Nisbah hutang kepada pendapatan adalah ukuran kewangan peribadi yang membandingkan jumlah wang yang anda peroleh dengan jumlah wang yang anda terima kepada pemiutang anda. Bagi kebanyakan orang, nombor ini bermain apabila mereka cuba menyusun pembiayaan untuk membeli rumah, kerana ia digunakan untuk menentukan kemampuan pinjaman gadai janji.
Sebaik sahaja pembiayaan telah diperoleh, beberapa pemilik rumah memberi nisbah hutang kepada pendapatan lebih banyak pemikiran, tetapi mungkin mereka sepatutnya. Kalkulator hipotek kami adalah alat yang berguna untuk membantu menganggarkan bayaran bulanan., kami akan menunjukkan kepada anda bagaimana nisbah kuat ini digunakan.
Mengira Hutang-Pendapatan
Mengira nisbah hutang kepada pendapatan anda tidaklah sukar, dan ia tidak memerlukan kos. Terdapat dua cara utama untuk mengira ini bergantung kepada hutang termasuk dalam pengiraan.
Cara kurang berat untuk mengukur nisbah ini adalah untuk membandingkan semua hutang perumahan, termasuk perbelanjaan gadai janji, insurans rumah, cukai dan apa-apa perbelanjaan berkaitan rumah. Sebaik sahaja anda mempunyai jumlah perbelanjaan perumahan dikira, bahagikannya dengan jumlah pendapatan kasar bulanan anda. Sebagai contoh, jika anda memperoleh $ 2, 000 sebulan dan mempunyai perbelanjaan gadai janji sebanyak $ 400, cukai $ 200 dan perbelanjaan insurans sebanyak $ 150, nisbah hutang kepada pendapatan anda ialah 37.5%.
Langkah yang lebih merangkumi adalah memasukkan jumlah wang yang anda habiskan setiap bulan untuk membayar hutang. Ini termasuk semua hutang berulang, seperti gadai janji, pinjaman kereta, bayaran sokongan kanak-kanak dan pembayaran kad kredit.
Apabila mengira nisbah ini, jangan menghitung perbelanjaan bulanan seperti makanan, hiburan dan utiliti.
Pendapatan Bersih Kasar Versus
Untuk tujuan pinjaman, pengiraan hutang kepada pendapatan sentiasa berdasarkan pendapatan kasar. Pendapatan kasar ialah pengiraan sebelum cukai. Seperti yang kita semua tahu, kita akan dikenakan cukai, jadi kita tidak dapat memastikan semua pendapatan kasar kita (dalam kebanyakan kes). Kerana anda tidak boleh membelanjakan wang yang anda tidak pernah terima, hasilnya adalah gambaran yang agak agresif keupayaan perbelanjaan anda.
Pertimbangkan contoh pendapatan bulanan kasar $ 2, 000 sebulan. Selepas cukai pada kadar cukai yang dikenakan kadar rata $ 802.50 ditambah 15% daripada jumlah lebih daripada $ 8, 025, $ 2, 000 setiap dikurangkan kepada kira-kira $ 1, 708 atau kurang (bergantung kepada sumbangan pelan persaraan dan faktor-faktor lain).
Walaupun pengiraan hutang kepada pendapatan asli, anda tidak boleh membayar bil anda dengan pendapatan kasar, dan pendapatan bersih (bayaran balik rumah) adalah kurang daripada jumlah yang digunakan dalam pengiraan. Itulah hampir $ 300 yang digunakan untuk membantu menentukan kebolehan perbelanjaan anda tetapi itu tidak akan benar-benar berada di sana untuk bekerja apabila tiba masa untuk membayar bil anda.
Jangan lupa, jika anda berada dalam kurungan pendapatan yang lebih tinggi, peratusan pendapatan bersih anda yang hilang kepada cukai akan lebih tinggi. Terlepas dari pendirian cukai anda, anda pasti akan lebih baik disampaikan oleh pendekatan yang lebih konservatif kepada pengiraan nisbah hutang kepada pendapatan anda. Untuk apa-apa selain kelayakan pinjaman, pertimbangkan untuk mendasarkan pengiraan pendapatan bersih bukan pendapatan kasar. Menggunakan nombor bersih memberikan gambaran yang lebih realistik tentang kemampuan anda untuk dibelanjakan.
