Isi kandungan
- Bayaran Balik yang Diperolehi Pendapatan
- Penangguhan dan Kesabaran
- Kenakalan dan lalai
- Dengan Pinjaman Persekutuan di Lalai
- Dengan Pinjaman Peribadi Secara Lalai
- Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar
- Adakah Ia Masalah Kewangan yang Lebih Besar?
- Garisan bawah
Mengapa mendapatkan bantuan pinjaman pelajar dengan cepat begitu penting? Ia bukan hanya bayaran yang membimbangkan di lubang perut anda apabila anda jatuh di belakang pembayaran pinjaman pelajar anda-atau melihat tarikh dekat masa depan apabila anda akan. Sudah cukup bayaran dan anda boleh menghadapi akibat yang serius. Bersama dengan kerosakan pada skor kredit anda, anda boleh mendapat upah anda, didakwa, mempunyai akaun bank anda dihiasi, atau dapatkan bayaran balik cukai anda.
Sebab itulah sangat penting untuk mengambil tindakan secepat mungkin. Para peniaga pinjaman pelajar swasta dan persekutuan mempunyai cara untuk bekerja dengan peminjam untuk membantu mereka kembali ke landasan. Pertubuhan bukan untung boleh memberi bantuan juga. Dan jika pilihan tersebut tidak berfungsi, membayar pinjaman pelajar boleh menjadi wang yang dibelanjakan dengan baik.
Berikut adalah pengenalan kepada setiap kemungkinan untuk mendapat bantuan apabila anda bergelut dengan pinjaman pelajar.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda tidak dapat membuat bayaran pinjaman pelajar, terdapat beberapa cara untuk mendapatkan bantuan, yang kebanyakannya adalah percuma atau sekurang-kurangnya lebih murah daripada mengabaikan masalah tersebut.Anda boleh memohon pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan untuk pelepasan jangka panjang, atau penangguhan atau kesabaran untuk rehat jangka pendek.Jika anda telah ingkar ke pinjaman persekutuan, pertimbangkan untuk memulihkan atau menyatukan. Pertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman persendirian anda atau bahkan persekutuan dengan syarikat pinjaman pelajar persendirian. Minta bantuan daripada bukan keuntungan syarikat kaunseling kredit, atau bekerja dengan seorang peguam yang berpengalaman dalam kes pinjaman pelajar.
Bayaran Balik yang Diperolehi Pendapatan
Bayaran anda di bawah IDR boleh serendah $ 0. Setiap tahun, anda akan menyesuaikan semula pendapatan anda dengan kerajaan persekutuan, dan pembayaran bulanan anda akan diselaraskan berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda. Empat pelan IDR yang berlainan ada; pelan yang tersedia kepada anda akan bergantung pada jenis pinjaman pelajar persekutuan yang anda miliki.
Apabila anda memilih rancangan IDR, anda mungkin akan membayar lebih banyak minat dalam jangka panjang. Anda akan berhutang wang untuk tempoh yang lebih lama dan anda akan membayar prinsipal dengan lebih perlahan daripada jika anda mempunyai pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard. Rencana WNI mengampuni baki selebihnya selepas 20 atau 25 tahun pembayaran, tetapi anda mungkin berhutang cukai persekutuan atas jumlah yang telah diampuni. Mengetepikan sedikit wang setiap tahun supaya anda boleh membayar bil itu satu hari.
Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan adalah percuma. Anda boleh menyelesaikan sendiri kertas kerja kira-kira 10 minit.
Pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan tidak akan menyelesaikan masalah pinjaman pelajar setiap orang. Sesetengah peminjam mendapati bahawa kerana bayaran bulanan adalah berdasarkan pendapatan kasar dan mereka mempunyai begitu banyak perbelanjaan mandatori, seperti cukai dan sokongan anak, mereka masih tidak mampu membayar pembayaran di bawah rancangan IDR. Dan sekiranya pinjaman anda gagal, anda tidak boleh memohon bayaran balik yang didorong oleh pendapatan (atau penangguhan atau kesabaran, untuk perkara itu). Anda terlebih dahulu perlu menetapkan lalai melalui pemulihan atau penyatuan pinjaman.
Penangguhan dan Kesabaran
Penangguhan dan kesabaran adalah cara untuk berhenti buat pembayaran secara sementara atau menurunkan pembayaran anda pada pinjaman pelajar persekutuan anda. Sesetengah peminjam swasta menawarkan satu atau kedua-dua pilihan ini. Mereka mempunyai peraturan yang berbeza, jadi anda harus belajar dengan baik dengan teliti.
Pinjaman persekutuan bersubsidi dan pinjaman Perkins persekutuan tidak memerlukan peminjam untuk membayar faedah yang terakru semasa penangguhan. Kesabaran tidak menghalang minat daripada menimbulkan pinjaman pelajar persekutuan. Pemberi pinjaman swasta boleh menentukan sendiri bagaimana mengendalikan akruan faedah di bawah penangguhan atau kesabaran.
Pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman anda akan memerlukan anda untuk memenuhi syarat-syarat tertentu sebelum ia meluluskan permohonan anda untuk penangguhan atau kesabaran. Sebagai contoh, peminjam pinjaman pelajar federal boleh beristirahat dari membuat pembayaran jika mereka menganggur, mengalami kesusahan ekonomi, menjalani atau pulih dari rawatan kanser, atau berkhidmat dengan tugas ketenteraan yang aktif.
Sesetengah jenis penangguhan atau kesabaran menurunkan bayaran bulanan anda berbanding dengan sepenuhnya berhenti seketika. Mereka mungkin memerlukan anda untuk terus membayar faedah, tetapi bukan prinsipal, atas pinjaman pelajar anda.
Pertimbangkan kesan jangka panjang menghentikan pembayaran sebelum anda melakukannya. Untuk satu perkara, jika faedah terus terakru semasa penangguhan atau kesabaran anda, baki pinjaman anda akan berkembang.
Kenakalan dan lalai
Namun, penangguhan atau kesabaran mungkin lebih baik daripada membiarkan pinjaman anda menjadi tertunggak (tertunggak). Sebaik sahaja anda berumur 90 hari, servis pinjaman anda akan melaporkan pembayaran tertunggak anda kepada tiga biro kredit utama, yang mungkin menjejaskan skor kredit anda dan menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan kredit lain atau melakukan apa-apa lagi yang mengharuskan anda untuk lulus kredit semak, seperti menyewa sebuah apartmen atau mendarat pekerjaan tertentu.
Melangkah ke dalam lalai adalah lebih buruk lagi. Masa untuk lalai berubah mengikut jenis pinjaman, tetapi untuk Pinjaman Langsung Persekutuan dan Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan, ia adalah 270 hari (kira-kira sembilan bulan). Untuk pinjaman pelajar swasta, lalai biasanya berlaku sebaik sahaja anda kehilangan pembayaran. Lalai dan akibatnya akan ditakrifkan dalam perjanjian pinjaman anda. Sekiranya anda gagal membayar pinjaman pelajar, keseluruhan baki anda boleh dibayar dengan serta-merta, pemberi pinjaman anda boleh menyaman anda, dan upah anda boleh dihiasi, antara lain akibat yang serius.
Apabila Pinjaman Pelajar Persekutuan Anda dalam Default
Sekiranya pinjaman pelajar persekutuan anda gagal, anda boleh memasuki program pemulihan pinjaman pelajar persekutuan atau anda boleh menggunakan penyatuan pinjaman.
Pemulihan pinjaman
Program pemulihan pinjaman persekutuan pelajar memerlukan anda membuat sembilan pembayaran dalam tempoh 10 bulan berturut-turut. Anda perlu bekerja dengan pemegang pinjaman anda untuk menentukan pembayaran yang diperlukan, yang akan berdasarkan pendapatan boleh guna anda.
Anda perlu memberikan bukti pendapatan anda dan mungkin bukti perbelanjaan anda. Laman web bantuan pelajar persekutuan mengatakan bayaran anda boleh serendah $ 5 sebulan di bawah pelan pemulihan.
Apabila pinjaman anda dipulihkan, anda boleh memohon untuk penangguhan, kesabaran, atau pembayaran balik berasaskan pendapatan. Laporan kredit anda tidak akan menunjukkan lalai lagi, walaupun ia masih akan menunjukkan pembayaran lewat yang menyebabkan lalai anda. Anda hanya mendapat peluang untuk memulihkan pinjaman. Di samping itu, pinjaman anda akan terus mendapat faedah semasa pemulihan, dan anda juga perlu membayar yuran koleksi.
Penyatuan pinjaman
Penyatuan pinjaman adalah satu lagi pilihan untuk keluar dari kegagalan. Anda boleh menggunakan Pinjaman Penyatuan Pinjaman Persekutuan untuk membayar pinjaman ingkar anda. Anda kemudiannya boleh membuat pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan pada pinjaman penyatuan baru anda jika anda mahu.
Anda perlu membuat tiga pembayaran bulanan berturut-turut pada pinjaman ingkar anda sebelum anda dapat menyatukannya. Pemegang pinjaman anda akan menetapkan jumlah pembayaran ini atas keadaan kewangan semasa anda, jadi mereka mungkin kurang daripada yang anda perlukan untuk membayar pada masa lalu. Penyatuan akan membawa anda keluar dari lalai terlebih dahulu tetapi tidak akan mengalih keluar lalai dari laporan kredit anda. Ia juga dilengkapi dengan yuran koleksi dan faedah terakru tambahan.
40%
Persentase baki pinjaman anda yang mungkin perlu dibayar dalam yuran koleksi-di atas yuran lewat dan faedah tambahan yang telah anda terima-jika pinjaman anda dihantar ke koleksi.
Apabila Pinjaman Pelajar Swasta Anda Terlupa
Tidak ada satu pun jalan untuk keluar dari kegagalan apabila ia datang kepada pinjaman pelajar swasta. Anda perlu melakukan sesuatu dengan pemberi pinjaman anda atau menyewa seorang peguam pinjaman pelajar. Berunding penyelesaian yang kurang daripada yang anda berhutang mungkin menjadi pilihan.
