Anuiti sekali datang dalam dua jenis asas. Di satu pihak terdapat anuiti tetap yang memberikan pemilik dengan pulangan sederhana tetapi keselamatan pembayaran terjamin. Alternatifnya adalah jenis berubah, yang pulangannya adalah berdasarkan seberapa baik bakul saham yang dilakukan. Walau bagaimanapun, dalam tahun-tahun kebelakangan ini, pelanggan anuiti mempunyai pilihan ketiga, pertengahan jalan, anuiti diindeks.
Takeaways Utama
- Anuiti yang terindeksinya menjanjikan pulangan dijamin ditambah satu berdasarkan indeks pasaran, seperti S & P 500. Banyak kontrak anuiti dikenakan kadar faedah yang dijamin hanya sebahagian daripada wang yang anda bayar dalam premium. Pulangan berasaskan pasaran anda mungkin juga kurang daripada keuntungan peratusan sebenar pasaran.
Anuiti terindeks mempunyai pulangan terjamin ditambah pulangan berasaskan pasaran. Hasilnya adalah peningkatan yang lebih tinggi dari kontrak tetap tradisional, dengan risiko kurang daripada anuitas variabel.
Jika angka jualan adalah petunjuk, ramai pelabur melihat anuiti diindeks sebagai cadangan "terbaik dari kedua-dua dunia". Jualan mencapai rekod $ 69.6 bilion pada 2018, menurut Institut Persaraan LIMRA Secure - $ 9 bilion daripada rekod sebelumnya yang ditetapkan pada 2016.
Tetapi sebelum melompat ke anuiti diindeks, pelabur harus membaca cetakan halus. Walaupun produk ini mungkin sesuai untuk portfolio tertentu, mereka amat rumit dan boleh berubah dengan ketara dalam kualiti.
Bagaimana Anu Mengandungi Pendapatan Anuiti
Seperti kontrak anuiti lain, anuiti diindeks dijual oleh syarikat insurans dan memerlukan pembeli untuk membuat pembayaran satu kali atau siri bayaran premium. Kemudian, pada tarikh yang ditetapkan, anuiti mengagihkan sama ada sekaligus atau bayaran yang kerap dijadwalkan kepada pemegang anuiti.
Tepat berapa banyak yang anda akan terima adalah salah satu aspek dari anuiti diindeks yang boleh menyebabkan anda menggaruk kepala anda. Sebagai permulaan, bahagian faedah yang terjamin dari pulangan anda mungkin tidak terpakai kepada jumlah penuh premium yang anda bayar. Di kebanyakan negeri, pulangan minimum dijamin adalah 1% hingga 3% faedah sekurang-kurangnya 87.5% daripada premium yang dibayar. Peruntukan ini berbeza oleh syarikat, jadi membaca butiran kontrak adalah penting.
Bahagian berasaskan pasaran pulangan adalah berdasarkan kepada prestasi indeks tertentu, seperti S & P 500. Tetapi jika indeks naik 15% setahun, jangan mengharapkan anuitas indeks Anda untuk membayar jumlah tersebut di atas pulangan terjamin. Sesetengah syarikat menggunakan apa yang dikenali sebagai "kadar penyertaan, " iaitu berapa banyak keuntungan pasaran yang akan mereka lalui bersama dengan pemegang anuiti. Contohnya, jika kadar penyertaan adalah 70% dan pasaran meningkat 10% pada tahun tertentu, pulangan berkaitan indeks hanya akan 7%.
Sesetengah syarikat insurans juga meletakkan topi atas pulangan berasaskan pasaran mereka. Sebagai contoh, pembayaran maksimum mereka boleh 8%, walaupun indeks anuitas anda ditetapkan untuk melakukan jauh lebih baik daripada itu.
Formula untuk pengkomputeran pulangan berdasarkan pasaran berbeza-beza dari satu pembawa insurans ke seterusnya, jadi penting untuk memahami butir-butirnya. Tetapi berhati-hatilah: Beberapa anuiti diindeks membolehkan syarikat menukar kadar penyertaan atau cap mereka walaupun anda telah membeli anuiti anda.
Anda Boleh Kurangkan Wang
Walaupun anuiti diindeks dianggap lebih konservatif daripada anuiti berubah-ubah-dan membuat titik jualan pulangan terjamin-mereka tetap membawa risiko. Satu adalah jika anda perlu keluar dari kontrak awal kerana kecemasan kewangan atau keperluan mendesak yang lain. Walaupun sesetengah syarikat insurans telah memendekkan tempoh penyerahan yang dipanggil, kebanyakan masih memerlukan anda menahan anuitas selama lima hingga 10 tahun atau menghadapi caj penyerahan yang besar yang dapat menghasilkan kurang sedikit wang dari anuitas daripada yang anda masukkan ke dalamnya. Di samping itu, menyerahkan polisi anda boleh dikenakan penalti cukai sebanyak 10% daripada IRS.
Ia juga penting untuk diingat bahawa kebolehpercayaan anuiti bergantung kepada kekuatan kewangan syarikat yang mengeluarkannya. Sekiranya syarikat insurans tidak mempunyai modal, ada peluang di luar bahawa ia tidak akan dapat memberi jaminan penuh. Pastikan anda melihat penarafan kewangan firma daripada agensi penggredan seperti AM Best, Standard & Poor's, dan Moody's. Stick dengan pembawa yang mendapat markah tertinggi daripada pelbagai agensi.
Tetapi Broker Dapat Suruhanjaya Lemak
Peraturan labyrinthine yang mengawal anuiti diindeks bukan satu-satunya sebab mereka kontroversi. Syarikat insurans biasanya membayar broker komisen yang besar untuk menjual produk tersebut, yang, secara adil atau tidak, boleh menimbulkan syak wasangka mengenai mengapa mereka disyorkan. Walaupun komisen telah menurun dalam beberapa tahun kebelakangan ini, penanggung insurans terus membayar purata lebih daripada 5% kepada broker yang menjualnya.
Mencari nasihat profesional pelaburan yang boleh dipercayai, terutama yang tidak mempunyai insentif kewangan untuk menolak produk tertentu, boleh membantu anda membuat keputusan yang sesuai dengan matlamat anda.
