Isi kandungan
- Jenis Dana Ditawarkan dalam 401 (k) s
- Sebelum Anda Melabur
- Keputusan Kepelbagaian
- Elakkan Dana Dengan Yuran Tinggi
- Berapa Banyakkah Saya Perlu Melabur?
- Manfaat Pengurang Pendapatan Rendah
- Selepas Menetapkan Rancangan
- Ambil 401 (k) Anda Dengan Anda
- Garisan bawah
Benarkan kami menterjemah. Anda mungkin mendapati ia membantu membuat pilihan pelaburan awal anda dan menyemak semula apabila anda sepatutnya. Untuk memaksimumkan 401 (k) anda, anda perlu memahami jenis pelaburan yang ditawarkan, yang paling sesuai untuk anda dan cara menguruskan akaun ke depan, antara strategi lain.
Takeaways Utama
- Rancangan 401 (k) biasanya menawarkan barisan dana bersama yang terdiri daripada konservatif kepada agresif. Sebelum memilih pelaburan, pertimbangkan toleransi risiko anda, usia, dan amaun yang anda perlukan untuk bersara. Jangan memilih dana dengan yuran yang tinggi. mempelbagaikan pelaburan anda untuk mengurangkan risiko. Sekurang-kurangnya, menyumbang cukup untuk memaksimumkan perlawanan majikan. Sekali anda telah menubuhkan portfolio, memantau prestasi dan pengimbangan semula apabila perlu.
Jenis Dana Ditawarkan dalam 401 (k) s
Reksadana adalah pilihan pelaburan paling umum yang ditawarkan dalam rancangan 401 (k), walaupun ada yang mula menawarkan dana dagangan bursa (ETF) juga. Seperti saus pedas, dana bersama mempunyai label peringatan standard, tetapi bukan ringan, sederhana dan mudah terbakar, julatnya bermula dari konservatif hingga agresif, dengan banyak gred di antara. Dana mungkin digambarkan sebagai seimbang, nilai, atau sederhana. Semua firma kewangan utama menggunakan kata-kata yang sama.
Dana Konservatif
Dana konservatif mengelakkan risiko, berpegang dengan bon berkualiti tinggi dan pelaburan selamat yang lain. Wang anda akan berkembang perlahan-lahan dan diramalkan, dan anda tidak boleh kehilangan wang yang anda masukkan, kurang daripada bencana global.
Dana Nilai
Dana nilai berada di tengah-tengah rentang risiko dan melabur kebanyakannya dalam syarikat-syarikat yang mantap, stabil yang undervalued. Syarikat-syarikat yang tidak dinilai ini biasanya membayar dividen tetapi dijangka berkembang hanya dengan sederhana.
Dana Seimbang
Dana seimbang boleh menambah beberapa ekuiti berisiko yang lebih berisiko kepada campuran kebanyakannya nilai saham dan bon selamat, atau sebaliknya. Istilah "sederhana" merujuk kepada tahap risiko yang sederhana yang terlibat dalam pegangan pelaburan.
Dana Pertumbuhan Agresif
Dana pertumbuhan yang agresif sentiasa mencari Apple seterusnya tetapi mungkin mencari Enron seterusnya sebaliknya. Anda boleh menjadi kaya cepat atau miskin lebih cepat. Sebenarnya, dari masa ke masa dana mungkin menjadi liar antara keuntungan besar dan kerugian besar.
Dana Khusus
Di antara semua perkara di atas adalah variasi tak terhingga. Kebanyakannya mungkin dana khusus, melabur di pasaran baru muncul, teknologi baru, utiliti, atau farmaseutikal.
Dana Sasaran-Tarikh
Berdasarkan tarikh persaraan yang dijangkakan, anda boleh memilih dana sasaran yang bertujuan untuk memaksimumkan pelaburan anda sekitar masa itu. Ia bukan idea yang buruk. Oleh kerana dana itu hampir menjangkau sasaran jangka masa pelaburannya bergerak ke arah akhir konservatif spektrum pelaburan. Berhati-hati dengan yuran dengan dana ini, bagaimanapun; ada yang lebih tinggi daripada purata.
Apa Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Melabur
Anda tidak perlu memilih hanya satu dana. Sebenarnya, anda perlu menyebarkan wang anda di sekitar beberapa dana. Bagaimana anda membahagiakan wang anda-atau, seperti kata pakar, menentukan peruntukan aset anda-adalah keputusan anda. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum anda melabur.
Toleransi Risiko
Pertimbangan pertama adalah sangat peribadi, dan itulah toleransi risiko yang anda sebut. Hanya anda yang layak untuk mengatakan sama ada anda suka atau benci idea untuk mengambil kapal terbang, atau sama ada anda lebih suka memainkannya dengan selamat.
