Sama ada anda bekerja untuk syarikat swasta, organisasi bukan keuntungan, atau agensi kerajaan, hari ini anda mungkin mempunyai akses kepada pelan simpanan persaraan. Ia boleh dipanggil 401 (k), 403 (b), atau 457 (b). Ia pastinya akan menawarkan versi tradisional pelan simpanan persaraan, tetapi ia juga mungkin menawarkan pilihan Roth.
Sama ada ia menawarkan pilihan Roth terserah kepada majikan anda. Begitu juga pemilihan pelaburan yang boleh anda pilih. Kebanyakan mereka akan menjadi dana bersama, tetapi mereka mungkin terdiri daripada dana bon yang sangat konservatif kepada dana saham yang sangat spekulatif.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda mempunyai pelan yang ditaja oleh majikan, terpulanglah kepada majikan sama ada akaun Roth adalah opsyen. Pilihan Roth bermakna lebih besar untuk membayar balik rumah anda pada tahun-tahun kerja anda sebagai balasan untuk pendapatan persaraan yang lebih besar ke bawah. Anda boleh membahagi simpanan anda di antara kedua-dua jenis akaun. Anda juga boleh mengubah fikiran anda.
Tujuh daripada 10 majikan yang menawarkan pelan persaraan termasuk pilihan Roth sehingga 2020, walaupun hanya kira-kira 18% pekerja yang memilihnya, menurut satu tinjauan baru-baru ini.
Perlu dipertimbangkan. The Roth boleh menjadi lebih sedikit kesakitan dalam tahun-tahun kerja anda sebagai balasan untuk keuntungan lebih banyak apabila anda bersara.
Roth vs Traditional
Apabila anda melabur dalam akaun Roth, anda membayar dengan dolar selepas cukai. Tetapi apabila anda mengeluarkan wang selepas anda bersara, anda berhutang dengan nol cukai atas wang itu. Pulangan pelaburan dari masa ke masa bebas cukai, dan anda telah membayar cukai pendapatan atas sumbangan anda.
Perbezaan Lain
Terdapat beberapa perbezaan lain yang tidak akan penting kepada anda sehingga anda bersara. Pelabur dalam akaun tradisional mesti mula mengambil pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) pada usia 72 tahun. Sebelum ini, anda terpaksa berhenti menyumbang kepada IRA tradisional pada masa yang sama mengambil RMD diperlukan. Sehingga 2020, kerana Akta SECURE 2019, anda boleh menyumbang kepada IRA tradisional pada mana-mana umur selagi anda mempunyai pendapatan.
18%
Peratusan pekerja yang memilih pilihan Roth atas pilihan persaraan tradisional.
Tiada sekatan dikenakan kepada akaun Roth.
Anda Boleh Pilih Kedua-duanya
Jika majikan anda menawarkan pilihan tradisional dan Roth, anda boleh membahagikan wang anda antara kedua-dua jika anda suka. Anda tidak boleh membayar lebih daripada jumlah maksimum yang dibenarkan untuk sama ada atau kedua-duanya.
Bagi kedua-dua 401 (k) dan 403 (b), iaitu $ 19, 500 untuk 2020 ($ 19, 000 untuk 2019), ditambah lagi $ 6, 500 ($ 6, 000 untuk 2019) jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Bagi pelan 457 (b), batasan adalah sama kecuali anda boleh membayar sehingga $ 39, 000 untuk 2020 ($ 38, 000 untuk 2019) jika anda berusia tiga tahun atau kurang dari umur persaraan.
Majikan anda boleh meletakkan had lain pada jumlah yang anda sumbangkan.
Anda Boleh Ubah Pikiran Anda
Anda juga boleh mengubah fikiran anda pada bila-bila masa dan menggulung akaun tradisional ke akaun Roth, atau sebaliknya.
Ingat, jika anda menukar akaun tradisional ke akaun Roth, anda akan dikenakan cukai pendapatan ke atas baki dalam tahun cukai itu. Jika anda menukar Roth kepada IRA tradisional, cukai yang dibayar akan dipulihkan ke akaun anda.
Lebih banyak faktor yang perlu dipertimbangkan
Jika majikan anda memberi anda peluang untuk menyumbang sama ada, berikut adalah beberapa faktor peribadi yang mungkin menunjukkan pilihan Roth:
- Anda mempunyai beberapa tahun kerja yang tersisa untuk menyelamatkan persaraan.Anda berada dalam kurungan cukai yang rendah hari ini atau anda yakin bahawa pendirian cukai anda akan lebih tinggi apabila anda bersara.Anda tidak mahu membayar cukai wang yang diperoleh pelaburan anda semasa berada dalam akaun anda.Jika ada sesuatu yang berlaku kepada anda, anda pasti pasti ahli waris anda menyimpan seberapa banyak pusaka mereka yang mungkin. Anda boleh menguruskan ketegangan membayar sekeping pendapatan pendapatan anda selepas bulan.
Sebab untuk berpegang kepada akaun persaraan tradisional mungkin termasuk:
- Anda berada dalam bajet yang sangat ketat sekarang. Lebih mudah untuk memerah cukup untuk sumbangan pra-cukai tradisional kerana sebahagian wang itu kembali kepada anda dengan serta-merta sebagai cukai yang lebih rendah pada gaji anda. Anda mengharapkan untuk berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah selepas anda bersara. Kadar cukai adalah mustahil untuk diramalkan, tetapi ramai orang mempunyai pendapatan yang lebih rendah selepas bersara, dan oleh itu kurang daripada cukai pendapatan. Anda hampir dengan umur persaraan. Pulangan yang dikenakan cukai ini mempunyai beberapa tahun, bukan dekad, untuk menambah.