Untuk mencari seorang peguam, cuba laman web Persatuan Bar Amerika, Persatuan Pengguna Advokat Kebangsaan, atau LawHelp.org. Jika anda tidak mampu untuk mempunyai seorang wakil mewakili anda, pertimbangkan untuk membayar satu atau dua jam nasihat mereka supaya anda dapat mengetahui apa yang perlu anda lakukan untuk mewakili diri anda. Anda boleh mengharapkan untuk membayar beberapa ratus dolar untuk perkhidmatan ini berbanding beberapa ribu untuk memiliki seorang wakil mewakili anda. Dan berhati-hati untuk mengelakkan penipuan pinjaman pelajar apabila anda sedang mencari bantuan.
Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar
Ia boleh masuk akal untuk membiayai semula jika berbuat demikian akan menurunkan kadar faedah anda dengan ketara. Kadar faedah yang lebih rendah boleh membuat bayaran bulanan anda lebih murah. Ia juga boleh membantu anda membayar balik pinjaman anda dengan lebih cepat dan membayar faedah yang kurang untuk sepanjang hayat pinjaman.
Anda boleh menuntut potongan bunga pinjaman pelajar ke atas pulangan cukai anda walaupun anda tidak memotong potongan pada Jadual A.
Kos pembiayaan semula terbesar ialah jika anda membiayai semula pinjaman persekutuan ke dalam pinjaman swasta, anda kehilangan faedah unik pinjaman persekutuan: pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, pengampunan pinjaman, pemulihan pinjaman, dan kemungkinan penangguhan dan kesabaran. Berfikir dengan teliti sebelum memberikan faedah ini.
Pembiayaan semula mungkin juga bermaksud membayar yuran permulaan, bergantung kepada pemberi pinjaman: Ramai pemberi pinjaman pelajar swasta tidak mengenakan bayaran kepada mereka. Sekiranya mereka melakukannya, yuran biasanya akan ditambah kepada baki pinjaman anda atau ditolak dari hasil pinjaman anda.
Pinjaman pembiayaan pelajar swasta boleh mempunyai kadar faedah tetap atau berubah-ubah. Sekiranya anda bergelut dengan pembayaran semasa anda, ia mungkin menggoda untuk membiayai semula pinjaman kadar berubah kerana ia mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman kadar tetap. Sebelum anda lakukan, ketahui seberapa sering kadar pinjaman boleh meningkat dan berapa banyak. Juga mengetahui lantai dan siling pada kadar faedah berubah-ubah. Anda perlu mempertimbangkan sama ada anda mampu membayar pembayaran jika kadar naik.
Anda perlu kredit yang baik untuk membiayai semula dan mendapatkan kadar faedah yang menggalakkan. Jika anda sudah jatuh jauh dan skor kredit anda telah jatuh, pembiayaan semula mungkin bukan pilihan untuk anda. Anda juga perlu mempunyai pendapatan tetap untuk membiayai semula, jadi jika anda menganggur, anda perlu mempertimbangkan pilihan lain.
Jika Pinjaman Pelajar adalah Sebahagian daripada Masalah Kewangan yang Lebih Besar
Sebuah organisasi kaunseling kredit bukan keuntungan boleh bekerja dengan anda untuk membuat pelan peribadi untuk membayar balik pinjaman pelajar anda. Anda mungkin perlu membayar bayaran untuk bantuan ini. Tempat yang bereputasi untuk mencari bantuan adalah Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. Mereka boleh membantu dengan keseluruhan gambar kewangan anda, bukan hanya dengan mendapatkan pinjaman pelajar anda di bawah kawalan.
Garisan bawah
Mengabaikan masalah kewangan tidak pernah membuat mereka pergi, dan itu benar terutama dengan pinjaman pelajar persekutuan. Kerajaan mempunyai kuasa untuk merebut pembayaran balik cukai pendapatan anda dan menghias upah anda dan faedah Jaminan Sosial anda.
Jatuh terlalu jauh di belakang mana-mana jenis pinjaman pelajar, persekutuan atau swasta, serius boleh menyakiti kredit anda. Ia juga boleh menyebabkan pemberi pinjaman anda mengambil langkah yang tidak masuk akal dan drastik untuk mempercepatkan pinjaman anda: membuat keseluruhan baki terhutang dengan segera.
Mencegah keadaan semakin buruk dan dapatkan kembali pinjaman anda dengan salah satu pilihan yang diterangkan di sini: pembayaran balik, penangguhan, kesabaran, pembiayaan semula, pemulihan, konsolidasi, atau kaunseling kredit bukan keuntungan yang didorong oleh pendapatan. Akhirnya, jika keadaan anda pada dasarnya tiada harapan, cuba mendapatkan pinjaman pelajar anda yang dilepaskan dalam muflis-mungkin, tetapi tidak mudah-mungkin pilihan terbaik anda.
