Isi kandungan
- 1. Liputan Pesara Kumpulan
- 2. Pertukaran Persekutuan
- 3. COBRA
- Garisan bawah
Secara sukarela berjalan jauh dari kerjaya yang produktif memberikan pesara awal dengan beberapa pertimbangan yang berat. Salah satu yang pertama: insurans kesihatan. Individu yang bersara sebelum usia 65 tahun, apabila kelayakan Medicare bermula, perlu mencari alternatif pilihan untuk menampung kos perubatan, hospital dan kos ubat preskripsi. Dan itu bukan masalah kecil.
Premium insurans kesihatan boleh mengunyah sebahagian besar pendapatan pasca persaraan. Oleh itu, pesara di bawah umur 65 tahun mesti memeriksa semua saluran yang munasabah untuk liputan, mengimbangi kos dengan faedah, rangkaian penyedia, dan reka bentuk rancangan.
Takeaways Utama
- Keadaan insurans kesihatan yang optimum yang dapat ditemui oleh pensyarah adalah kesinambungan perlindungan yang ditawarkan oleh majikan yang mana individu tersebut bekerja terakhir. Pensiunan boleh mendaftar untuk perlindungan kesihatan menerusi enrollees yang ditetapkan oleh Undang-undang Penjagaan Mampu atau laman web kerajaan 60 hari sebelum - atau 60 hari selepas tarikh persaraan yang berkuatkuasa. Pilihan insurans kesihatan yang paling rendah untuk pesara adalah memperoleh liputan kesihatan melalui Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Konsolidasi (COBRA).
1. Liputan Pesara Kumpulan
Berkenaan dengan insurans kesihatan, keadaan optimum yang dapat ditemui oleh orang perseorangan adalah kesinambungan perlindungan yang ditawarkan oleh majikan dengan siapa individu itu bekerja terakhir. Walaupun jarang, banyak majikan swasta dan entiti kerajaan menawarkan pilihan insurans kesihatan kepada pesara awal. Pada dasarnya, individu yang bersara masih dikumpulkan dengan penduduk yang aktif bekerja. Amalan biasa termasuk tawaran perlindungan kepada pesara individu untuk tempoh masa tetap atau sehingga bekas pekerja menjadi layak Medicare.
Kos insurans menonjol sebagai kelebihan utama. Banyak majikan sektor awam dan swasta banyak menanggung bayaran premium atau kadar bersamaan premium untuk menarik dan mengekalkan pekerja utama. Sebagai sebahagian daripada pakej persaraan yang dirundingkan atau secara kolektif, liputan pra-65 pesara biasanya meneruskan tahap sumbangan yang sama dengan pekerja yang terbiasa. Oleh itu, insurans kesihatan pesara kumpulan boleh secara kontrak kekal dekat dengan tahap pra-persaraan yang berpatutan atau, dalam beberapa keadaan, tidak ada kos sama sekali.
Pesara yang sudah berkahwin, pra-65 sering diberikan pilihan untuk kekal pada pelan kesihatan majikan yang ditaja oleh majikan. Walaupun liputan isteri tidak dimandatkan secara federal, kebanyakan syarikat swasta mengekalkan pilihan pasangan dengan kadar sumbangan yang munasabah. Pesara awal yang ditambah sebagai bergantung pada polisi pasangan yang bekerja boleh menikmati peruntukan kos murah yang sama yang diperpanjang semasa tahun gaji berpendapatan individu.
2. Pertukaran Persekutuan
Pada tahun 2010, Akta Penjagaan Mampu (ACA) mewujudkan pasaran insurans kesihatan. Ini menyediakan pilihan insurans kesihatan yang memberikan nilai minimum dan tahap kemampuan yang berkaitan dengan pendapatan. Seorang pensyarah boleh mendaftar untuk liputan melalui enrollees yang ditetapkan atau laman web kerajaan 60 hari sebelum, atau 60 hari selepas, tarikh persaraan yang berkuatkuasa.
