Isi kandungan
- Kos Eldercare
- Medicaid dan Eldercare
- Amanah Perlindungan Aset
- Aset Hadiah Sebelum Eldercare
- Sediakan Anuiti
- Amanah Bersama
- Perjanjian Penjagaan Peribadi
- Pemindahan Spam dan Penolakan
- Garisan bawah
Medicare, program insurans kesihatan persekutuan terutamanya untuk orang dewasa 65 tahun ke atas, membayar doktor dan bil hospital untuk ramai orang Amerika yang lebih tua. Bagaimanapun, ia tidak meliputi segala-galanya. Penjagaan penjagaan jangka panjang untuk membantu aktiviti harian seperti mandi, berpakaian, dan makan, tidak dilindungi di bawah rancangan itu. Terdapat juga kos yang tidak dijumpai yang lain.
Ini boleh memudaratkan kewangan anda jika anda tidak mempunyai rancangan di tempat. Jadi apa yang anda lakukan untuk menampung kos perubatan yang paling membebankan untuk diri anda atau ahli kanan keluarga anda? Teruskan membaca untuk mengetahui beberapa cara yang anda boleh merancang lebih awal.
Takeaways Utama
- Kebanyakan orang akan memerlukan pengawalan yang lebih tua di beberapa tempat, tetapi hanya sedikit yang dapat menanggung kos yang tinggi. Untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, senior perlu bertemu dan jatuh di bawah tahap pendapatan tertentu. Para peniaga boleh menubuhkan amanah yang tidak dapat ditarik balik atau memberi hadiah aset mereka kepada anak atau ahli keluarga lain. Pilihan lain termasuk anuiti, gabungan amanah, atau perjanjian penjagaan diri. Jika semuanya gagal, pasangan senior boleh menandatangani penolakan pasangan.
Kos Eldercare
Ramai orang yang lebih tua akhirnya memerlukan pengawalan yang lebih tua-mungkin kerana kecacatan fizikal atau mental-dan mereka dan keluarga mereka perlu mencari jalan untuk membayarnya. Malangnya, ia jarang murah. Malah, ia boleh dengan cepat menghapuskan simpanan nyawa seseorang. A Bilik separuh persendirian di rumah jagaan jururawat di Amerika Syarikat membelanjakan purata $ 247 sehari, atau $ 7, 513 sebulan, menurut tinjauan 2019 tentang kos penjagaan dari syarikat perancangan penjagaan jangka panjang Genworth. Laman ini menyatakan purata bilik peribadi $ 280 sehari, atau $ 8, 517 sebulan.
Bagi orang yang tidak memerlukan tahap penjagaan yang diberikan oleh rumah kejururawatan, satu unit bilik tidur dalam komuniti hidup dibantu menjalankan $ 133 sehari, atau $ 4, 051 sebulan. Pembantu rumah kesihatan untuk orang yang boleh tinggal di rumah sendiri tetapi masih memerlukan bantuan boleh menelan kos sebanyak $ 23.00 sejam. Ini hanya purata. Di kawasan kos tinggi seperti New York City, bil boleh berjalan jauh lebih tinggi.
Insurans penjagaan jangka panjang yang dibeli secara persendirian adalah satu cara untuk mengendalikan beberapa kos ini, walaupun ia boleh mahal dan bukan untuk semua orang. Ia juga umumnya paling kos efektif apabila dibeli sebelum umur 60 tahun.
Medicaid dan Eldercare
Satu lagi penyelesaian adalah memohon Medicaid, program persekutuan dan negeri bersama, dan program nasional terbesar yang menyediakan perkhidmatan yang berkaitan dengan kesihatan untuk individu berpendapatan rendah. Walaupun spesifikasi berbeza-beza mengikut keadaan, Medicaid umumnya meliputi perkhidmatan rumah kejururawatan serta rumah dan perkhidmatan berasaskan komuniti untuk orang yang memerlukan bantuan tetapi tidak penjagaan kejururawatan. Di kebanyakan negeri, Medicaid juga meliputi perkhidmatan yang boleh membantu orang ramai tinggal di rumah mereka, seperti penjagaan diri, menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia AS.
