Isi kandungan
- Tahap Anuiti
- Pilihan Pembayaran Anuitas
- Pengiraan Bayaran Bulanan
- Cukai Pembayaran Anuiti
- Keprihatinan Kualiti Kredit
- Garisan bawah
Bagi sesetengah pelabur, anuitas boleh menjadi bahagian yang tepat dari pelan kewangan yang kukuh. Walau bagaimanapun, satu ciri anu anu sering disalahpahami adalah pilihan pembayaran. Di bawah, kami mentakrifkan pilihan ini, bagaimana ia dikira, dan bagaimana ia dikenakan cukai. Mereka sering dibayar melalui pemindahan ACH.
Tahap Anuiti
Kedua-dua fasa dalam kehidupan anuiti adalah fasa pengumpulan dan fasa penyiaran (atau fasa pembayaran). Semasa fasa pengumpulan, anda boleh menambahkan dana ke kontrak anuiti anda dengan mendepositkan tunai, menukar nilai tunai insurans hayat, atau melakukan pertukaran 1035 dari anuiti lain (untuk memberi nama beberapa cara untuk menyumbang). Jika anda mematuhi peraturan anuitas, anuiti anda akan mengumpulkan pendapatan pada dasar yang ditangguhkan cukai sehingga anda mula membuat pengeluaran.
Sebaik sahaja anda mencapai usia 59½, anda boleh mula menarik balik dana dari anuiti tanpa bayaran penalti.
Pilihan Pembayaran Anuitas
Terdapat beberapa kaedah yang berbeza untuk mengambil pembayaran anuiti. Kaedah yang paling umum ialah:
- Kaedah annuitizationThe jadual pengeluaran yang sistematik Pembayaran sekaligus
Kaedah annuitization memberikan anda jaminan pendapatan bulanan untuk tempoh yang ditentukan. Di bawah jadual pengeluaran sistematik, anda mempunyai kawalan sepenuhnya ke atas masa pengedaran tetapi tiada perlindungan terhadap aset anuiti luar jangka.
Pilihan Annuitization Hayat
Pilihan kehidupan biasanya memberikan pembayaran tertinggi kerana bayaran bulanan hanya dikira pada hayat annuitant. Opsyen ini menyediakan aliran pendapatan untuk hayat, yang merupakan lindung nilai yang berkesan terhadap pencapaian pendapatan persaraan anda.
Pilihan Annuitization Bersama-Hidup
Pilihan umum ini membolehkan anda menyampaikan pendapatan kepada pasangan anda apabila kematian anda. Bayaran bulanan adalah lebih rendah daripada pilihan hidup kerana pengiraan adalah berdasarkan jangka hayat pasangan.
Tempoh Annuitization tertentu
Dengan pilihan ini, nilai anuiti anda dibayar sepanjang tempoh masa yang anda pilih, seperti 10, 15, atau 20 tahun. Sekiranya anda memilih tempoh 15 tahun tertentu dan mati dalam tempoh 10 tahun pertama, kontrak itu dijamin membayar penerima anda selama lima tahun lagi.
Kehidupan Dengan Tempoh Dijamin
Ramai orang suka idea pendapatan untuk kehidupan (yang mereka dapat dengan pilihan hidup), tetapi mereka takut memilihnya sekiranya mereka mati dalam masa terdekat. Pilihan jangka hayat dengan jaminan memberi anda aliran pendapatan untuk kehidupan (seperti pilihan kehidupan), jadi ia membayar anda selagi anda hidup. Tetapi dengan pilihan ini, anda boleh memilih tempoh yang dijamin, seperti tempoh jaminan selama 10 tahun, yang mana anuiti anda diwajibkan untuk membayar kepada harta pusaka atau benefisiari anda walaupun anda mati sebelum tempoh jaminan berakhir.
Pengeluaran Sistematik
Di bawah kaedah ini, anda boleh memilih saiz pembayaran yang anda ingin terima setiap bulan dan jumlah pembayaran yang anda ingin terima secara keseluruhan. Walau bagaimanapun, syarikat insurans tidak akan menjamin bahawa anda tidak akan mengatasi bayaran pendapatan anda. Berapa banyak yang anda terima dan berapa bulan yang anda terima bayaran bergantung pada berapa banyak yang anda ada dalam akaun. Beban risiko jangka hayat adalah di bahu anda.
Bayaran sekali gus
Mengambil aset dalam anuiti anda dalam satu sekaligus biasanya tidak disyorkan kerana, dalam tahun anda mengambil jumlah sekali gus, cukai pendapatan biasa akan dikenakan ke atas keseluruhan bahagian keuntungan pelaburan anda. Jelas, ini adalah pilihan pembayaran yang sangat tidak cekap dari perspektif pengecam cukai.
