Apakah Gadai Janji Subprima?
Gadai janji subprima adalah yang biasanya dikeluarkan kepada peminjam dengan penarafan kredit yang rendah. Hipotek utama konvensional tidak ditawarkan kerana pemberi pinjaman memandang peminjam sebagai risiko yang lebih besar daripada purata untuk menunaikan pinjaman.
Institusi pinjaman sering mengenakan faedah ke atas gadai janji subprima pada kadar yang lebih tinggi daripada pada gadai janji utama untuk mengimbangi untuk membawa lebih banyak risiko. Ini biasanya gadai janji kadar laras (ARM) juga, jadi kadar faedah boleh berpotensi meningkat pada titik tertentu pada waktunya.
Pemberi pinjaman tidak diwajibkan secara sah untuk menawarkan syarat hipotek yang terbaik atau bahkan memberitahu anda bahawa mereka boleh didapati, jadi pertimbangkan untuk memohon gadai janji utama terlebih dahulu untuk mengetahui sama ada anda memang layak.
Memahami Gadai Janji Subprima
"Subprima" tidak merujuk kepada kadar faedah yang sering dilampirkan kepada gadai janji ini, tetapi skor kredit individu yang mengambil gadai janji. Peminjam dengan skor kredit FICO di bawah 600 akan sering terjejas dengan gadai janji subprima dan kadar faedah yang lebih tinggi. Ia boleh berguna untuk orang yang mempunyai skor kredit yang rendah untuk menunggu tempoh masa dan membina sejarah kredit mereka sebelum memohon pinjaman gadai janji supaya mereka layak mendapat pinjaman perdana.
Kadar faedah yang dikaitkan dengan gadai janji subprima bergantung kepada empat faktor: skor kredit, saiz bayaran pendahuluan, bilangan keterlambatan pembayaran lewat pada laporan kredit peminjam, dan jenis kelayakan yang terdapat pada laporan tersebut.
Gadai Janji Subprima
Subprime Mortgages vs Prime Mortgages
Pemohon gadai janji biasanya digredit dari A ke F, dengan Skor pergi kepada mereka yang mempunyai kredit yang teliti dan skor F akan mereka yang tidak dapat melihat keupayaan untuk membayar pinjaman sama sekali. Pinjaman Perdana pergi ke calon A dan B, sedangkan calon C, D dan F biasanya harus meletakkan diri mereka ke pinjaman subprime jika mereka akan mendapatkan pinjaman sama sekali.
Takeaways Utama
- "Subprime" merujuk kepada skor kredit purata di bawah individu yang mengambil gadai janji itu, menunjukkan bahawa ia mungkin merupakan risiko kredit. Kadar faedah yang dikaitkan dengan gadai janji subprima biasanya tinggi untuk mengimbangi pemberi pinjaman untuk mengambil risiko yang peminjam akan lalai dalam pinjaman. Krisis kewangan 2008 telah dipersalahkan sebahagian besarnya pada percambahan hipotik subprima yang ditawarkan kepada pembeli yang tidak memenuhi syarat pada tahun-tahun yang menyebabkan kemerosotan itu.
Contoh Kesan Gadai Janji Subprima
Kerosakan pasaran perumahan pada tahun 2008 adalah sebahagian besarnya disebabkan oleh mungkir yang meluas pada gadai janji subprima. Ramai peminjam diberi apa yang dikenali sebagai pinjaman NINJA (Tiada Pendapatan Tiada Kerja Tiada Aset).
Gadai janji ini sering diterbitkan tanpa bayaran pendahuluan yang diperlukan, dan bukti pendapatan tidak perlu, sama ada. Pembeli mungkin menyatakan bahawa dia memperoleh $ 150, 000 setahun tetapi tidak perlu menyediakan dokumentasi untuk membuktikan tuntutannya. Peminjam kemudian mendapati diri mereka berada di bawah air dalam penurunan pasaran perumahan dengan nilai rumah mereka lebih rendah daripada gadai janji yang mereka bayar. Kebanyakan peminjam NINJA ini gagal kerana kadar faedah yang berkaitan dengan pinjaman adalah "kadar penggoda, " kadar berubah-ubah yang bermula rendah dan melambungkan dari masa ke masa, menjadikannya sangat sukar untuk membayar prinsip hipotek.
Wells Fargo, Bank of America, dan institusi kewangan lain yang dilaporkan pada bulan Jun 2015 bahawa mereka akan mula menawarkan hipotek kepada individu dengan penarafan kredit pada 600-an yang rendah, dan organisasi non-profit, advokasi masyarakat dan pertubuhan kepemilikan rumah, Neighborhood Assistance Corporation of America melancarkan inisiatif pada akhir 2018, menganjurkan acara di seluruh negara untuk membantu orang memohon pinjaman "bukan perdana", yang sama seperti subprima gadai janji.