Untuk melayakkan diri, seorang warga tua mesti mempunyai jumlah aset yang boleh dikira dalam jumlah tertentu-biasanya $ 2, 000 untuk individu dan $ 3, 000 untuk pasangan, walaupun jumlahnya berbeza-beza oleh negara. Di New York, sebagai contoh, tahap kelayakan Medicaid 2018 adalah $ 15, 150 untuk individu dan $ 22, 000 untuk pasangan. Aset yang boleh dikira termasuk akaun bank, stok dan bon, nilai tunai polisi insurans hayat dan, dalam beberapa kes, aset persaraan.
Untuk melayakkan Medicaid, individu mesti mempunyai aset yang boleh dikira di bawah $ 2, 000 dan $ 3, 000 untuk pasangan.
Sebuah rumah, jika seseorang memiliki satu, boleh dikecualikan, walaupun ekuiti rumah di tahap tertentu boleh mempengaruhi kelayakan. Perhatikan, bahawa apabila rumah itu bukan lagi kediaman utama orang, ia akan dikira sebagai sumber dan boleh menjadi tertakluk kepada tuntutan Medicaid untuk pembayaran balik.
Secara tradisinya, orang sering mencapai ambang kelayakan sama ada dengan memberikan wang kepada ahli keluarga atau melalui perbelanjaan ke bawah. Ini adalah apabila mereka membayar penjagaan mereka sendiri sehingga cukup aset mereka habis, yang sering kali cepat. Walau bagaimanapun, terdapat strategi undang-undang yang dapat membantu orang tua memenuhi syarat untuk Medicaid tanpa memudaratkan diri atau pasangan mereka. Walaupun peraturannya adalah rumit, beberapa spesifik berbeza-beza mengikut negeri dan perkhidmatan peguam yang berpengetahuan adalah penting, berikut adalah beberapa pilihan untuk menyiasat.
Amanah Perlindungan Aset
Kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik dengan betul boleh menjadi salah satu cara untuk aset perlindungan di mana ia tidak akan menjejaskan kelayakan Medicare. Kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik, yang memindahkan aset kepada kawalan seorang pemegang amanah, dengan berkesan membuangnya dari kawalan orang yang lebih tua. Ini bermakna bahawa apabila ditubuhkan, kepercayaan semacam ini tidak boleh diubah atau dipecahkan tanpa kebenaran benefisiari.
Ini bertentangan dengan kepercayaan yang boleh dibatalkan, di mana orang itu mengekalkan hak untuk mengubah susunannya. Kepercayaan yang boleh dibatalkan, yang juga dirujuk sebagai amanah hidup yang boleh dibatalkan, mempunyai kegunaan mereka, tetapi kelayakan untuk Medicaid bukanlah salah satu daripada mereka.
Satu Contoh Amanah Tidak Boleh Dikembalikan
David A. Cutner, pengacara undang-undang tua dengan Lamson & Cutner, PC, menawarkan contoh kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik menggunakan peraturan New York State yang sedikit mudah: Katakan seseorang memindahkan $ 120, 000 ke kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, memasuki rumah jagaan kemudian dan terpakai untuk Medicaid. Menggunakan kadar serantau Medicaid sebanyak $ 12, 000 sebulan untuk penjagaan rumah kejururawatan di wilayah geografi itu, tempoh penalti yang tidak layak boleh dikira dengan mudah seperti berikut: $ 120, 000 pemindahan dibahagi dengan kadar serantau sebanyak $ 12, 000 sama dengan tempoh 10 bulan tanpa kelayakan. Tempoh penalti bermula apabila orang itu berada di rumah kejururawatan, telah memohon Medicaid dan sebaliknya layak mendapat manfaat. Ini bermakna dia mempunyai kurang daripada $ 15, 150 dalam jumlah sumber. Perhatikan bahawa di New York, tempoh pemeriksaan hanya berlaku untuk rumah penjagaan dan bukan untuk membantu hidup atau penjagaan rumah. Di negeri-negeri lain, ia mungkin terpakai kepada ketiga-tiga mereka. Jadi, penting untuk memeriksa apa yang peraturan adalah untuk negeri anda.
