Isi kandungan
- 1. Lebih Pilihan Pelaburan
- 2. Komunikasi yang lebih baik
- 3. Lebih rendah yuran dan kos
- 4. Pilihan Roth
- 5. Insentif Tunai
- 6. Kaedah yang lebih rendah
- 7. Kelebihan Perancangan Harta Tanah
- Garisan bawah
Setiap kali anda menukar pekerjaan, anda mempunyai beberapa pilihan dengan akaun pelan 401 (k) anda. Anda boleh mengeluarkannya, meninggalkannya di mana ia, memindahkannya ke pelan 401 (k) majikan baru anda (jika ada), atau melancarkannya ke dalam akaun persaraan individu (IRA).
Lupakan tentang menunaikan cukai-cukai dan penalti lain mungkin besar. Bagi kebanyakan orang, bergelar lebih 401 (k) atau 403 (b) sepupu, bagi mereka dalam sektor awam atau bukan keuntungan-ke dalam IRA adalah pilihan terbaik. Berikut adalah tujuh sebab mengapa. Perlu diingat sebab-sebab ini mengandaikan bahawa anda tidak berada di ambang persaraan atau pada usia yang anda mesti mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) dari pelan.
Takeaways Utama
- Beberapa sebab utama untuk melancarkan 401 (k) anda ke dalam IRA adalah lebih banyak pilihan pelaburan, komunikasi yang lebih baik, yuran yang lebih rendah, dan potensi untuk membuka akaun Roth. Faedah lain termasuk insentif tunai daripada broker untuk membuka IRA, peraturan yang lebih sedikit, dan kelebihan perancangan harta tanah. Pastikan anda menimbang ciri-ciri rancangan 401 (k) anda, majikan lama dan yang baru (jika mereka menawarkan satu), dan bagaimana mereka membandingkannya dengan yang ditawarkan dalam IRA.
1. Lebih Pilihan Pelaburan
401 (k) anda adalah terhad kepada beberapa planet dalam alam semesta pelaburan. Kemungkinan besar, anda mempunyai pilihan beberapa dana bersama-kebanyakan dana ekuiti dan dana bon atau dua-dan itu sahaja. Walau bagaimanapun, dengan IRA, kebanyakan jenis pelaburan tersedia untuk anda, bukan hanya dana bersama, tetapi juga saham individu, bon, dan dana bursa pertukaran (ETF), untuk menamakan beberapa.
"IRAs membuka pilihan pelaburan yang lebih luas di dunia, " kata Russ Blahetka, CFP, pengasas dan pengarah urusan Vestnomics Wealth Management LLC di Campbell, Calif. "Kebanyakan 401 (k) merancang tidak membenarkan penggunaan pengurusan risiko, seperti pilihan, tetapi IRAs juga boleh memegang hartanah penghasil pendapatan di IRA anda."
Anda juga boleh membeli dan menjual pegangan anda pada bila-bila masa yang anda mahukan. Kebanyakan rancangan 401 (k) mengehadkan bilangan kali setiap tahun anda boleh mengimbangi portfolio anda, kerana pro meletakkannya atau mengehadkan anda pada masa-masa tertentu dalam tahun ini.
2. Komunikasi yang lebih baik
Kebanyakan peraturan pelan 401 (k) menyatakan bahawa jika anda mempunyai kurang dari $ 1, 000 dalam akaun anda, majikan secara automatik dibenarkan untuk mengeluarkannya dan memberikannya kepada anda; jika anda mempunyai antara $ 1, 000 dan $ 5, 000, majikan anda dibenarkan memasukkannya ke IRA.
Dan mempunyai akses ke maklumat yang lebih penting adalah sesuatu yang penting dalam sesuatu yang tidak mungkin berlaku di selatan di tempat kerja lama anda. "Saya mempunyai seorang pelanggan yang bekas majikannya bangkrut dan 401 (k) beliau dibekukan selama tiga tahun sejak mahkamah perlu memastikan tidak ada perniagaan monyet di sana, " kata Michael Zhuang, pengetua MZ Capital Management di Bethesda, Md. "Semasa pelanggan saya tidak mempunyai akses, dan dia sentiasa bimbang kehilangan wang persaraannya."
3. Lebih rendah yuran dan kos
Anda perlu mengecilkan angka-angka ini, tetapi beralih ke IRA boleh menjimatkan banyak dalam yuran pengurusan, fi pentadbiran, dan nisbah perbelanjaan dana-semua kos kecil yang boleh dimakan untuk pulangan pelaburan dari masa ke masa. Dana yang ditawarkan oleh rancangan 401 (k) mungkin lebih mahal daripada norma untuk kelas aset mereka. Dan kemudian ada yuran tahunan keseluruhan yang dikenakan oleh pentadbir pelan.
"Pelabur harus berhati-hati dengan kos transaksi yang berkaitan dengan pembelian pelaburan tertentu dan nisbah perbelanjaan, 12b-1 yuran, atau beban yang berkaitan dengan dana bersama. Semua ini dengan mudah boleh melebihi 1% daripada jumlah aset setahun, " kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat Inc. di Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."
