Anggaran A $ 1 Juta
Paling banyak, perkataan "jutawan, " istilah yang dicipta pada abad ke-18, menyeru kepada gambaran minda kekayaan mewah dan gaya hidup mewah. Hanya mempunyai banyak duit sekali gus mewakili tiket untuk hidup di jalan mudah. Hari-hari ini, terima kasih kepada inflasi, kenaikan kos hidup, dan perubahan gaya hidup, bersara pada $ 1 juta tidak begitu riang. Ia kini memerlukan belanjawan bijak untuk memastikan telur sarang ini berlangsung untuk tahun baki pensiun.
Walaupun ia tidak menyediakan gaya hidup mewah tahun lalu, mempunyai $ 1 juta untuk persaraan masih berkat. Ramai pesara tidak mempunyai apa-apa, atau tidak apa-apa, dalam aset cair dan harus bergantung kepada faedah Jaminan Sosial untuk membayar bil setiap bulan. Ini adalah sebab utama mengapa kadar kemiskinan untuk rakyat Amerika Syarikat 65 dan ke atas menakutkan tinggi. Seorang pesara dengan tepat $ 1 juta mungkin tidak menghabiskan banyak masa di The Breakers di Palm Beach atau Plaza Hotel di New York. Tetapi melabur dengan bijak, jumlah ini harus memastikan dia dapat hidup di sebuah bandar besar AS yang biasa-seperti Chicago, Los Angeles, atau Houston-tanpa perlu risau tentang kemiskinan atau ketidakupayaan untuk membayar bil-bil.
Takeaways Utama
- Hari-hari ini, berikutan inflasi, kenaikan kos hidup, dan perubahan gaya hidup, bersara pada $ 1 juta memerlukan belanjawan pintar untuk memastikan telur sarang ini berlangsung untuk tahun-tahun yang tinggal perseorangan. Anuiti adalah pada dasarnya insurans terhadap wang yang terlantar, dengan insurans syarikat yang menganggap risiko kehidupan individu terlalu lama. Menginvestasikan $ 1 juta dalam portfolio tradisional dan mengambil pengeluaran setiap tahun memberikan pensiunan yang lebih fleksibel dengan wang daripada membeli anuitas.
Mari kita lihat dengan lebih dekat dua strategi utama pesara yang bijak menggunakan untuk menyusun $ 1 juta sepanjang tahun persaraan mereka. Satu teknik adalah untuk membeli anuiti serta-merta, yang menukar jumlah sekaligus pesara ke dalam gaji bulanan yang dijamin untuk baki hidupnya. Satu lagi adalah untuk melabur wang dalam portfolio standard, biasanya satu kepelbagaian dengan dana bersama, stok, dan pelaburan bon, kemudian menarik balik peratusan tetap portfolio itu setiap tahun untuk membayar perbelanjaan hidup.
Nashville: Bagaimana saya Melabur untuk Persaraan?
Kelebihan Anuiti
Bagi pesara yang bimbang tentang kehabisan wang pada satu ketika, anuiti segera menawarkan ciri tunggal yang paling menarik bagi mana-mana produk persaraan: aliran pendapatan tetap yang dijamin untuk hidup-sama ada pembeli meninggal dunia selepas membeli anuiti atau hidup menjadi 120.
Anuiti segera dijual oleh syarikat insurans hayat. Mereka tidak diklasifikasikan sebagai pelaburan tetapi sebagai kontrak di mana pesara meletakkan satu sekaligus ke anuiti, yang menarik minat. Baki pokok dan faedah anuiti akan dilunaskan dengan siri pembayaran tetap dan tetap kepada pesara. Beberapa faktor menentukan jumlah pembayaran ini. Satu adalah kadar faedah yang lazim; apabila kadar faedah adalah tinggi, anuiti membayar lebih. Faktor lain ialah jangka hayat pesara. Lebih lama dia dijangka hidup, semakin rendah bayaran bulanan. Atas sebab ini, wanita, yang secara amnya menghidupkan lelaki, menerima pemeriksaan anuiti yang lebih kecil pada keseimbangan yang sama.
Walaupun jangka hayat digunakan untuk mengira jumlah manfaat, cek tidak akan berhenti apabila usia dicapai dan baki anuiti dilunaskan. Sebaliknya, pesara menerima cek selama ia hidup. "Membeli anuiti langsung seperti membeli pencen. Anda menukar sekaligus untuk syarikat insurans yang menjanjikan untuk membayar anda sepanjang hayat anda, "kata Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Anuiti adalah pada asasnya insurans terhadap wang yang dapat dibeli, dengan syarikat insurans yang mengambil risiko risiko hidup individu terlalu lama. Seorang pensyarah yang memprioritaskan ketenangan fikiran dalam hal ini, mengetahui bahawa ibu bapanya dan datuk neneknya semua hidup hingga 100, harus mempertimbangkan anuitas.
