Insurans berjangka adalah satu jenis polisi insurans hayat yang menyediakan liputan untuk tempoh masa tertentu atau istilah "jangka masa" tertentu. Sekiranya insured mati dalam tempoh masa yang ditetapkan dalam polisi dan polisi itu aktif, atau berkuatkuasa, manfaat kematian akan dibayar.
Insurans berjangka pada mulanya jauh lebih murah jika dibandingkan dengan insurans hayat tetap. Tidak seperti kebanyakan jenis insurans tetap, insurans jangka tidak mempunyai nilai tunai. Dalam erti kata lain, satu-satunya nilai adalah faedah kematian terjamin dari dasar itu.
Memahami Insurans Terma
Terdapat pelbagai jenis polisi insurans jangka yang ada. Banyak polisi menawarkan premium peringkat untuk tempoh polisi, seperti sepuluh, 20, atau 30 tahun. Ini sering disebut sebagai "istilah peringkat" dasar. Premium adalah kos khusus, yang biasanya setiap bulan, bahawa syarikat insurans mengenakan caj pemegang polisi untuk memberi manfaat yang datang dengan polisi insurans.
Syarikat insurans mengira premium berdasarkan kesihatan, umur, dan jangka hayat individu. Peperiksaan perubatan yang mengkaji sejarah kesihatan dan keluarga perubatan seseorang mungkin diperlukan bergantung pada dasar yang dipilih.
Premium ditetapkan dan dibayar untuk jangka panjang. Sekiranya pemegang polisi mati sebelum tamatnya polisi, syarikat insurans akan membayar nilai muka polisi tersebut. Sekiranya tempoh tersebut tamat dan individu mati selepas itu, tidak akan ada liputan atau pembayaran. Walau bagaimanapun, pemegang polisi boleh melanjutkan atau memperbaharui insurans, tetapi premium bulanan baru akan berdasarkan umur dan kesihatan seseorang pada masa pembaharuan. Akibatnya, premium boleh lebih tinggi untuk dasar yang diperbaharui berbanding dasar jangka asal yang dimulakan apabila individu itu lebih muda.
Premium boleh berkisar bergantung pada usia dan jumlah pembayaran. Sebagai contoh, polisi 30 tahun dengan bayaran $ 250, 000 boleh berkisar dari $ 15 sebulan untuk seseorang berusia dua puluhan hingga kurang daripada $ 60 sebulan untuk seseorang dalam lingkungan lima puluhan. Sudah tentu, setiap syarikat insurans mungkin mempunyai kadar yang berbeza bergantung kepada kesihatan pemegang polisi, sejarah merokok, dan faktor lain.
Takeaways Utama
- Insurans berjangka adalah satu jenis polisi insurans hayat yang menyediakan liputan untuk jangka masa tertentu atau "jangka masa" yang ditentukan dalam tahun. Jika orang yang diinsuranskan mati dalam tempoh masa yang dinyatakan dalam polisi jangka panjang dan polisi itu aktif, manfaat kematian akan dibayar. Banyak polisi jangka panjang menawarkan premium peringkat untuk tempoh polisi. Polisi jangka panjang menawarkan penurunan atau peningkatan faedah dari masa ke masa serta pilihan untuk menukar dari jangka panjang kepada insurans tetap.
Jenis Insurans Terma
Terdapat pelbagai jenis insurans jangka panjang selain dasar jangka peringkat yang telah kami buat. Setiap dasar mempunyai kebaikan dan keburukan, bergantung kepada keperluan pemegang polisi.
Terma Tukar
Insurans hayat jangka menukarkan membolehkan polisi insurans jangka panjang, yang mempunyai bilangan tahun yang terhad sebelum tamat tempoh, untuk menukar ke dalam seumur hidup atau insurans kekal. Faedah utama insurans tukar ganti adalah bahawa pemegang polisi tidak perlu mengemukakan kepada peperiksaan perubatan, atau tidak ada syarat kesihatan yang dipertimbangkan apabila polisi jangka diubah menjadi insurans tetap.
Meningkatkan Tempoh
Sesetengah polisi membenarkan anda meningkatkan manfaat kematian seiring dengan masa. Peningkatan premium juga, tetapi ia membolehkan pemegang polisi membayar premium yang lebih rendah pada awal hidup apabila mereka mempunyai banyak bil dan perbelanjaan. Keadaan yang semakin meningkat menghalang untuk memenuhi syarat untuk satu lagi polisi pada usia yang lebih tua untuk mendapatkan faedah tambahan seperti yang berlaku dengan insurans jangka tradisional.
Terma Hutang atau Pengurangan Tempoh
Istilah gadai janji atau dasar jangka pendek adalah bertentangan dengan istilah yang semakin meningkat kerana jumlah manfaat kematian berkurang seiring waktu. Matlamatnya adalah untuk memadankan penurunan manfaat jangka panjang kepada pengurangan gadai janji tertunggak pemegang polisi. Idea di sebalik strategi ini ialah anda tidak memerlukan banyak insurans hayat jika anda mempunyai hutang gadai janji yang kurang. Walau bagaimanapun, walaupun premium lebih kecil daripada insurans jangka panjang, bayaran premium kekal tetap walaupun penurunan keuntungan.
Tahunan Boleh Diperbaharui
Seperti setiap tahun berlalu, insurans terma diperbaharui tetapi untuk premium yang lebih tinggi sejak pemegang polisi berusia setahun. Manfaat untuk insurans jangka panjang boleh diperbaharui adalah perlindungan dijamin setiap tahun. Walau bagaimanapun, ia mungkin bukan yang paling kos efektif untuk semua orang disebabkan peningkatan kos dari semasa ke semasa.
Penasihat Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Insurans berjangka mempunyai dua ciri yang menjadikannya menarik:
- Jaminan terhadap premium dan faedah yang selamat untuk jangka masa tertentu, bergantung kepada syarikat, umur yang diinsuranskan, dan faktor lain. Keupayaan untuk mengumpulkan wang dalam polisi. Anda tidak boleh membayar premium tambahan untuk mendapat manfaat tambahan. Anda tidak boleh memindahkan wang dari akaun lain ke dalam polisi. Pengangkut tidak akan membayar dividen atau memohon minat kepada akaun anda.
Produk ini sesuai untuk melindungi diri anda untuk keperluan tunggal, untuk jangka masa tertentu. Contohnya adalah menanggung rugi pinjaman gadai janji atau perniagaan.
Kicker adalah bahawa jika anda mengatasi masa ini dan masih memerlukan liputan, harga insurans jangka biasanya meningkat secara astronomi selepas tempoh jaminan.
