengurangkan sebarang persaingan yang kompetitif dan memaksa masa dan pelaburan modal untuk bersaing.
Garisan bawah
Agregator data telah menjadi sangat popular sejak beberapa tahun yang lalu, dengan peningkatan perkhidmatan seperti Mint dan Modal Peribadi. Walaupun permintaan pengguna untuk perkhidmatan ini jelas, bank dan institusi kewangan lain teragak-agak untuk menawarkan akses mudah kepada data untuk alasan yang kompetitif dan kos. Pengguna telah ditangkap di tengah-tengah perjuangan dengan teknologi yang subpar di kedua-dua hujungnya. Perkara mungkin akan kekal seperti ini sehingga kompromi dicapai. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Manusia dan Robot Akan Meningkatkan Nasihat Kewangan. )
