Meminjam dan meminjam wang dari bank mengikut garis panduan prosedur tertentu yang telah berkembang selama berabad-abad. Sementara itu, pinjaman peribadi - yang membuat pinjaman atau mengambil pinjaman dari rakan dan keluarga - telah berlaku sejak sekian lama, tetapi garis panduan yang kukuh tidak dibangunkan kerana setiap situasi unik.
Walau bagaimanapun, ada cara untuk membuat pinjaman keluarga lebih selamat dan lebih selamat untuk semua pihak yang terlibat.
Kenapa Pinjaman Peribadi Mungkin Tidak Ide Yang Baik
Terdapat sebab-sebab yang kuat untuk membuat pinjaman peribadi kepada keluarga atau rakan. Yang terbesar mempunyai kaitan dengan kewangan peribadi anda sendiri. Kebanyakan orang tidak cukup cair untuk mengambil risiko kehilangan wang itu, dan dengan mengandaikan bahawa semua wang yang dipinjam akan hilang, anda akan segera menyedari apa saiz pinjaman yang anda boleh buat secara munasabah. Jika anda memasuki akaun persaraan, dana kecemasan atau dana lain yang diperlukan untuk membuat pinjaman, itu bukan pinjaman yang perlu anda buat.
Konflik keluarga, masalah cukai dan kepuasan (terutama rasa puas hati) adalah beberapa perkara lain yang perlu dikhuatiri. Jika keluarga atau rakan anda datang kepada anda untuk pinjaman semata-mata kerana anda meminjamkan pada kadar yang rendah (atau tidak), maka anda menyakiti kewangan anda sendiri untuk mensubsidi mereka.
Pinjaman dari bank atau kesatuan kredit akan membantu mereka membina skor kredit yang baik, serta tanggungjawab kewangan. Di sisi lain duit syiling itu, apabila kadar faedah mula memakan pendapatan peminjam, tabiat buruk di luar cara mereka boleh dipecahkan.
Perbezaan Antara Pinjaman dan Hadiah
Sebab-sebab terhadap pinjaman peribadi sering menguap dalam menghadapi pertimbangan emosional, apabila salah seorang yang tersayang "memerlukan wang." Dalam kes ini, anda harus membuat perbezaan yang jelas antara hadiah dan pinjaman. Hadiah tidak mempunyai jangkaan bayaran balik, sementara pinjaman harus dibayar sepenuhnya, termasuk apa-apa bunga, dan mesti didokumentasikan secara bertulis. Pemberian hadiah adalah pilihan peribadi yang berdasarkan kebanyakan emosi, sementara membuat pinjaman perlu dilakukan secara logik.
(Untuk bacaan lanjut, lihat 8 Cara Membantu Ahli Keluarga dalam Masalah Kewangan .)
Sebelum Mengatakan Ya kepada Pinjaman
Sebelum anda memberi mereka kunci kepada peti deposit keselamatan, bagaimanapun, anda berhak untuk bertanya beberapa soalan:
Apa itu Wang?
Tidak kira sama ada pinjaman itu besar atau kecil, anda mempunyai hak untuk mengetahui bagaimana ia akan digunakan. Sekiranya alasannya tidak sesuai dengan anda (untuk bercuti, bukannya bayaran gadai janji), sila arahkan penghutang calon anda ke bank terdekat.
Berapa lama masa yang diambil untuk membayar balik?
Sekiranya pinjaman itu adalah pinjaman jambatan untuk gaji yang akan datang, anda mungkin merasa selesa dengan kepentingan sifar, tiada jabat tangan istilah. Sekiranya pinjaman itu adalah saiz yang besar atau akan mengambil masa lebih daripada sebulan untuk membayar, dapatkan secara bertulis. Kenangan perjanjian asal biasanya pudar dari masa ke masa, jadi anda memerlukan dokumentasi.
Apakah keadaan kewangan Semasa Peminjam?
Walaupun ini sering diabaikan, anda mempunyai tanggungjawab untuk diri sendiri dan pihak yang lain untuk memastikan bahawa dia berada dalam keadaan kewangan yang baik sebelum meminjamkan wang. Ia boleh menjadi tidak selesa, tetapi ingat bahawa peminjam datang kepada anda untuk wang, bukan sebaliknya.
Berfikir seperti bank dan, jika keadaan mereka terlalu buruk, maka katakan tidak.
Ini tidak bermakna anda tidak boleh membantu. Mungkin anda boleh menawarkan untuk membantu membayar perancang kewangan dan bukannya memberi pinjaman. Pemberi pinjaman peribadi sering menyedari selepas terlambat bahawa mereka telah mencurahkan wang tunai ke dalam bot yang bocor. Ini membawa kepada pencabulan selepas fakta itu. Oleh kerana anda tidak lagi memiliki kuasa tawar-menawar apabila perjanjian itu selesai, tiada apa yang boleh diperolehi tetapi kebencian.