Umur Pelabur
Yang besar seterusnya ialah umur anda, khususnya berapa tahun anda bersara. Aturan asas ialah orang muda boleh melabur peratusan yang lebih besar dalam dana saham yang lebih berisiko. Pada masa yang terbaik, dana boleh membayar besar. Paling teruk, ada masa untuk mendapatkan kerugian, sejak persaraan masih jauh.
Orang yang sama harus secara beransur-ansur mengurangkan pegangan dalam dana berisiko, bergerak ke kawasan selamat sebagai pendekatan persaraan. Dalam senario yang ideal, pelabur yang lebih tua telah menangkap keuntungan awal yang besar di tempat yang selamat, sambil menambah wang untuk masa depan.
Jumlah Persaraan Diperlukan
Peraturan tradisional adalah bahawa peratusan wang anda yang dilaburkan dalam stok sepatutnya sama dengan 100 tolak umur anda. Baru-baru ini, angka itu telah disemak semula kepada 110 atau bahkan 120, kerana purata harapan hidup meningkat.
Secara umumnya, 120 minus umur anda sedikit lebih tepat berikutan berapa lama orang masih hidup hari ini, kata Mark Hebner, penulis Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif dan pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, California.
Walau bagaimanapun, Hebner tidak mencadangkan hanya bergantung pada metodologi ini. Beliau mencadangkan menggunakan kaji selidik kapasiti risiko untuk menilai nisbah saham yang sesuai kepada bon untuk pelabur.
Keputusan mengenai Kepelbagaian
Anda mungkin sudah tahu bahawa menyebarkan keseimbangan akaun 401 (k) anda dalam pelbagai jenis pelaburan masuk akal. Kepelbagaian membantu anda menangkap pulangan daripada gabungan pelaburan-saham, bon, komoditi, dan lain-lain-sambil melindungi baki anda terhadap risiko penurunan dalam mana-mana satu kelas aset.
Pengurangan risiko adalah sangat penting apabila anda menganggap bahawa kehilangan 50% dalam pelaburan tertentu memerlukan pulangan 100% atas aset yang tinggal untuk kembali ke status pemecahan dalam akaun anda.
Keputusan anda bermula dengan memilih pendekatan peruntukan aset yang anda boleh hidup bersama semasa pasaran di atas dan bawah, kata Stuart Armstrong, perancang kewangan Boston dengan Centinel Financial Group. Selepas itu, ia adalah satu perkara yang melawan godaan ke masa pasaran, perdagangan terlalu kerap atau berfikir bahawa anda boleh mengalahkan pasaran. Semak peruntukan aset anda secara berkala, mungkin setiap tahun, tetapi cuba jangan micromanage.
Sesetengah pakar menasihati mengatakan tidak kepada stok syarikat, yang menumpukan portfolio 401 (k) anda terlalu sempit dan meningkatkan risiko bahawa penurunan harga saham boleh menghapuskan sebahagian besar simpanan anda. Sekatan pelupusan mungkin juga menghalang anda daripada memegang saham jika anda meninggalkan atau menukar pekerjaan, membuat anda tidak dapat mengawal masa pelaburan anda.
Elakkan Memilih Dana Dengan Bayaran Tinggi
Ia membiayai wang untuk menjalankan 401 (k) pelan-tab yang besar yang biasanya keluar daripada pulangan pelaburan anda. Perhatikan contoh berikut yang diposkan oleh Jabatan Buruh. Katakan anda bermula dengan baki 401 (k) sebanyak $ 25, 000 yang menjana pulangan tahunan purata 7% dalam tempoh 35 tahun akan datang. Jika anda membayar 0.5% dalam yuran dan perbelanjaan tahunan, akaun anda akan meningkat kepada $ 227, 000. Walau bagaimanapun, meningkatkan yuran dan perbelanjaan hingga 1.5% dan anda akan berakhir dengan hanya $ 163, 000-dengan berkesan menyerahkan tambahan $ 64, 000 untuk membayar pentadbir dan syarikat pelaburan.
Anda tidak boleh mengelakkan semua yuran dan kos yang dikaitkan dengan rancangan 401 (k) anda. Mereka ditentukan oleh perjanjian majikan anda dibuat dengan syarikat perkhidmatan kewangan yang menguruskan pelan tersebut. Jabatan Tenaga Kerja ini menerangkan butiran yuran dan caj tipikal .
