Isi kandungan
- 529 Rancangan
- IRA tradisional dan Roth
- Coverdells
- Akaun Kustodian
- Tunai
- Garisan bawah
Anak anda (atau cucu) mungkin hanya berusia dua tahun, tetapi tidak terlalu awal untuk memikirkan bagaimana anda akan membayar untuk kolej. Inilah sebabnya: Dianggarkan bahawa ia akan menelan kos $ 244, 667 untuk menghantar anak anda ke kolej awam, dalam negeri selama empat tahun. Berfikir tentang sebuah kolej swasta? Itu akan berjalan $ 553, 064 pada masa anak anda bersedia untuk pendidikan tinggi.
Takeaways Utama
- Kos kolej terus meningkat setiap tahun, jadi bijak untuk ibu bapa dan datuk nenek untuk memulakan pelan simpanan apabila anak / cucu muda. Pelan 529 adalah salah satu cara yang paling baik untuk menghemat kos pendidikan tinggi. Rujukan dan Roth IRA boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan kolej, tetapi ibu bapa perlu memastikan keperluan persaraan mereka dilindungi. ESA yang meminjam membolehkan anda mengetepikan $ 2, 000 setiap benefisiari setiap tahun. Ibu dan datuk nenek boleh menubuhkan akaun penjara untuk membiayai pendidikan tinggi, tetapi aset ini boleh menghadkan bantuan kewangan pelajar.
Kos kolej cenderung meningkat pada kira-kira dua kali ganda kadar inflasi setiap tahun-satu trend yang dijangka berterusan selama-lamanya. Berikut adalah apa yang boleh anda bayar untuk setiap tahun tuisyen, yuran, dan bilik dan lembaga pada masa anak-anak anda (atau cucu-cucu) bersedia untuk pergi ke kolej (dengan mengandaikan kadar inflasi kos 6% yang mantap):
| Anggaran Kos Kolej Masa Depan Tahunan | |||
|---|---|---|---|
| Umur Semasa | Dalam Negeri | Public Out-of-State | Peribadi |
| 16 | $ 24, 737 | $ 43, 377 | $ 55, 918 |
| 14 | $ 27, 795 | $ 48, 738 | $ 62, 830 |
| 12 | $ 31, 230 | $ 54, 762 | $ 70, 595 |
| 10 | $ 35, 090 | $ 61, 531 | $ 79, 321 |
| 8 | $ 39, 428 | $ 69, 136 | $ 89, 125 |
| 6 | $ 44, 301 | $ 77, 681 | $ 100, 141 |
| 4 | $ 49, 777 | $ 87, 283 | $ 112, 518 |
| 2 | $ 55, 929 | $ 98, 071 | $ 126, 426 |
Perlu diingat, nombor ini mewakili satu tahun kos; bilangan tahun anak anda menghadiri kolej akan bergantung kepada ijazah yang mereka cari. Walaupun ramai pelajar yang layak untuk bantuan kewangan, biasiswa, dan geran membantu menampung kos kolej, masih terdapat banyak cara untuk mengurangkan kos kolej. Salah satu cara yang paling mudah adalah untuk melabur wang yang telah anda buat untuk anak-anak atau cucu-cucu tahun kolej anda dalam kenderaan pelaburan pintar cukai. Rancangan dan akaun ini membolehkan anda menyimpan dengan lebih baik untuk pendidikan anak atau cucu anda sambil melindungi simpanan dari IRS sebanyak mungkin.
529 Rancangan
"Salah satu cara terbaik untuk membantu seorang kanak-kanak dari segi kewangan semasa membataskan tanggungan cukai anda sendiri adalah menggunakan 529 rancangan kolej, " kata Sam Davis, penasihat kewangan / penasihat kewangan dengan TBH Global Asset Management. Pelan 529 adalah pelan pelaburan yang memberi manfaat cukai yang membolehkan keluarga menjimatkan kos kolej masa depan penerima.
Rancangan mempunyai had yang tinggi terhadap sumbangan, yang dibuat dengan dolar selepas cukai. Anda boleh menyumbang sehingga jumlah pengecualian tahunan setiap tahun, iaitu $ 15, 000 pada tahun 2020 ("pengecualian tahunan" adalah jumlah maksimum yang boleh anda pindahkan dengan hadiah, dalam bentuk tunai atau aset lain, kepada seberapa banyak orang yang anda inginkan, tanpa menanggung cukai hadiah). Semua pengeluaran dari 529 adalah bebas daripada cukai pendapatan persekutuan selagi ia digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak (kebanyakan negara menawarkan pengeluaran bebas cukai juga).