Diakui, sebaliknya mungkin benar. Rancangan 401 (k) lebih besar yang mempunyai berjuta-juta untuk melabur mempunyai akses kepada dana kelas institusi yang mengenakan bayaran yang lebih rendah daripada rakan-rakan runcitnya. Sudah tentu, IRA anda tidak akan bebas daripada yuran. Tetapi sekali lagi, anda akan mempunyai lebih banyak pilihan dan lebih banyak kawalan ke atas cara anda melabur, di mana anda akan melabur, dan apa yang akan anda bayar.
4. Pilihan Roth
Peralihan IRA membuka kemungkinan akaun Roth. Terdapat Roth 401 (k) s, tetapi ia kekal jarang berlaku. Dengan IRA Roth, anda membayar cukai ke atas dana yang anda sumbangkan apabila anda menyumbangkannya, tetapi kemudian tidak ada cukai yang sewajarnya apabila anda menarik balik mereka (bertentangan dengan IRA tradisional). Anda juga tidak perlu mengambil RMD pada usia 70-1 / 2, atau sememangnya, dari Roth IRA.
Pentadbir pelan 401 (k) anda hanya boleh membenarkan rollovers kepada IRA tradisional. Jika ya, anda perlu berbuat demikian dan kemudian tukar ke Roth.
5. Insentif Tunai
Broker tidak sabar untuk perniagaan anda. Untuk menarik perhatian anda untuk membawa wang persaraan anda kepada syarikat mereka, mereka boleh membuang wang dengan cara anda. TD Ameritrade, sebagai contoh, menawarkan bonus antara $ 100 hingga $ 2, 500 apabila anda melancarkan 401 (k) anda ke salah satu IRAnya, bergantung kepada jumlah yang anda perlu melabur. Jika ia bukan tunai, perdagangan bebas boleh menjadi sebahagian daripada pakej.
Jika anda ingin menyemak beberapa firma yang lebih tinggi yang mengendalikan IRA, Investopedia menawarkan senarai broker terbaik untuk IRA.
6. Kaedah yang lebih rendah
Memahami 401 (k) anda bukanlah tugas yang mudah kerana setiap syarikat mempunyai banyak peluang dalam cara mereka membuat rancangan itu. Sebaliknya, peraturan IRA diseragamkan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS). IRA dengan satu broker mengikut kebanyakan peraturan yang sama dengan mana-mana broker lain.
7. Kelebihan Perancangan Harta Tanah
Setelah kematian anda, ada kemungkinan besar 401 (k) anda akan dibayar dalam satu jumlah sekali gus kepada penerima anda, yang dapat menyebabkan sakit kepala dan cukai warisan. Ia bervariasi bergantung kepada rancangan tertentu, tetapi kebanyakan syarikat memilih untuk mengagihkan wang tunai yang cepat, jadi mereka tidak perlu mengekalkan akaun seorang pekerja yang tidak lagi berada di sana. Inherent IRAs mempunyai peraturannya juga, tetapi IRA menawarkan lebih banyak pilihan pembayaran. Sekali lagi, ia turun untuk mengawal.
Had sumbangan 2020 bagi mereka yang mengambil bahagian dalam rancangan 401 (k) atau 403 (b) adalah $ 19, 500, naik dari $ 19, 000 pada tahun 2019, mengikut garis panduan IRS yang paling terkini, sementara batas tangkapan untuk 50 dan ke atas meningkat $ 6, 500 pada tahun 2020 daripada $ 6, 000 pada tahun 2019. Had 2020 untuk IRA adalah $ 6, 000, tidak berubah dari tahun 2019, sementara batas tangkapan adalah tambahan $ 1, 000.
Garisan bawah
Bagi kebanyakan orang yang menukar pekerjaan, terdapat banyak kelebihan untuk melancarkan 401 (k) ke dalam IRA. Bahwa dikatakan, banyak bergantung pada spesifikasi 401 (k) rancangan, kedua majikan lama dan pilihan satu pelaburan baru, yuran, peruntukan pinjaman, dan lain-lain. Ia juga penting bagaimana istilah dan ciri-ciri ini dibandingkan dengan yang ditawarkan IRA, yang boleh anda tentukan dengan broker atau bank.
Anda juga boleh mempunyai yang terbaik dari kedua-dua dunia. Anda tidak perlu melancarkan semua wang anda ke IRA. Beberapa baki anda boleh kekal di 401 (k) bekas syarikat anda jika anda gembira dengan pulangan yang anda terima. Anda kemudian boleh menubuhkan IRA baru atau memindahkan baki ke akaun sedia ada atau IRA rollover baru. Selepas anda melakukan peralihan semula, anda boleh menyumbang kepada 401 (k) syarikat baru anda dan IRA (tradisional atau Roth) selagi anda tidak melepasi had sumbangan tahunan anda.