Pengiraan Bayaran Bulanan
Terdapat beberapa faktor yang digunakan oleh syarikat insurans untuk mengira jumlah bayaran bulanan anda, tetapi dua yang paling biasa adalah jantina dan umur-keduanya mempengaruhi harapan hidup anda. Oleh kerana wanita mempunyai jangka hayat lebih lama daripada lelaki, wanita tidak akan menerima bayaran bulanan sebagai rakan lelaki mereka. Dan, sudah tentu, semakin tua anda, semakin rendah jangka hayat anda. Seorang lelaki berumur 75 tahun dengan pilihan kehidupan akan menerima bayaran bulanan yang lebih tinggi daripada seorang lelaki berusia 65 tahun kerana diasumsikan hujungnya lebih dekat.
Satu lagi faktor utama yang memberi kesan kepada saiz pembayaran bulanan anda adalah pilihan pembayaran yang anda pilih, yang memberi kesan kepada berapa lama pembayaran akan berlangsung. Sebagai contoh, jika anda memilih pilihan bersama, pembayaran bulanan anda kemungkinan besar akan lebih rendah, kerana bayaran terus kepada pasangan anda selepas kematian anda.
Akhirnya, saiz pembayaran bulanan anda bergantung kepada syarikat insurans yang anda gunakan dan pulangan pelaburan yang dijangka pada wang anda. Jika syarikat boleh membuat 5% dan bukan pulangan 3% dengan wang anda, bayaran anda akan lebih tinggi. Walau bagaimanapun, peningkatan dalam pembayaran anda apabila pulangan lebih tinggi bergantung kepada sama ada anda memilih pembayaran bulanan tetap atau pembayaran bulanan berubah dari anuiti anda. Jika anda memilih jumlah tetap, pembayaran anda tidak akan berubah, dan syarikat insurans menganggap semua risiko pelaburan. Di bawah pembayaran berubah-ubah, saiz pembayaran bulanan turun naik berdasarkan keadaan pasaran, jadi anda mengambil risiko pasaran.
Cukai Pembayaran Anuiti
Sebaik sahaja kontrak anda diberi annuitized, sebahagian daripada setiap pembayaran (dari anuiti tetap) dianggap pulangan sebahagian daripada asas (sumbangan asal anda), dan sebahagiannya dianggap sebagai pendapatan bercukai menggunakan nisbah pengecualian. Sebaik sahaja anda memilih kaedah pembayaran anda, anda harus meminta nisbah pengecualian anda, yang memberitahu anda berapa banyak dikecualikan daripada dikenakan cukai. Jika nisbah pengecualian anda adalah 80% pada pembayaran bulanan $ 1, 000, maka $ 800 dikecualikan daripada cukai pendapatan, dan $ 200 dikenakan cukai.
Pengedaran awal (yang berlaku sebelum anda mencapai usia 59½) adalah tertakluk kepada penalti 10%, dan untuk anuiti yang dibeli sebelum 14 Ogos 1982, kaedah FIFO (pertama masuk, mula keluar) digunakan untuk pengeluaran. Bagi anuiti yang dibeli selepas 13 Ogos 1982, peraturan pengeluaran adalah LIFO (terakhir, pertama keluar), bermakna pendapatan akan keluar terlebih dahulu. Anda perlu membayar bukan sahaja penalti 10% atas pengeluaran tetapi juga cukai pendapatan ke atas mana-mana bahagian pengeluaran yang boleh diagihkan sebagai keuntungan pelaburan. Bukan keputusan yang bijak untuk menarik dana sebelum usia 59½, jadi cuba mengelakkannya dengan segala kos.
Keprihatinan Kualiti Kredit
Faktor terakhir untuk dipertimbangkan ialah kualiti kredit syarikat insurans. Ingatlah bahawa hanya kerana anda telah mengumpul anuiti anda di satu syarikat insurans dalam tempoh 20 tahun yang lalu, anda tidak semestinya perlu memulakan pembayaran dengan mereka. Sekiranya penanggung insurans lain yang mempunyai penarafan yang tinggi telah menawarkan bayaran bulanan yang lebih tinggi, anda mungkin berhak untuk membuat pertukaran 1035 bebas cukai kepada syarikat insurans baru, tetapi pastikan untuk memeriksa caj penyerahan kontrak anda sebelum anda memulakan sebarang pemindahan.
Syarikat-syarikat insurans mempunyai pekerja yang dibayar dengan baik di jabatan khusus yang akan memberi anda pembayaran anggaran untuk setiap pilihan. Jadikan mereka mendapat tambahan 1.5% dalam yuran yang mereka bayar setiap tahun kepada kontrak anda: Mempunyai beberapa syarikat insurans berkualiti memberi anda sebut harga pada nilai semasa anuitas anda dengan pelbagai pilihan pembayaran.
Garisan bawah
Memutuskan kaedah pembayaran annuitization terbaik untuk memilih untuk anuiti anda tidak mudah. Pertimbangkan keutamaan anda, jumlah yang anda perlukan setiap bulan, dan berapa lama anda fikir anda memerlukan pembayaran ini.
Sudah tentu, anda boleh memilih untuk tidak membuat bayaran sama sekali. Sesetengah individu tidak memerlukan pendapatan daripada dana yang terkumpul dalam anuiti mereka. Sekiranya perkara yang sama berlaku untuk anda, pastikan anda menandakan nama penerima anda adalah betul kerana anuiti itu boleh dipindahkan ke benefisiari anda semasa kematian anda.