Nombor Baik dan Buruk
Nisbah hutang kepada pendapatan memberitahu banyak tentang keadaan kesihatan kewangan anda. Bilangan yang lebih rendah menunjukkan senario yang lebih baik kerana kurang hutang umumnya dianggap sebagai perkara yang baik. Lagipun, jika anda tidak mempunyai hutang kepada perkhidmatan, anda akan mendapat lebih banyak wang untuk perkara lain. Dari percutian eksotik untuk menjimatkan persaraan, kebanyakan orang boleh memikirkan satu juta cara untuk menghabiskan beberapa dolar tambahan. Malangnya, nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi biasanya bermakna bahawa tidak ada banyak dolar tambahan yang ditinggalkan pada akhir bulan.
Maka, apakah nisbah yang baik? Peminjam tradisional biasanya lebih suka nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36%, dengan tidak lebih daripada 28% daripada hutang yang didedikasikan untuk menyewa gadai janji di rumah anda. Nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 37% hingga 40% sering dilihat sebagai had atas, walaupun beberapa peminjam akan membenarkan nisbah dalam julat atau lebih tinggi. Walau bagaimanapun, walaupun pemberi pinjaman mungkin bersedia memberi pinjaman kepada anda, itu tidak bermakna anda harus mengambilnya.
Perlu diingat bahawa peningkatan bilangan orang berada dalam julat 41% hingga 49%, zon di mana masalah kewangan akan berlaku. Hampir semua pakar bersetuju bahawa nisbah hutang kepada pendapatan melebihi 50% hidup dengan bahaya. Bagi kebanyakan orang, nisbah terbaik adalah hampir 0% yang mungkin, bilangan yang mewakili hidup tanpa hutang. Walaupun semua orang mempunyai bil untuk membayar dan kebanyakan kita mempunyai sekurang-kurangnya hutang berulang, kecuali sumber pendapatan anda tidak terhad dan dijamin, nisbah hutang ke pendapatan yang lebih rendah hampir selalu lebih baik daripada nisbah yang lebih tinggi.
Mengawasi nisbah hutang kepada pendapatan adalah cara terbaik untuk menyimpan tab perbelanjaan dan kuasa beli anda. Tidak kira sama ada anda memperoleh $ 25, 000 setahun, $ 100, 000 setahun, atau $ 1 juta setahun, nisbah hutang kepada pendapatan anda memberikan gambaran tentang tabiat perbelanjaan anda. Anda mungkin mempunyai pendapatan yang kecil, dengan kebiasaan belanja yang baik, mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah. Ia juga mungkin mempunyai pendapatan tinggi tetapi tabiat perbelanjaan yang rendah, menyebabkan nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi. Akhirnya, bukan berapa banyak yang anda peroleh tetapi berapa banyak yang anda belanjakan yang menjadikan semua perbezaan.
Kesimpulannya
Perlu diingat bahawa lebih banyak yang anda tambahkan dalam hutang, sama ada melalui perumahan atau hutang berulang, semakin tinggi nisbah anda. Semakin tinggi nisbah anda, semakin besar kemungkinan anda berada dalam bahaya finansial. Untuk memastikan anda berada di landasan untuk kebebasan kewangan, anda boleh mengira nisbah ini setiap suku tahun untuk memastikan kewangan anda bergerak ke arah yang betul.
Jika nisbah hutang kepada pendapatan anda tidak melukis gambar kesihatan ekonomi yang anda lebih suka melihat, anda perlu mengambil langkah untuk memperbaiki gambar. Untuk mengetahui bagaimana untuk bergerak ke arah yang betul, tentang bagaimana untuk mendapatkan kewangan anda secara tertib dan langkah-langkah untuk membina kekayaan.