Mereka yang mempunyai dana boleh "melancarkan" rancangan 529 dengan menyumbang lima tahun hadiah sekaligus, setiap anak, setiap orang tanpa dikenakan cukai hadiah. Ini bermakna, contohnya, sepasang datuk nenek yang kaya raya boleh menyumbang $ 75, 000 setiap satu ($ 150, 000 setiap pasangan) apabila anak kecil dan membiarkan wang itu berkembang untuk menampung keseluruhan kos mereka. Terdapat peraturan rumit mengenai bagaimana untuk melakukan ini, jadi jangan mencubanya tanpa nasihat cukai terperinci.
Terdapat dua jenis pelan 529:
Pelan Simpanan Kolej
Rancangan simpanan ini berfungsi seperti rancangan pelaburan lain, seperti 410 (k) dan akaun persaraan individu (IRA), kerana sumbangan anda dilaburkan dalam dana bersama atau produk pelaburan lain. Perolehan akaun adalah berdasarkan prestasi pasaran pelaburan yang mendasari, dan kebanyakan rancangan menawarkan pilihan pelaburan berasaskan usia yang menjadi lebih konservatif memandangkan penerima hampir pada usia kolej. Pelan simpanan 529 hanya boleh ditadbir oleh negeri-negeri.
Rancangan Tuisyen Prabayar
Pelan tuisyen prabayar (juga dipanggil pelan simpanan dijamin) membolehkan keluarga mengunci kadar tuisyen hari ini dengan membeli tuisyen pra-pembelian. Program ini membayar kos masa depan kepada mana-mana institusi yang layak di negara ini apabila penerima berada di kolej. Sekiranya benefisiari berakhir ke sekolah luar negeri atau swasta, anda boleh memindahkan nilai akaun atau mendapatkan bayaran balik. Pelan tuisyen prabayar boleh ditadbir oleh negeri dan institusi pengajian tinggi, walaupun bilangan negara yang terhad mempunyai mereka.
"Saya menasihatkan para pelanggan saya untuk membiayai 529 pelan untuk pengecualian cukai pendapatan yang tidak dapat ditandingi, " kata Davis. "Walaupun sumbangan tidak dapat dikurangkan pada pulangan cukai persekutuan anda, pelaburan anda menimbulkan penangguhan cukai, dan pengagihan untuk membayar biaya kolej benefisiari dikeluarkan bebas pajak secara federal."
IRA tradisional dan Roth
IRA adalah akaun tabungan berfaedah cukai di mana anda menyimpan pelaburan seperti saham, bon, dan dana bersama. Anda dapat memilih pelaburan dalam akaun dan boleh menyesuaikan pelaburan kerana keperluan dan matlamat anda berubah. Umumnya, jika anda menarik diri dari IRA sebelum anda berusia 59½ tahun, anda akan dikenakan cukai tambahan sebanyak 10% pada pengagihan awal.
Walau bagaimanapun, anda boleh mengeluarkan wang dari tradisi anda atau Roth IRA sebelum mencapai usia 59½ tanpa membayar cukai tambahan sebanyak 10% untuk membayar perbelanjaan pendidikan tinggi yang layak untuk diri sendiri, pasangan anda, atau anak-anak atau cucu anda dalam tahun pengeluaran itu dibuat. Pengecualian terpakai untuk penalti 10% sahaja; anda masih akan dikenakan cukai pendapatan ke atas pengedaran melainkan ia adalah Roth IRA.
Menggunakan dana persaraan anda untuk membayar tuisyen kolej anak atau cucu anda datang dengan beberapa kekurangan:
- Pertama, ia mengambil wang daripada dana persaraan anda yang tidak dapat diletakkan semula-jadi anda perlu memastikan anda dibiayai dengan baik untuk persaraan di luar IRA. Kedua, distribusi IRA boleh dikira sebagai pendapatan pada permohonan bantuan kewangan tahun depan, yang boleh menjejaskan kelayakan bantuan kewangan berasaskan keperluan.
Untuk mengelakkan diri daripada bersara, anda mungkin dapat menubuhkan IRA Roth di nama anak atau cucu anda. Penangkapan: Anak anda (bukan anda) mestilah memperoleh pendapatan dari pekerjaan pada tahun yang mana sumbangan dibuat. Anda sebenarnya boleh membiayai sumbangan tahunan mereka, sehingga jumlah maksimum, tetapi hanya jika mereka mempunyai pendapatan.