Kekurangan Anuiti Anuiti
Anuiti mempunyai dua kelemahan yang berbeza: rawatan cukai dan ketidakcukai. Walaupun kebanyakan pendapatan pelaburan yang diperolehi dalam tempoh yang panjang dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal jangka panjang, anuiti dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa. Perbezaan antara kedua bergantung kepada pendeposit cukai pelabur; ia mungkin tidak penting, tetapi ia juga mungkin penting. Bagi penghutang berpendapatan tinggi, kadar cukai biasa teratas, berikutan laluan bil baru cukai baru-baru ini, pada tahun 2020, adalah 37%. Keuntungan modal jangka panjang, sebaliknya, tidak pernah dikenakan cukai lebih dari 20%.
Masalah lain dengan anuitas adalah bahawa pemilik secara berkesan terhad kepada cek bulanan mereka. "Membeli anuiti segera apabila kadar faedah masih rendah adalah tidak baik, terutamanya dengan yuran pendahuluan tinggi dan kos penyerahan yang berkaitan dengan anuitas, kerana bayaran tetap akan menjadi rendah dan tidak akan meningkat walaupun kadar faedah meningkat, "Kata Elizabeth Saghi, CFP®, presiden, Perancangan Kewangan InAlliance, di Santa Barbara, California. Apa lagi, anda tidak boleh mengeluarkan sebahagian besar dari anuitas, seperti untuk kecemasan atau pembelian utama tanpa penalti.
Ia menjadi keutamaan. Sekiranya mempunyai pendapatan seumur hidup adalah keutamaan yang lebih tinggi kepada pesara daripada memiliki akses kepada wangnya secara penuh, anuitas mungkin menjadi pilihan terbaik. Jika tidak, pesara perlu mencari di tempat lain-atau sekurang-kurangnya tidak melabur kesemua atau kebanyakan dana persaraan mereka dalam anuiti.
Kelebihan Portfolio Tradisional
Satu lagi strategi untuk membuat $ 1 juta yang lalu melalui persaraan adalah untuk meletakkan wang dalam portfolio pelbagai dan mengeluarkan peratusan yang ditetapkan setiap tahun, mengindeks jumlah itu kepada inflasi. Ramai pesara yang menggunakan strategi ini mengikut peraturan 4%. Mereka mengeluarkan 4% tahun pertama, atau $ 40, 000, dan mereka hidup pada jumlah ini. Pada tahun kedua, mereka mengambil 4% yang sama, ditambah kadar inflasi untuk tahun itu. Sekiranya inflasi 2%, pengeluaran kedua tahun akan menjadi 102% daripada $ 40, 000, atau $ 40, 800. Tahun ketiga mengikuti corak yang sama, dan sebagainya, dengan pesara yang sentiasa mengambil 4% ditambah kadar inflasi terkumpul. Memproyeksikan ke hadapan kadar faedah dan persekitaran inflasi pada 2020, pesara dengan mudah boleh membuat $ 1 juta lebih daripada 30 tahun menggunakan strategi ini.
"Portfolio yang pelbagai di seluruh dunia membolehkan para pelabur untuk menandingi kapasiti risiko individu mereka dengan pendedahan risiko individu mereka, memberikan kelonggaran dari segi akses kepada wang mereka, berpotensi memberikan kelonggaran dari segi pendedahan cukai, dan memberikan kadar bayaran yang lebih tinggi daripada apa yang disediakan oleh produk dalam pasaran insurans. Walaupun aturan penarikan 4% adalah permulaan yang baik, saya biasanya memberitahu pelanggan yang mereka mampu 5% hingga 6% jika mereka berpelbagai di seluruh dunia dengan kecenderungan ke arah sumber yang diharapkan dari pulangan yang diharapkan, seperti saham kecil dan saham nilai, "kata Mark Hebner, presiden dan pengasas Index Fund Advisors Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang Dana Dana: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif.
Kekurangan Portfolio Tradisional
Kelemahan utama kepada strategi portfolio tradisional ialah, malangnya, tidak terdapat kaedah untuk memproyeksikan pulangan pasaran masa depan atau kadar inflasi dengan kepastian apa pun. Tahun-tahun berikutan Kemelesetan Besar telah sangat baik untuk stok dan dana bersama, dan sama baiknya dengan inflasi yang rendah. Walau bagaimanapun, pasaran beruang yang berlarutan atau tempoh inflasi luar biasa yang tinggi - pada 1970-an ini memaparkan keduanya-menyebabkan $ 1 juta pensiun untuk menguap lebih cepat jika dilaburkan menggunakan strategi yang digariskan di atas.
Garisan bawah
Melabur $ 1 juta dalam portfolio tradisional dan mengambil pengeluaran setiap tahun menyediakan pesara dengan lebih banyak fleksibiliti kewangan daripada dengan membeli anuitas. Pulangan daripada dana bersama, secara sejarah, telah menjadi lebih kuat daripada pulangan anuiti. Dan dalam persekitaran kadar faedah yang rendah, anuiti akan mempunyai kadar bayaran yang lebih rendah daripada kadar faedah yang lebih tinggi. Sebaliknya, anuiti menawarkan pesara satu ciri portfolio tradisional tidak-jaminan besi berpakaian dia tidak akan dapat hidup lebih lama daripada wangnya.
