Terma vs Universal Life Insurance: Gambaran Keseluruhan
Walaupun insurans hayat datang dalam pelbagai bentuk, dua jenis biasa adalah jangka hayat dan insurans hayat sejagat. Perbezaan utama antara ini adalah tempoh jangka masa, pengumpulan nilai tunai, dan kos.
Takeaways Utama
- Insurans hayat jangka panjang menyediakan liputan untuk tempoh tertentu, untuk premium tetap, dan tanpa pengumpulan nilai tunai. Hayat alam adalah bentuk insurans hayat tetap dengan akaun nilai tunai, di mana premium yang diterima di atas kos insurans dilaburkan. Premium untuk jangka hayat adalah agak rendah berbanding dengan kehidupan sejagat.
Insurans Jangka Hayat
Insurans hayat jangka adalah polisi insurans yang paling asas. Ia adalah polisi insurans hayat yang menyediakan liputan untuk tempoh masa tertentu dan biasanya untuk premium tetap. Sesetengah polisi menyediakan perlindungan untuk pemecatan dan perlindungan tambahan untuk kematian akibat kemalangan. Jika anda atau penerima anda tidak membuat apa-apa tuntutan semasa terma polisi itu, ia akan tamat. Semasa tamat tempoh, sesetengah syarikat insurans membenarkan penerusan dasar pada kadar yang lebih tinggi atau penukaran dasar terma menjadi dasar tetap. Secara amnya, insurans hayat jangka panjang lebih murah untuk dibeli pada tahun-tahun awal kehidupan, apabila risiko kematian agak rendah. Harga meningkat berikutan peningkatan risiko dan peningkatan umur.
Insurans Hayat Sejagat
Insurans hayat sejagat berada di bawah kategori dasar yang lebih luas yang kadang-kadang dirujuk sebagai nilai tunai atau insurans tetap. Jenis-jenis polisi insurans ini menggabungkan faedah kematian dengan komponen tabungan atau nilai tunai yang dilaburkan semula dan ditangguhkan cukai. Bahagian simpanan terkumpul sepanjang hayat polisi dan sering boleh ditunaikan pada beberapa masa akan datang. Kerana dasar-dasar ini adalah kekal, penamatan kontrak awal oleh pemegang polisi biasanya menghasilkan penalti. Semasa peringkat awal hayat anda, sebahagian besar premium yang dibayar kepada dasar ini dialihkan ke komponen simpanan. Semasa peringkat akhir hayat, apabila kos insurans lebih tinggi, kurang premium dikhaskan untuk bahagian tunai dan lebih banyak lagi untuk membeli insurans.
Sebagai contoh, sekiranya insurans pembelian berusia 20 tahun, premiumnya mungkin $ 20 sebulan. Dengan dasar sejagat, 20 tahun yang sama mungkin membayar premium $ 100 sebulan, dengan $ 20 pergi ke insurans kematian dan baki $ 80 pergi ke simpanan. Apabila orang itu mencapai umur 45 tahun, insurans jangka mungkin dikenakan biaya $ 50 sebulan, sementara kehidupan sejagat masih akan dikenakan biaya $ 100 sebulan, walaupun bahagian yang lebih rendah dari jumlah itu akan masuk ke simpanan.
Pertimbangan Khas
Menurut ahli yang paling tidak berat sebelah, kehidupan jangka lebih sesuai untuk individu yang rata-rata mencari untuk mengasuransikan dirinya sendiri terhadap kejadian yang tidak terduga. Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna jangka hayat adalah lebih baik untuk semua orang. Sebagai contoh, individu mencari kelebihan cukai yang dikaitkan dengan pelan nilai tunai tidak berkaitan dengan kos yang mahal yang berkaitan dengan rancangan tersebut. Juga, individu yang memulakan keluarga di kemudian hari dan memerlukan insurans untuk melindungi orang yang tersayang boleh menentukan insurans nilai tunai lebih sesuai daripada kehidupan jangka panjang.