Walaupun kenaikan premium baru-baru ini, pilihan pertukaran masih merupakan liputan cara yang lebih berpatutan daripada memperoleh dasar dinilai secara individu yang sebelum ini tertakluk kepada syarat-syarat yang sedia ada dan maksimum sepanjang hayat yang terhad. Seorang lelaki berusia 55 tahun yang tidak menggunakan tembakau dengan pendapatan $ 50, 000 setahun bersara dan tinggal di Philadelphia, Pa., Mungkin mengharapkan untuk membayar kira-kira $ 444 sebulan untuk dasar "Bronze" yang paling rendah melalui Kemerdekaan Salib Biru. Bahagian kos ahli termasuk $ 6, 850 yang boleh ditolak dan lawatan pejabat doktor perubatan utama (PCP) $ 50 bersama. Pendapatan $ 50, 000 menghalang pesara daripada menerima subsidi cukai persekutuan yang diberikan kepada individu berpendapatan rendah.
"Sekarang kita mempunyai Obamacare dan kelihatannya ia tidak akan pergi, semua orang mempunyai akses untuk membeli insurans kesihatan tanpa ditanya soalan kesihatan. Pertukaran mempunyai rencana, dan juga mempunyai kredit pajak untuk membantu membayar pelan. Sebagai contoh: Anda bersara pada umur 59 tahun, menggulingkan pencen dan 401 (k) s dan tidak mengambil apa-apa pengagihan dari mana-mana akaun yang boleh dikenakan cukai supaya pendapatan bercukai anda berada di bawah $ 17, 000 setahun (sebagai seorang sahaja). Sekiranya negeri anda menerima pembesaran Medicaid, anda layak mendapat insurans kesihatan percuma! "Kata Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif." Selepas itu, jika pendapatan anda kurang dari $ 27, 000, anda layak mendapat bantuan premium di bawah BPR dalam bentuk kredit cukai untuk mengurangkan perbelanjaan premium anda, dan mengurangkan bayaran dan potongan yang hampir kepada sifar! Dan jika anda boleh menyimpan pendapatan anda di bawah $ 47, 000, anda masih mempunyai kredit cukai, tidak banyak, untuk membantu membayar premium. Hanya lakukan pelan cukai ini sehingga anda berusia 65 tahun dan layak untuk Medicare!"
3. COBRA
Secara amnya, pilihan insurans kesihatan yang paling rendah untuk pesara adalah penawaran manfaat yang terhasil daripada Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Konsolidasi (COBRA). COBRA memberi mandat bahawa majikan menawarkan liputan yang sama dengan pelan manfaat di mana pekerja ditamatkan didaftarkan sebelum pemisahan perkhidmatan. Walaupun liputan masih sama, majikan jarang mensubsidi premium COBRA, yang boleh menyamai premium penuh yang dibayar oleh majikan kepada pembawa insurans. Majikan yang dibiayai sendiri dibenarkan untuk mengenakan kadar bersamaan premium yang ditetapkan secara aktuari, ditambah dengan yuran pentadbiran 2%. Seiring dengan harganya mahal, peruntukan COBRA hanya 18 bulan terakhir dalam kebanyakan kes. Penyelesaian jangka pendek memerlukan pesara awal lebih dari setahun setengah dari usia 65 untuk mendapatkan liputan yang lain apabila manfaat COBRA habis.
Garisan bawah
Sekiranya sesetengah pilihan kumpulan insurans kesihatan pensiun tidak tersedia kepada anda sekiranya anda meninggalkan tenaga kerja sebelum umur 65 tahun, mendaftar untuk insurans melalui bursa ACA mungkin merupakan pertaruhan terbaik untuk liputan kos rendah. "Akta Penjagaan Terjangkau harus menjadi pilihan pertama untuk penjagaan kesihatan ketika bersara, " kata David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. "Pengurangan pendapatan tidak berfungsi akan memberikan peluang terbaik untuk mendapatkan subsidi."
