Isi kandungan
- Siapa Boleh Buka Akaun Simpanan Kesihatan?
- Apa Yang Layak sebagai HDHP?
- Bagaimana Kerja HSA?
- Berapa Banyakkah Saya Boleh Menyumbang kepada HSA?
- Bagaimana saya boleh menggunakan wang HSA?
- Bagaimana saya boleh menyiapkan HSA?
- HSA sebagai Alat Simpanan / Pelaburan
- Siapakah Yang Memberi Kebaikan Dari HSA?
Adakah insurans kesihatan anda dipotong dengan empat angka? Jika ya, anda mungkin layak menubuhkan Akaun Simpanan Kesihatan (HSA). Digunakan bersama dengan Pelan Kesihatan Tinggi (HDHP), dana yang disimpan dalam HSA boleh pergi ke arah membayar bil perubatan sehinggalah deductible plan dipenuhi, dan liputan penjagaan kesihatan anda berkuatkuasa.
Ditubuhkan pada tahun 2003, sebagai sebahagian daripada Akta Dadah, Pembaharuan, dan Pemodalan Medicare, Akaun Simpanan Kesihatan telah menjadi pilihan yang semakin popular untuk pengguna yang ingin menguruskan kos penjagaan kesihatan mereka. Tetapi mereka juga boleh berfungsi sebagai alat penjimatan cukai yang baik.
MHSA digunakan dalam kombinasi dengan Pelan Kesihatan Tinggi-Deductible (HDHP). HDHP berdagang premium yang agak rendah untuk deductibles yang agak tinggi. Akaun Simpanan Kesihatan digunakan untuk membantu membayar kos penjagaan kesihatan sehingga deduktif dipenuhi.
Takeaways Utama
- Akaun simpanan kesihatan (HSA) membolehkan anda mengetepikan pendapatan pretasi untuk menampung kos penjagaan kesihatan yang insurans anda tidak bayar. Anda boleh menyumbang kepada HSA hanya jika anda mempunyai pelan kesihatan tinggi (HDHP) yang tinggi dan tidak didaftarkan di Medicare.Untuk tahun 2019, jumlah sumbangan maksimum adalah $ 3, 500 untuk individu dan $ 7, 000 untuk liputan keluarga. Sekiranya anda berusia 55 tahun atau lebih, anda boleh menambah sehingga $ 1, 000 lebih sebagai sumbangan "catch-up." HSA tidak mempunyai peruntukan penggunaan atau ia-kehilangan. Mana-mana dana yang masih dalam pelan pada akhir tahun ini boleh dilancarkan selama-lamanya.
Siapa Boleh Buka Akaun Simpanan Kesihatan?
Menurut garis panduan persekutuan, anda boleh membuka dan menyumbang kepada HSA jika anda:
- Diliputi di bawah pelan kesihatan yang boleh dikurangkan yang tinggi. Tidak dilindungi oleh pelan bukan HDHP yang lain, seperti itu untuk pasangan (terdapat pengecualian untuk rancangan tertentu dengan liputan terhad, seperti pergigian, penglihatan dan ketidakupayaan) Tidak didaftarkan di Medicare. Diklaim sebagai bergantung kepada pulangan cukai orang lain
Apa yang Layak sebagai Pelan Kesihatan Tinggi yang Deduktif?
Secara umumnya, HDHP adalah pelan penjagaan kesihatan yang menjual premium yang agak rendah untuk deductibles yang agak tinggi, seperti namanya. Tetapi untuk secara rasmi layak sebagai HDHP, insurans perubatan anda perlu memenuhi kriteria tertentu. IRS menetapkan garis panduan setiap tahun, menyesuaikan angka inflasi. Ini adalah had untuk tahun 2019.
| 2019 Peraturan Pelan Kesihatan Tinggi-Deductible | ||
|---|---|---|
| Individu | Keluarga | |
| Deductible Minimum | $ 1, 350 | $ 2, 700 |
| Maksimum Out-of-Pocket (termasuk deductibles, bayaran bersama, insurans bersama) | $ 6, 750 | $ 13, 500 |
Perhatikan bahawa maksimum dari poket termasuk potongan, pembayaran bersama, dan insurans bersama-tetapi bukan premium insurans.
Bagaimanakah Akaun Simpanan Kesihatan berfungsi?
Sumbangan kepada HSA adalah deduktif cukai atau, jika dibuat sebagai potongan gaji, atas dasar pra-cukai. Pengeluaran adalah bebas cukai dengan syarat mereka digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak, termasuk mereka untuk perbelanjaan penjagaan pergigian dan penglihatan yang banyak pelan insurans kesihatan tradisional tidak boleh dilindungi.
Kebanyakan HSA mengeluarkan kad debit, jadi anda boleh membayar ubat-ubatan preskripsi dan perbelanjaan lain yang layak. Jika anda menunggu bil yang datang dalam mel, anda boleh menghubungi pusat pengebilan dan membuat pembayaran melalui telefon menggunakan kad debit anda.
