Apakah Pinjaman Tetap?
Pinjaman tetap merujuk kepada jenis pinjaman hanya faedah di mana bayaran balik prinsipal dijangka pada akhir tempoh pinjaman.
Bagaimana Pinjaman Tetap berfungsi
Dengan pinjaman tetap, peminjam dikehendaki membuat pembayaran faedah semasa hayat pinjaman. Pada akhir tempoh pinjaman, peminjam perlu membayar balik keseluruhan jumlah prinsipal dalam jumlah sekali gus. Cara penstrukturan pinjaman ini melibatkan risiko yang lebih tinggi bagi pemberi pinjaman kerana kemungkinan peminjam tidak akan dapat menghasilkan uang itu untuk membuat pembayaran pokok akhir itu. Atas sebab itu, pinjaman tetap pada umumnya mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dilunaskan tradisional, seperti gadai janji rumah tipikal.
Pinjaman tetap agak jarang dan cenderung digunakan paling banyak untuk pembelian rumah atau kereta. Mereka hanya satu jenis pinjaman sahaja. Lebih banyak faedah pinjaman sahaja termasuk pinjaman kadar laras dengan bayaran belon pada akhir tempoh pengenalan atau gadai janji selama 30 tahun yang hanya dikenakan faedah untuk 10 tahun pertama.
Pinjaman tetap tanpa faedah boleh mengurangkan pembayaran bulanan peminjam, tetapi dengan risiko bahawa mereka tidak dapat membayar balik prinsipal apabila tiba masanya.
Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman Tetap
Dari perspektif peminjam, pinjaman tetap boleh menjadi cara untuk masuk ke rumah atau membeli kereta yang peminjam tidak mungkin mampu. Pembayaran bulanan akan lebih rendah daripada pinjaman yang memerlukan bayaran balik prinsipal tetap.
Sekiranya peminjam mempunyai sebab untuk mempercayai bahawa mereka akan dapat membuat bayaran pokok akhir itu, struktur pinjaman tetap membolehkan mereka melaburkan wang itu di tempat lain sepanjang hayat pinjaman. Lebih-lebih lagi, kerana pembayaran faedah ke atas gadai janji rumah biasanya ditolak cukai sehingga had IRS tertentu, dalam kes gadai janji yang tetap, pembayaran keseluruhan peminjam boleh ditolak cukai.
Walau bagaimanapun, pinjaman tetap boleh menjadi cadangan yang berisiko bagi peminjam. Ada beberapa peringatan untuk diingat. Sebagai permulaan, pinjaman tetap sering ditawarkan dengan kadar faedah laras. Kadar boleh laras mungkin menarik dan nampaknya mampu dimulakan pada mulanya, tetapi mereka boleh mendaki di masa hadapan dan membawa kepada bayaran bulanan yang lebih tinggi yang mungkin tidak dapat dicapai. Pinjaman tetap juga boleh menggalakkan peminjam membeli rumah atau kereta lebih mahal daripada yang mereka mampu, terutama jika krisis kewangan yang tidak dijangka, seperti kehilangan pekerjaan, datang bersama.
Peminjam tidak sepatutnya bersetuju dengan pinjaman tetap melainkan jika mereka mempunyai alasan kuat untuk mempercayai bahawa mereka akan dapat membuat pembayaran pokok akhir. Atas sebab itu, peminjam bijak untuk memastikan wang yang mereka tidak bayar sebagai prinsipal setiap bulan digunakan dengan baik. Percubaan untuk menghabiskan simpanan itu dan bukannya mengetepikan mereka untuk masa depan boleh mendapatkan peminjam dalam masalah di bawah garis.
Akhirnya, rumah yang dibeli dengan pinjaman tetap mungkin tidak menghargai secepat yang diharapkan oleh peminjam. Ia mungkin, sebenarnya, kehilangan nilai, begitu banyak rumah dilakukan dalam krisis kewangan 2008-2009. Ini bermakna peminjam tidak dapat membiayai semula pinjaman atau mendapatkan wang yang cukup daripada menjual rumah untuk membuat bayaran pokok akhir itu.
