Terdapat puluhan alasan untuk tidak menyimpan untuk persaraan, dan mereka semua berbunyi baik. Anda mungkin mempunyai beberapa anda sendiri. Tetapi anda tahu anda patut. Berikut adalah empat alasan yang baik untuk menyelamatkan persaraan:
- Anda tidak mahu bergantung pada Keselamatan Sosial.Anda tidak mahu menjadi beban kepada anak-anak anda.Anda mempunyai akses kepada akaun persaraan yang ditangguhkan cukai yang akan mengurangkan cukai yang anda bayar.Berasan kompaun melabur dalam akaun itu dari masa ke masa boleh memberi anda persaraan yang lebih selesa dan lebih bahagia.
Baik bunyi? Pertimbangkan empat faktor yang lebih terperinci.
Bergantung pada Jaminan Sosial
Keselamatan Sosial tidak dirancang untuk menjadi pendapatan tunggal dalam persaraan. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, pembayarannya menggantikan kira-kira 40% daripada pendapatan purata penghasilan upah selepas bersara. Dan, tambahnya, "kebanyakan penasihat kewangan berkata pesara akan memerlukan sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan mereka untuk hidup dengan selesa dalam persaraan."
Takeaways Utama
- Penjimatan yang ditangguhkan cukai boleh menjadi kunci kepada persaraan yang selesa, dan jenis akaun ini melembutkan pukulan kepada pendapatan boleh guna anda. Masa yang lalu, anda akan menikmati manfaat kesan pengkompaunan. Sekiranya anda mampu memberi kesan serta-merta ke atas bayaran balik rumah, Roth IRA boleh menjadi pilihan simpanan persaraan yang lebih baik.
Oleh itu, ada peraturan praktikal: Walaupun dengan Jaminan Sosial, anda perlu menghasilkan kira-kira 60% daripada pendapatan yang anda perlukan untuk hidup dengan selesa selepas anda bersara.
Hidup Dengan Anak-Anak Anda
40%
Anggaran peratus kos persaraan yang dilindungi oleh Jamsostek.
Kecuali anda memenangi loteri atau mendapatkan warisan yang besar, anda perlu menyimpan cukup untuk menampung perbelanjaan anda semasa tahun persaraan anda.
Jumlah peluang pelaburan di luar sana adalah tidak terhingga, tetapi apabila bersara, tumpuan awal anda harus dibuat pada simpanan yang dibuat dengan simpanan persaraan, dan itu adalah akaun persaraan yang ditangguhkan cukai. Walaupun penjimatan umumnya adalah perkara yang baik, kesan pengumpulan simpanan dalam akaun yang ditangguhkan cukai tidak boleh diabaikan. Mengapa?
- Ia mengurangkan jumlah cukai yang anda bayar pada pendapatan untuk setiap tahun yang anda melabur di dalamnya.Ia membolehkan anda menangguhkan atau bahkan mengelakkan cukai yang anda bayar pada pendapatan yang terakru pada pelaburan anda.Ia menghasilkan pendapatan ke atas pendapatan, mewujudkan kesan pengkompaunan tidak terdapat dalam akaun simpanan biasa.
Menyimpan Akaun Persaraan Terjual Cukai
Dalam mana-mana kes, terdapat had tahunan pada amaun yang boleh anda sumbangkan:
- Bagi IRA: Sumbangan maksimum tahunan untuk tahun cukai 2019 dan 2020 ialah $ 6, 000. Sekiranya anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menambah $ 1, 000 setahun sebagai "sumbangan menangkap." Bagi 401 (k) rancangan: Had tahunan untuk tahun cukai 2019 ialah $ 19, 000, meningkat kepada $ 19, 500 bagi tahun cukai 2020.
Bagaimana Rancangan Persaraan berfungsi
Sama ada IRA atau 401 (k), anda boleh menikmati sama ada rehat cukai langsung dari IRA tradisional atau 401 (k) atau pelepasan cukai pasca persaraan Roth IRA atau 401 (k). (Banyak tetapi tidak semua syarikat menawarkan pilihan Roth dalam rancangan 401 (k) mereka.)