IRS tidak peduli di mana wang itu berasal selagi ia tidak melebihi jumlah yang diperoleh anak anda. Jika anak anda memperoleh $ 500 dari pekerjaan musim panas, misalnya, anda boleh membuat sumbangan $ 500 kepada Roth IRA dengan wang anda sendiri, dan anak anda boleh melakukan sesuatu yang lain dengan pendapatan mereka.
Berikut adalah cara untuk melakukannya: Jika anak anda adalah kecil (lebih muda dari 18 atau 21 tahun, bergantung kepada keadaan di mana anda tinggal), banyak bank, broker, dan dana bersama akan membiarkan anda menubuhkan IRA penjaga atau penjaga. Sebagai penjaga, anda (orang dewasa) mengawal aset dalam IRA tahanan sehingga anak anda mencapai umur majoriti, di mana asetnya diserahkan kepada mereka.
Coverdells
Akaun Simpanan Pendidikan Coverdell (ESA) boleh ditubuhkan di bank atau firma broker untuk membantu membayar perbelanjaan pendidikan yang layak untuk anak atau cucu anda. Seperti 529 rancangan, ESA Coverdell membenarkan wang untuk mengembangkan cukai tertunda dan pengeluaran adalah bebas cukai di peringkat persekutuan (dan dalam kebanyakan kes, peringkat negeri) apabila digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak. Faedah Coveraell ESA dikenakan untuk perbelanjaan pendidikan tinggi, serta perbelanjaan pendidikan dasar dan menengah. Sekiranya wang itu digunakan untuk belanja tidak layak, anda akan dikenakan cukai dan denda 10% atas pendapatan.
Sumbangan ESA Coverdell tidak boleh ditolak, dan caruman mesti dibuat sebelum penerima mencapai umur 18 tahun (kecuali dia adalah penerima manfaat khas, seperti yang ditakrifkan oleh IRS). Walaupun lebih dari satu ESA Coverdell boleh ditubuhkan untuk satu penerima, sumbangan maksimum bagi setiap benefisiari-bukan setiap akaun-setahun adalah terhad kepada $ 2, 000.
Untuk menyumbang kepada ESA Coverdell, pendapatan kasar diselaraskan anda (MAGI) yang diubah suai mestilah kurang daripada $ 110, 000 sebagai penggubah tunggal atau $ 220, 000 sebagai pasangan suami isteri yang mengemukakan bersama.
Akaun Kustodian
Hadiah Uniform untuk akaun Anak Kecil (UGMA) dan Pemindahan Seragam kepada Akta Kanak-Kanak (UTMA) adalah akaun penjagaan yang membolehkan anda untuk meletakkan wang dan / atau aset sebagai amanah bagi kanak-kanak atau cucu kecil. Sebagai pemegang amanah, anda menguruskan akaun sehingga kanak-kanak mencapai usia majoriti (18 hingga 21 tahun, bergantung kepada keadaan anda). Sebaik sahaja kanak-kanak mencapai usia itu, mereka memiliki akaun dan boleh menggunakan wang itu dalam apa jua bentuk yang mereka mahukan. Ini bermakna mereka tidak perlu menggunakan wang untuk perbelanjaan pendidikan.
Walaupun tiada had sumbangan, ibu bapa dan datuk nenek boleh menyerahkan sumbangan tahunan individu pada $ 15, 000 setiap individu ($ 30, 000 bagi pasangan suami isteri) untuk mengelakkan cukai hadiah. Satu perkara yang harus diperhatikan adalah bahawa akaun kustodial dikira sebagai aset pelajar (bukannya ibu bapa), baki yang begitu besar dapat membatasi kelayakan untuk bantuan kewangan. Formula bantuan kewangan persekutuan menjangka pelajar menyumbang 20% daripada tabungan, berbanding hanya 5.6% simpanan untuk ibu bapa.
Tunai
Pengecualian tahunan membolehkan anda memberikan $ 15, 000 pada tahun 2020 dalam bentuk tunai atau aset lain setiap tahun kepada seberapa banyak orang yang anda mahukan. Pasangan boleh menggabungkan pengecualian tahunan untuk memberi $ 30, 000 kepada seberapa banyak individu yang mereka suka-cukai percuma. Sebagai ibu bapa atau datuk nenek, anda boleh memberi hadiah kepada kanak-kanak sehingga pengecualian tahunan setiap tahun untuk membantunya membayar kos kolej. Hadiah yang melebihi jumlah pengecualian tahunan terhadap pengecualian seumur hidup, iaitu $ 11.58 juta setiap individu pada tahun 2020.