(Ketahui lebih lanjut mengenai mencari perancang kewangan yang boleh dipercayai dalam Nasihat untuk Mencari Penasihat Terbaik .)
Menetapkan Syarat Pinjaman
Kontrak lisan hampir tidak pernah berakhir dengan baik. Masalah timbul walaupun dengan pinjaman kecil dan jangka pendek. Sebagai contoh, jika pembayaran datang dua bulan lewat dan anda terpaksa meletakkan semua barangan runcit anda pada kad kredit, maka anda sebenarnya kehilangan wang kerana pinjaman - wang yang anda tidak akan dapat kembali, kerana tidak ada syarat. Menulis kontrak walaupun pinjaman terkecil akan menghalang orang daripada terus datang kepada anda melainkan jika ia benar-benar diperlukan. Kedua-dua pihak harus bekerjasama dengan syarat sebelum menandatangani.
Berikut adalah beberapa aspek yang perlu untuk pinjaman pepejal.
Kadar bunga
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) boleh menjadi buruk apabila ia melibatkan pinjaman peribadi tanpa faedah, terutama yang besar. Mengecas berhampiran kadar faedah pasaran akan menggantikan faedah yang anda kalah dengan menarik wang itu keluar dari akaun simpanan atau dana pasaran wang untuk tempoh pinjaman.
Jadual Bayaran Balik
Ini harus menggariskan saiz dan tarikh setiap pembayaran. Ia juga harus menyatakan apa yang berlaku dalam kes pembayaran yang tidak dijawab. Anda boleh memilih untuk tidak mempunyai apa-apa penalti untuk pembayaran lewat, tetapi ini boleh menyebabkan pembayaran pinjaman mengambil keutamaan terendah dalam belanjawan bulanan - dan mungkin akan dibongkar memihak kepada perbelanjaan yang kurang dari yang diperlukan seperti malam di bandar.
Syarat Pinjaman
Keadaan yang jelas perlu ditulis dalam kes kematian sama ada pemberi pinjaman atau penghutang. Dengan ahli keluarga, ini amat penting kerana penyebaran estet itu. Jika seorang kanak-kanak telah menerima pinjaman $ 10, 000, dan harta itu membayar $ 30, 000 kepada setiap kanak-kanak tanpa mengira, maka anda baru sahaja membalikkan anda menjadi perseteruan keluarga. Anda mungkin mahu menambah syarat tambahan mengikut keadaan. Sebagai contoh, jika anda memberi pinjaman untuk membantu seseorang membeli rumah, anda boleh mendapatkan pinjaman kepada harta tersebut.
Selepas mendapatkan pinjaman secara bertulis, ia patut dijalankan menerusi profesional undang-undang dan / atau kewangan. Peguam atau akauntan anda mungkin mempunyai nasihat yang baik mengenai keadaan dan mungkin bertindak sebagai pihak ketiga untuk menandatangani. Pinjaman kecil, terutamanya yang kurang daripada $ 500, mungkin tidak sepadan dengan kos untuk menandatangani kontrak, tetapi pinjaman besar harus menjadi sebahagian daripada rekod undang-undang.
(Sebelum menandatangani perjanjian pinjaman, baca Bagaimana Membaca Perjanjian Kad Kredit dan Kredit .)
Garisan bawah
Pinjaman peribadi boleh menjadi mimpi ngeri, jika salah satu pihak gagal untuk mendekatinya dengan serius. Sekiranya anda tidak merasai semua langkah yang disebutkan di atas, tetapi masih ingin membuat pinjaman, ada alternatif lain. Syarikat-syarikat pihak ketiga telah berkembang menjadi perantara dalam pinjaman peribadi. Untuk bayaran, mereka akan mengendalikan kontrak dan menyediakan pengeluaran pembayaran automatik. Ada juga yang melaporkan kepada agensi kredit, dan dalam proses itu dapat membantu penghutang membina skor yang baik (memberikan lebih banyak insentif untuk menghindari pembayaran yang tidak terjawab). Ini menambah beban bayaran kepada pinjaman penghutang, tetapi ia lebih baik daripada pergi ke hadapan dengan pengaturan yang kurang difikirkan.
Sekiranya semuanya berjalan lancar, anda akan dapat menutup pinjaman itu, setelah membantu orang yang disayangi, tanpa merugikan diri sendiri. Dalam senario terburuk, anda hanya meminjamkan wang yang anda sudah bersedia untuk kalah dan, jika anda memilih, anda mempunyai dokumen undang-undang untuk membuat cadangan.
(Untuk maklumat lanjut tentang jenis pinjaman lain yang boleh didapati, lihat Keperluan yang berbeza, Pinjaman yang berbeza .)