Pada asasnya, perniagaan menjalankan 401 (k) anda menjana dua set perbelanjaan pelan-pelan, yang anda tidak boleh elakkan, dan dana yuran, yang bergantung pada pelaburan yang anda pilih. Yang pertama membayar untuk kerja pentadbiran cenderung kepada pelan persaraan itu sendiri, termasuk menjejaki sumbangan dan peserta. Yang kedua merangkumi segala-galanya dari komisen perdagangan untuk membayar gaji pengurus portfolio untuk menarik tuil dan membuat keputusan.
Antara pilihan anda, elakkan dana yang mengenakan yuran pengurusan dan caj jualan yang terbesar. Dana yang diuruskan secara aktif adalah mereka yang mengupah penganalisis untuk menjalankan penyelidikan sekuriti. Penyelidikan ini mahal, dan ia meningkatkan kos pengurusan, kata James B. Twining, CFP®, CEO dan pengasas, Rancangan Kewangan, Inc., di Bellingham, Washington.
Dana indeks umumnya mempunyai yuran yang paling rendah, kerana mereka memerlukan sedikit atau tiada pengurusan tangan oleh seorang profesional. Dana ini dilaburkan secara automatik dalam saham syarikat yang membuat indeks saham, seperti Indeks S & P 500 atau Indeks Russell 2000, dan hanya berubah apabila indeks tersebut berubah. Sekiranya anda memilih dana indeks yang baik, anda perlu membayar lebih daripada 0.25% dalam yuran tahunan, kata editor Morningstar Adam Zoll. Sebagai perbandingan, dana yang agak mudah dikendalikan dengan agak berjimat boleh mengenakan anda 1% setahun.
Berapa Banyakkah Saya Perlu Melabur?
Apabila anda baru bermula, matlamat yang boleh dicapai mungkin merupakan bayaran minimum untuk pelan 401 (k) anda. Itu minimum harus jumlah yang memenuhi syarat untuk perlawanan penuh dari majikan anda. Untuk mendapatkan penjimatan cukai penuh, anda perlu menyumbangkan sumbangan maksimum tahunan (lihat di bawah).
55 Juta
Bilangan rakyat Amerika yang mengambil bahagian dalam rancangan 401 (k), menurut Institut Syarikat Pelaburan.
Hari-hari ini, biasa bagi majikan menyumbang sedikit kurang daripada 50 sen bagi setiap dolar yang dibayar oleh pekerja, sehingga 6% daripada gaji. Itulah bonus gaji hampir 3%. Di samping itu, anda secara efektif mengurangkan pendapatan cukai persekutuan anda dengan jumlah yang anda sumbangkan kepada pelan tersebut.
Sebagai pendekatan persaraan, anda mungkin boleh mula memusnahkan lebih banyak peratusan pendapatan anda. Memang, tempoh masa tidak jauh, tetapi jumlah dolar mungkin jauh lebih besar daripada tahun-tahun awal anda, memandangkan pertumbuhan inflasi dan gaji. Strategi ini juga termaktub dalam kod cukai persekutuan. Pada tahun 2019, pembayar cukai di bawah umur 50 tahun boleh menyumbang sehingga $ 19, 000 pendapatan pretasi, manakala orang berumur 50 tahun ke atas boleh menyumbang tambahan $ 6, 000. Pada tahun 2020, pembayar cukai di bawah 50 boleh menyumbang sehingga 19, 500 pendapatan pretasi, manakala orang berumur 50 tahun ke atas boleh menyumbang tambahan $ 6, 500.
Di samping itu, semasa anda bersara, ini adalah masa yang baik untuk cuba mengurangkan kadar cukai marginal anda dengan menyumbang kepada rancangan 401 (k) syarikat anda. Apabila anda bersara, kadar cukai anda mungkin menurun, membolehkan anda menarik balik dana ini pada kadar cukai yang lebih rendah, kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Massachusetts.
Faedah Tambahan untuk Penjimat Rendah Pendapatan
Kerajaan persekutuan sangat panas untuk mempromosikan simpanan persaraan yang ia menawarkan manfaat lain untuk orang yang mempunyai pendapatan yang rendah, dan ia tidak semua yang rendah. Memanggil Kredit Cukai Saver, ia boleh meningkatkan pengembalian dana anda atau mengurangkan cukai yang anda berikan dengan mengimbangi peratusan (sehingga 50%) $ 2, 000 pertama ($ 4, 000 jika difailkan secara berkahwin bersama) yang anda masukkan ke dalam 401 (k), IRA, atau pelan persaraan yang mempunyai manfaat cukai yang serupa. Offset ini adalah tambahan kepada faedah cukai biasa pelan ini. Saiz peratusan bergantung pada pendapatan kasar yang diselaraskan oleh pembayar cukai untuk tahun ini.