Dalam kebanyakan kes, kos sebenar penjagaan rumah penjagaan adalah lebih tinggi daripada kadar serantau Medicaid. Akibatnya, kos penjagaan rumah penjagaan di luar poket semasa tempoh penalti akan lebih besar daripada jumlah pemindahan yang menyebabkan penalti. Di sinilah strategi seterusnya datang.
Aset Hadiah Sebelum Eldercare
Pilihan lain adalah dengan memberikan wang kepada anak yang bertanggungjawab atau saudara lain. Walau bagaimanapun, Cutner mengatakan bahawa laluan boleh jauh lebih berisiko. Sebaik sahaja wang dipindahkan, ia secara sah adalah milik orang lain. Jadi, walaupun orang itu benar-benar boleh dipercayai, peristiwa dalam kehidupan mereka sendiri-perceraian, kegagalan perniagaan, tuntutan mahkamah, kematian mereka-boleh meletakkan wang itu dalam bahaya. Mewujudkan kepercayaan sebaliknya boleh mengelakkan risiko ini.
Medicaid kini mempunyai tempoh pemeriksaan lima tahun, jadi jika seseorang memindahkan aset ke dalam kepercayaan dan memasuki rumah kejururawatan lebih daripada lima tahun kemudian, wang dalam amanah itu tidak akan dikira ke kelayakan Medicaid. Walau bagaimanapun, jika wang itu dipindahkan dalam tempoh lima tahun, ia akan menjejaskan kelayakannya untuk jangka masa tertentu.
Sediakan Anuiti
Sekiranya seseorang perlu memohon Medicaid sebelum tempoh pemeriksaan selama lima tahun, ia masih mungkin untuk memelihara sebahagian besar aset mereka dengan menggunakan anuiti swasta atau rekod janji yang disusun dengan betul yang mematuhi undang-undang persekutuan, kepada Cutner.
Katakan orang dalam contoh di atas memindahkan $ 60, 000 ke dalam kepercayaan dan menggunakan baki $ 60, 000 untuk membeli anuiti swasta yang disediakan oleh firma undang-undang tua. Bayaran anuiti bulanan, bersama dengan Jaminan Sosial seseorang dan apa-apa pendapatan lain, boleh digunakan untuk membayar bil rumah kejururawatan untuk lima bulan yang orang itu tidak layak untuk Medicaid - $ 60, 000 dibahagikan dengan $ 12, 000. Tidak akan ada penalti pemindahan bagi wang yang digunakan untuk membeli anuitas di bawah undang-undang persekutuan supaya tidak menjejaskan kelayakan seseorang. Selain itu, $ 60, 000 dalam kepercayaan kini akan dipelihara.
Orang itu juga boleh memindahkan baki yang sama $ 60, 000 kepada seseorang sebagai balasan untuk nota janji hutang, dengan tempoh $ 12, 000 yang sama dengan bayaran balik bulanan. Seperti anuiti anuiti swasta, perjanjian seperti itu perlu disusun oleh peguam undang-undang tua untuk memastikan ia memenuhi keperluan Medicaid.
Dengan menggunakan anuitas atau strategi nota promissory, ramai orang boleh melindungi dari 40% hingga 50% aset mereka, kata Cutner. Individu yang bernilai tinggi, dengan, katakan, $ 1 juta atau lebih dalam aset, tidak mungkin mendapat manfaat. Sebagai contoh, bagi seseorang yang memindahkan $ 500, 000 untuk mempercayai di lokasi di mana kadar serantau adalah $ 8, 000, tempoh penalti akan lebih besar daripada tempoh pemeriksaan dan mungkin lebih lama daripada penginapan rumah penjagaan orang itu.