Apa-apa wang yang ada dalam akaun anda pada akhir tahun ini kekal di dalam akaun anda untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak pada masa hadapan. Dan ia berlaku selama-lamanya. Akaun dan dana adalah kepunyaan anda, dan anda mengekalkan pemilikan walaupun anda mengubah rancangan insurans kesihatan, mengubah pekerjaan, atau bersara. Walaupun dalam akaun itu, wang itu tumbuh bebas cukai.
Berapa Banyakkah Saya Boleh Menyumbang kepada HSA?
IRS menetapkan had yang menentukan jumlah gabungan yang anda, majikan anda, dan mana-mana orang lain boleh menyumbang kepada HSA anda setiap tahun. Bagi tahun 2019, jumlah caruman maksimum ialah $ 3, 500 untuk liputan individu dan $ 7, 000 untuk liputan keluarga. Anda boleh menambah sehingga $ 1, 000 lebih sebagai sumbangan "catch-up" jika anda berusia 55 tahun atau lebih tua pada akhir tahun.
Bagaimana saya boleh menggunakan wang HSA?
Dana di HSA anda boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang berkelayakan yang ditanggung oleh anda, pasangan anda, dan tanggungan anda. IRS menetapkan apa dan apa yang bukan perbelanjaan perubatan yang layak, terperinci dalam Penerbitan IRS 502, Perubatan dan Pergigian. Secara umumnya, perbelanjaan yang layak termasuk jumlah yang dibayar untuk mendiagnosis, mengubati, mengurangkan, merawat, atau mencegah penyakit, dan merawat keadaan yang mempengaruhi mana-mana bahagian atau fungsi badan.
Perlu diingat bahawa anda boleh menggunakan akaun untuk lebih daripada perbelanjaan yang anda tanggung di bawah pelan insurans kesihatan utama anda. Contohnya, jika rancangan anda tidak melindungi penjagaan pergigian atau penglihatan, HSA sangat membantu dalam memenuhi bil-bil ini.
Walau bagaimanapun, anda tidak boleh menggunakannya untuk membayar premium insurans, kecuali mereka untuk perlindungan Medicare tambahan atau insurans penjagaan jangka panjang. Perbelanjaan lain yang tidak layak termasuk kos ubat gigi, peralatan mandi, kosmetik, dan kebanyakan pembedahan kosmetik. Dan percutian yang anda buat untuk iklim yang lebih sihat? Jangan berfikir untuk mengetuk HSA anda.
Pada dasarnya, barangan farmaseutikal atau quasi-perubatan yang tidak memerlukan preskripsi, seperti gusi nikotin dan patch nikotin, tidak boleh dilindungi dengan dana HSA.
Jika anda berusia 64 tahun atau lebih muda dan mengeluarkan dana untuk perbelanjaan yang tidak berkelayakan, anda akan dikenakan cukai atas wang (yang akan dikenakan cukai sebagai pendapatan), ditambah dengan penalti sebanyak 20%. Sekiranya anda berumur 65 tahun ke atas, atau dilumpuhkan pada sebarang peringkat umur, anda masih perlu membayar cukai ke atas jumlah tersebut tetapi tidak akan dikenakan penalti.
Oleh itu, terus terang, selepas umur 65 tahun, anda secara asasnya boleh menarik balik dana HSA untuk… apa-apa.
Bagaimana saya boleh menyiapkan HSA?
Anda perlu mendaftarkan HDHP terlebih dahulu. Jika anda mengambil langkah itu melalui jabatan sumber manusia majikan anda, ia harus dapat menasihatkan anda untuk mencipta HSA. Sekiranya HR tidak boleh, hubungi syarikat insurans kesihatan anda untuk membantu dengan menubuhkan sebuah HSA melalui bank yang disyorkan.
Sebagai alternatif, tanya bank atau kesatuan kredit anda sendiri jika ia menawarkan HSA dan boleh memberikan anda maklumat enrolmen. Anda juga boleh melihat dalam talian (cuba carian Internet untuk "penyedia HSA").
Sebaik sahaja anda memilih bank, proses pendaftaran adalah agak mudah: Anda melengkapkan permohonan dan membiayai akaun. Selepas itu, anda boleh mula menggunakan dana untuk perbelanjaan yang layak.
HSA sebagai Alat Simpanan / Pelaburan
Bersama dengan bantuan yang mereka tawarkan dalam membayar bil perubatan, Akaun Simpanan Kesihatan boleh berfungsi sebagai pelaburan pintar.
Akaun HSA menawarkan kelebihan cukai tiga kali ganda:
- Sumbangan anda adalah deduktif cukai, jadi mereka mengurangkan bil cukai anda. Sekiranya sumbangan anda ditolak dari gaji anda, mereka dibuat dengan dolar pra-cukai. Pengeluaran adalah bebas cukai jika mereka digunakan untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan, termasuk penjagaan pergigian dan penglihatan. Ia berkesan seperti mendapatkan diskaun pada bil perubatan anda. Apabila anda mencapai umur 65 tahun (atau anda mempunyai kecacatan pada usia apa pun), pengeluaran nonmedikal dikenakan cukai pada kadar cukai semasa anda.
Dengan kelebihan cukai ini, masuk akal untuk memaksimumkan HSA jika anda mampu.