Pada tahun 2020, kelayakan untuk kredit ini meningkat kepada $ 32, 500 dari $ 32, 000 pada tahun 2019 untuk perseorangan atau orang berkahwin yang memfailkan secara berasingan. Pada tahun 2020, kredit meningkat kepada $ 48, 750 daripada $ 48, 000 pada 2019 untuk ketua isi rumah. Juga pada tahun 2020, kredit meningkat kepada $ 65, 000 dari $ 64, 000 pada tahun 2019 untuk pasangan yang berkahwin memfailkan bersama.
Selepas Menetapkan Rancangan
Setelah portfolio anda di tempat, pantau prestasinya. Perlu diingat bahawa pelbagai sektor pasaran saham tidak selalu bergerak dalam kunci. Contohnya, jika portfolio anda mengandungi kedua-dua topi besar dan saham topi kecil, kemungkinan besar bahagian kecil portfolio akan berkembang lebih cepat daripada bahagian topi besar. Sekiranya ini berlaku, mungkin masa untuk mengimbangi semula portfolio anda dengan menjual beberapa pegangan kecil anda dan melaburkan semula hasil dalam saham topi besar.
Walaupun ia mungkin menyalahi undang-undang untuk menjual aset berprestasi terbaik dalam portfolio anda dan menggantinya dengan aset yang belum dilaksanakan juga, perhatikan bahawa matlamat anda adalah untuk mengekalkan peruntukan aset yang anda pilih. Apabila satu bahagian portfolio anda berkembang lebih pesat daripada yang lain, peruntukan aset anda tidak dapat disokong dengan aset yang terbaik. Sekiranya tiada matlamat kewangan anda berubah, pengimbangan semula untuk mengekalkan peruntukan aset yang diingini adalah strategi pelaburan yang baik.
Dan simpan tangan anda. Meminjam terhadap aset 401 (k) boleh menggoda sekiranya masa semakin ketat. Walau bagaimanapun, melakukan ini dengan berkesan membatalkan faedah cukai melabur dalam pelan manfaat tertentu kerana anda perlu membayar balik pinjaman dalam dolar selepas cukai. Selain itu, anda boleh menilai yuran pinjaman.
Tahan pilihan, kata Armstrong. Keperluan untuk meminjam dari 401 (k) anda biasanya merupakan tanda bahawa anda perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik untuk merancang rizab tunai, menyimpan, atau memotong perbelanjaan dan belanjawan untuk matlamat hidup.
Ada yang berpendapat bahawa membayar diri dengan minat adalah cara yang baik untuk membina portfolio anda, tetapi strategi yang jauh lebih baik bukan untuk mengganggu kemajuan pertumbuhan simpanan jangka panjang anda di tempat pertama.
Ambil 401 (k) Anda Dengan Anda
Kebanyakan orang akan mengubah pekerjaan lebih daripada separuh lusin kali sepanjang hayat. Jauh terlalu banyak daripada mereka akan mengeluarkan wang dari rancangan 401 (k) mereka setiap kali mereka bergerak. Ini adalah strategi yang buruk. Sekiranya anda mengeluarkan wang setiap kali, anda tidak mempunyai apa-apa yang tersisa apabila anda memerlukannya-terutamanya memandangkan anda akan membayar cukai ke atas dana, ditambah dengan penalti pengeluaran awal 10% jika anda berada di bawah 59½. Walaupun baki anda terlalu rendah untuk menyimpan pelan itu, anda boleh menggulung wang itu ke IRA dan membiarkannya terus berkembang.
Sekiranya anda berpindah ke pekerjaan baru, anda juga boleh melancarkan wang dari 401 (k) lama anda kepada pelan majikan baru anda, jika syarikat membenarkannya. Mana-mana pilihan yang anda buat, pastikan anda membuat pemindahan terus dari 401 (k) anda ke IRA atau 401 (k) syarikat baru untuk mengelakkan risiko penalti cukai.
Garisan bawah
Membina landasan yang lebih baik untuk persaraan atau kemerdekaan kewangan bermula dengan penjimatan. Kaedah "membayar sendiri terlebih dahulu" berfungsi dengan baik, dan itulah sebabnya mengapa pelan 401 (k) majikan anda adalah tempat yang baik untuk menyimpan wang tunai, kata Charlotte Dougherty, CFP®, pengasas Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.
Sebaik sahaja anda melewati prosa yang tidak dapat mati dalam kesusasteraan syarikat kewangan, anda mungkin mendapati diri anda benar-benar berminat dengan pelbagai jenis pelaburan bahawa pelan 401 (k) terbuka kepada anda. Walau bagaimanapun, anda akan menikmati menonton telur sarang anda berkembang dari suku ke suku.