Amanah Bersama
Negara-negara berbeza dengan cara mereka merawat pendapatan untuk tujuan Medicaid. Secara umum, penerima Medicaid yang berada di rumah jagaan kejururawatan mesti menyerahkan semua pendapatan mereka, kecuali untuk elaun bulanan kecil, untuk membiayai kos penjagaan. Sekiranya orang memerlukan penjagaan rumah atau tinggal dalam komuniti persaraan penjagaan berterusan, negara boleh mempertimbangkan apa-apa pendapatan melebihi had tertentu yang berlebihan atau lebihan dan mengharuskan ia pergi ke arah kos penjagaan. Dalam kes itu, kepercayaan yang dikumpulkan dapat melindungi sebahagian daripada pendapatan tersebut.
Dengan kepercayaan yang dikumpulkan, orang yang lebih tua menyusun kelebihan pendapatan mereka untuk dibayar kepada organisasi amal. Orang itu tidak lagi mempunyai kawalan terhadap wang itu, tetapi dapat menyerahkan tagihan kepada amal untuk pembayaran. Seseorang yang masih hidup di rumah mungkin menggunakannya untuk makanan dan utiliti, contohnya. Ini membolehkan orang itu untuk membiayai kos kehidupan seharian yang mungkin melebihi had Medicaid yang rendah. Perhatikan bahawa hanya kira-kira bilangan negara yang terhad membenarkan amanah sedemikian.
Perjanjian Penjagaan Peribadi
Satu sekaligus dibayar kepada penjaga untuk perkhidmatan masa depan tidak boleh dianggap sebagai pemindahan yang dihukum jika ia distrukturkan dengan betul. Itu boleh memberi beberapa tujuan. Satu adalah untuk mengurangkan saiz estet, jadi orang itu layak untuk Medicaid. Satu lagi adalah untuk membeli orang yang lebih tua penjagaan melebihi apa Medicaid menyediakan.
Perjanjian penjagaan diri semacam ini juga dapat membantu meringankan tekanan kewangan pada anak atau saudara lain yang telah menyerahkan kerja dan pendapatan yang dikorbankan untuk memberi penjagaan. Selalunya, Cutner berkata, ia dapat membantu menghalang keretakan keluarga apabila beban pengasuhan jatuh tidak seimbang pada anak tertentu. Perjanjian sebegini juga boleh digunakan dengan agensi yang menyediakan perkhidmatan penjagaan rumah.
Pemindahan Spam dan Penolakan Spam
Pemindahan aset dari satu pasangan kepada yang lain tidak dikenakan hukuman di bawah Medicaid, jadi langkah biasa adalah untuk pasangan yang perlu pergi ke rumah penjagaan untuk menyerahkan aset mereka kepada pasangan mereka. Walau bagaimanapun, pasangan masih diwajibkan secara sah untuk menyediakan penjagaan pasangan yang lain, dan aset kolektif mereka akan dipertimbangkan untuk tujuan kelayakan Medicaid. Dengan menandatangani penolakan pasangan, bagaimanapun, suami yang sihat mungkin dapat melepaskan tanggungjawab itu, menjadikan pasangan yang lain segera mendapat Medicaid. Dokumen yang biasanya disediakan oleh peguam, dihantar dan difailkan dengan Jabatan Perkhidmatan Sosial. Selepas dokumen dikaji semula, dan setiap keperluan dari Medicaid dipenuhi, program penjagaan kesihatan negara boleh mula membayar untuk perkhidmatan kesihatan.
Medicaid boleh cuba mengutip pembayaran balik dari pasangan pada masa akan datang, walaupun Cutner mengatakan terdapat strategi yang dapat mengurangkan impak. Walaupun Medicaid mengumpul, pasangan itu mungkin mendapat manfaat, kerana pembayaran balik Medicaid akan didasarkan pada kadar diskaun yang diberikan kepada rumah penjagaan dan bukannya pada kadar pembayar swasta pasangan itu sepatutnya harus membayar. Pilihan ini mungkin tidak tersedia di negara anda.
Garisan bawah
Jika warga tua tidak mempunyai dana untuk membayar penjagaan yang mereka perlukan apabila mereka menjadi lemah mental atau fizikal, menyiasat cara-cara ini untuk membantu membayar bil-bil tanpa memudaratkan individu atau pasangan mereka. Senior yang sihat perlu menggunakan maklumat ini untuk merancang untuk penjagaan yang mereka perlukan pada masa akan datang.