Memperhatikan pengecualian seumur hidup? Sebagai datuk nenek, anda boleh membantu cucu anda membayar kolej sambil membatasi kewajipan cukai anda sendiri dengan membuat bayaran terus ke institusi pendidikan tinggi mereka. Seperti yang dijelaskan oleh Joanna Foster, MBA, CPA, "Kakek nenek boleh membayar perbelanjaan pendidikan terus kepada pembekal, dan itu tidak bergantung kepada pengecualian tahunan sebanyak $ 15, 000." Jadi, walaupun anda menghantar $ 20, 000 setahun ke kolej cucu anda, jumlah Lebih daripada $ 15, 000 ($ 5, 000 dalam kes ini) tidak akan dikira terhadap pengecualian seumur hidup.
Garisan bawah
Ramai orang mendekati penjimatan untuk kolej dengan cara yang sama mereka menghampiri persaraan: Mereka tidak berbuat apa-apa kerana kewajipan kewangan kelihatan tidak dapat diatasi. Ramai orang mengatakan pelan persaraan mereka tidak pernah bersara (bukan pelan sebenar, tidak perlu dikatakan, kecuali anda mati muda). Begitu juga, ibu bapa mungkin bercanda (atau mengandaikan) bahawa satu-satunya cara anak-anak mereka pergi ke kolej adalah jika mereka mendapat biasiswa penuh.
Selain dari kecacatan yang jelas dengan pelan ini, ia adalah pendekatan kerusi belakang untuk keadaan yang benar-benar memerlukan pemandu depan. Walaupun anda hanya boleh menyimpan sedikit wang dalam rancangan 529 atau Coverdell, ia akan membantu. Bagi kebanyakan keluarga, membayar kolej tidak semudah menulis cek setiap suku tahun. Sebaliknya, ia adalah penyatuan bantuan kewangan, biasiswa, geran, dan wang yang diperoleh anak serta wang yang ibu bapa dan datuk nenek telah menyumbang kepada kenderaan simpanan kolej pintar cukai.
Bandingkan Akaun Pelaburan × Tawaran yang terdapat dalam jadual ini adalah dari perkongsian yang mana Investopedia menerima pampasan. Nama Penyedia Deskripsiartikel berkaitan
Simpanan
Hadiah Kewangan Besar untuk Kanak-kanak Krismas ini
Roth IRA
529 Rancangan Simpanan berbanding Roth IRA untuk Kolej
Penjimatan Untuk Kolej
4 Rancangan Alternatif Pintar 529 untuk Pertimbangkan
Penjimatan Untuk Kolej
Mengapa Ia Membayar kepada 529 Pelan Depan Anda
Kewangan Dengan Kanak-kanak
Kakek: Bayar untuk Prasekolah, Jimatkan Cukai
Penjimatan Untuk Kolej
Rancangan Simpanan Kolej Vanguard 529: Kajian
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Pendidikan IRA IRA pendidikan adalah akaun pelaburan yang berfaedah cukai untuk pendidikan tinggi, kini lebih dikenali secara formal sebagai Akaun Simpanan Pendidikan Coverdell (ESA). lebih banyak 529 Rancangan A 529 adalah akaun yang berfaedah cukai untuk menyelamatkan dan melabur untuk membayar pendidikan tinggi, seperti kos tuisyen kolej, serta pendidikan menengah, seperti sekolah menengah swasta. lagi Panduan Lengkap ke Roth IRA A Roth IRA adalah akaun simpanan persaraan yang membolehkan anda mengeluarkan wang anda tanpa cukai. Ketahui mengapa Roth IRA mungkin pilihan yang lebih baik daripada IRA tradisional untuk beberapa penabung persaraan. lebih banyak Definisi Pengecualian Tahunan Pengecualian tahunan adalah jumlah wang yang satu orang boleh memindahkan kepada yang lain sebagai hadiah tanpa menanggung cukai hadiah atau mempengaruhi kredit bersatu. Lagi Apabila Orang Mempunyai Akaun Kustodian? Akaun kustodial adalah akaun simpanan yang ditubuhkan dan ditadbir oleh orang dewasa untuk anak kecil. Dalam erti kata yang luas, akaun penjagaan boleh bermakna mana-mana akaun dikekalkan oleh pihak yang bertanggungjawab bagi pihak penerima dan boleh mengambil banyak bentuk. lebih lagi Apakah IRA Tradisional? IRA tradisional (akaun persaraan individu) membolehkan individu untuk mengarahkan pendapatan sebelum cukai ke arah pelaburan yang boleh berkembang menjadi cukai tertunda. lebih lagi