Satu lagi pertimbangan utama adalah bagaimana pelan HSA anda membolehkan anda melabur wang anda. Sesetengah rancangan yang disediakan melalui bank tidak lebih daripada pelan simpanan, yang tidak akan membenarkan dana anda berkembang banyak. Walau bagaimanapun, anda boleh mencari pelan yang menawarkan lebih banyak alternatif pelaburan, seperti HSABank, yang mempunyai pilihan pembrokeran diri TD Ameritrade, atau Pentadbir Simpanan Kesihatan, yang merangkumi 400 pilihan dana bersama untuk akaun HSA anda. Opsyen pelaburan, tentu saja, menjadi lebih penting jika anda mempunyai baki HSA yang lebih besar.
Siapakah Yang Memberi Kebaikan Dari HSA?
Keluarga yang mampu membayar potongan empat angka boleh menggunakan HSA yang datang dengan HDHP sebagai cara untuk menjimatkan $ 7, 000 setahun tanpa cukai sehingga bersara. Itulah sebabnya HSA merayu kepada ramai golongan berpendapatan tinggi. Seiring dengan mendapatkan akaun simpanan yang ditangguhkan cukai, cukai gaji mereka berkurang disebabkan sumbangan HSA. Premium insurans mereka biasanya lebih rendah dengan HDHP juga.
HSA juga membuat yang paling masuk akal untuk orang-orang yang agak sihat, dengan kos penjagaan kesihatan yang minimum sekarang-dan yang ingin menyelamatkan untuk keperluan penjagaan kesihatan mereka yang lebih besar di usia tua. Mereka boleh menggunakan HSA untuk membayar perbelanjaan yang insurans kesihatan dan Medicare menutup dengan buruk, atau tidak membayar sama sekali. Ini termasuk penjagaan jangka panjang, bantuan pendengaran, penjagaan mata, dan penjagaan pergigian. Sudah tentu, jika perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka tinggi atau tidak diketahui terdahulu, mereka boleh menggunakan akaun tersebut untuk membayarnya, jika perlu.
Dan seperti yang dinyatakan sebelum ini, sewaktu anda sepatutnya menggunakan dana HSA untuk perbelanjaan perubatan, kekurangan penalti jika anda tidak, selepas umur 65 tahun, benar-benar bermakna anda boleh menggunakan wang untuk apa-apa.
Sebaliknya, sedar bahawa jika anda menanggung kos kesihatan yang besar untuk rawatan perubatan standard, pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang diperlukan untuk membuka HSA mungkin bukan pilihan yang tepat untuk anda. Walaupun anda akan membayar lebih sedikit premium dengan HDHP, mungkin sukar-walaupun dengan wang dalam HSA-untuk menghasilkan wang tunai untuk memenuhi deductible untuk prosedur perubatan yang mahal. Tetapi, jika anda sudah mempunyai HDHP yang berkelayakan, HSA pastinya bagus untuk kesihatan kewangan anda.
artikel berkaitan
Insuran kesihatan
Akaun Simpanan Kesihatan: Kelebihan dan Kekurangan
Akaun Simpanan Persaraan
Penggunaan Persaraan untuk Akaun Simpanan Kesihatan Anda (HSA)
Insuran kesihatan
Adakah Premium Insurans Kesihatan Dikurangkan Cukai?
Roth IRA
Pindahkan Wang IRA ke HSA
Insuran kesihatan
Bagaimana Pelan Kesihatan Tinggi-Deductible Work
401K
Cara Bersara Jutawan Tanpa 401 (k)
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Akaun Simpanan Kesihatan - HSA Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) adalah akaun bagi individu yang mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditebus dengan tinggi untuk menjimatkan perbelanjaan perubatan yang pelan tersebut tidak dilindungi. lebih banyak Pelan Kesihatan Tinggi-Deductible (HDHP) Pelan kesihatan tinggi yang boleh ditolak adalah insurans kesihatan dengan kos minimum yang boleh dikurangkan untuk perbelanjaan perubatan yang mesti dibayar sebelum perlindungan insurans menendang. Lebih banyak Akaun Simpanan Medik (MSA) Akaun Simpanan Medik (MSA) adalah pelopor Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) dan mempunyai deductibles yang sama, status IRA, dan rawatan cukai. lebih banyak lagi Definisi Pelan Tender Majikan (ESP) Pelan Tender Majikan adalah pelan manfaat yang ditawarkan kepada pekerja di bawah kos yang meliputi perkhidmatan termasuk simpanan persaraan dan penjagaan kesihatan. lebih lanjut Apa itu Insurans Kesihatan Deductible dan Bagaimana Ia berfungsi? Apabila mendapat liputan kesihatan, satu istilah yang mungkin anda hadapi adalah deduktif insurans kesihatan. Ketahui apa yang boleh ditolak insurans kesihatan dan bagaimana ia berfungsi. lebih banyak Premium Insurans Kesihatan Premium insurans kesihatan adalah bayaran pendahuluan yang dibuat bagi pihak individu atau keluarga untuk memastikan polisi insurans kesihatan mereka aktif. lebih lagi