Inilah contohnya:
- Adam mendapat $ 50, 000 setahun. Kadar cukai pendapatan persekutuannya adalah 22% berdasarkan kurungan cukai pada tahun 2019 dan 2020. Dia dibayar setiap minggu. Ia menyumbang 10% dari gajinya kepada 401 (k) akaun setiap tempoh bayar. Sumbangan mingguan Adam kepada 401 (k) beliau akan menjadi $ 100. Pungutan gaji beliau akan dikurangkan hanya $ 78.
Jika dia tidak melabur, Adam akan membuat $ 962 seminggu dan pulang ke rumah kira-kira $ 750. Jika dia melabur $ 100 seminggu dalam akaun yang ditangguhkan cukai, dia akan pulang kira-kira $ 672 seminggu. Dia pulang ke rumah $ 78 tetapi dia mempunyai $ 100 lagi dalam akaunnya. (Ini mengandaikan syarikatnya tidak menyumbang apa-apa ke akaun itu. Ramai tetapi tidak semua syarikat sepadan dengan sebahagian simpanan pekerja.)
Apabila gajinya meningkat, sumbangannya akan meningkat. Apabila sumbangannya bertambah, keseimbangannya akan bertambah dan akan mendapat manfaat daripada kesan pengkompaunan penjimatan yang ditangguhkan cukai.
Simpanan Cukai Melalui Masa
Katakan anda menyumbang $ 15, 000 ke akaun 401 (k) anda setiap tahun, yang memperoleh pulangan sebanyak 8%. Anggapkan bahawa kadar cukai anda adalah 24% dan anda melabur sumbangan ini untuk tempoh 20 tahun. Anggaran hasil bersih, berbanding dengan kesan menambahkan jumlah ini ke akaun simpanan biasa anda, bukannya ke 401 (k), adalah seperti berikut:
- Dengan menambahkan jumlah ke akaun tertunda cukai anda dan bukannya akaun simpanan biasa anda, anda menyimpan $ 47, 073 dalam cukai selama 20 tahun. Jika anda menambah simpanan anda ke akaun simpanan biasa, pendapatan yang terakru pada jumlah tersebut dikenakan cukai pada tahun jumlah tersebut diperolehi. Ini mengurangkan jumlah yang anda ada untuk melabur semula dengan jumlah cukai yang anda perlu bayar pada amaun ini.
Kesan Kompaun
Andaikan anda melabur $ 50, 000 dan ia terakru pendapatan pada kadar 8%. Ini menghasilkan pendapatan sebanyak $ 4, 000. Sekiranya kadar cukai anda adalah 22%, itu berjumlah $ 880 yang dibayar kepada pihak berkuasa cukai, dengan meninggalkan $ 53, 120 untuk melabur semula. Bukan sahaja anda akan membayar lebih sedikit cukai tetapi nilai pelaburan anda akan lebih besar hasil dari kesan kompaun pertumbuhan yang ditangguhkan cukai:
- Sekitar $ 630, 000 jika anda menyimpan jumlah dalam akaun yang ditangguhkan cukaiTentang $ 580, 000 jika anda menyimpan jumlah dalam akaun selepas cukai
Angka-angka ini memaksa dan semakin banyak lagi jika tempoh pendapatan lebih panjang dan jumlahnya lebih besar.
Mengenai Roth IRA
Semua perkara di atas adalah tentang manfaat akaun simpanan persaraan yang ditangguhkan. Tetapi jika anda mempunyai pilihan untuk menyumbang pendapatan pasca cukai ke akaun persaraan, anda patut mempertimbangkan. Itu, secara definisi, adalah IRA Roth.
Wang yang anda sumbangkan kepada IRA Roth dikenakan cukai di depan, tidak selepas anda menarik baliknya. Itu mungkin kelihatan seperti kenaikan besar pada pendapatan boleh guna anda. Tetapi wang dalam akaun Roth adalah bebas cukai apabila anda menarik diri selepas bersara. Iaitu, bukan sahaja anda tidak berhutang cukai atas sumbangan anda, anda tidak perlu membayar cukai atas pendapatan pelaburan wang anda telah diperolehi.
