Apakah Gadai Janji Kedua?
Gadai janji kedua adalah sejenis gadai janji bawahan yang dibuat sementara gadai janji asal masih berkuatkuasa. Sekiranya berlaku kemungkiran, gadai janji asal akan menerima semua hasil daripada pembubaran harta itu sehingga semuanya dibayar.
Memandangkan gadai janji kedua akan menerima bayaran balik hanya apabila gadai janji pertama telah dibayar, kadar faedah yang dikenakan untuk gadai janji kedua cenderung lebih tinggi dan jumlah yang dipinjam akan lebih rendah daripada gadai janji pertama.
Gadai janji kedua juga dipanggil pinjaman ekuiti rumah.
Takeaways Utama
- Hipotek kedua adalah pinjaman yang dibuat sebagai tambahan kepada gadai janji utama rumah.HELOCs sering digunakan sebagai gadai janji kedua. Pemilik rumah mungkin menggunakan gadai janji kedua untuk membiayai pembelian besar seperti kolej atau kenderaan baru.
Bagaimana Hipotek Kedua berfungsi
Apabila kebanyakan orang membeli rumah atau harta, mereka mengambil pinjaman rumah daripada institusi pinjaman yang menggunakan harta sebagai cagaran. Pinjaman rumah ini dipanggil gadai janji, atau lebih khusus, gadai janji pertama.
Peminjam dikehendaki membayar balik pinjaman dalam bentuk ansuran bulanan yang terdiri daripada sebahagian daripada jumlah pokok dan pembayaran faedah. Dari masa ke masa, sebagai pemilik rumah yang membuat bayaran bulanan, nilai rumah juga menghargai ekonomi.
Perbezaan antara nilai pasaran semasa rumah dan sebarang pembayaran gadai janji yang tinggal dipanggil ekuiti rumah.
Seorang pemilik rumah boleh memutuskan untuk meminjam terhadap ekuiti rumahnya untuk membiayai projek atau perbelanjaan lain. Pinjaman yang dia ambil terhadap ekuiti rumahnya dikenali sebagai gadai janji kedua, kerana dia sudah mempunyai gadai janji pertama yang cemerlang. Gadai janji kedua adalah jumlah sekali pembayaran yang dibuat kepada peminjam pada permulaan pinjaman.
Seperti gadai janji pertama, gadai janji kedua mesti dibayar balik dalam tempoh tertentu pada kadar faedah tetap atau berubah, bergantung kepada perjanjian pinjaman yang ditandatangani dengan pemberi pinjaman. Pinjaman ini mesti dibayar terlebih dahulu sebelum peminjam boleh mengambil gadai janji lain terhadap ekuiti rumahnya.
Hipotek kedua sering lebih berisiko kerana gadai janji utama mempunyai keutamaan dan dibayar terlebih dahulu sekiranya berlaku kemungkiran.
Menggunakan HELOC sebagai Gadai Janji Kedua
Sesetengah peminjam menggunakan garis ekuiti rumah kredit (HELOC) sebagai gadai janji kedua. A HELOC adalah garis kredit bergulir yang dijamin oleh ekuiti di dalam rumah. Akaun HELOC disusun seperti akaun kad kredit kerana anda hanya boleh meminjam sehingga jumlah yang telah ditetapkan dan membuat bayaran bulanan pada akaun bergantung kepada berapa banyak yang anda bayar pada pinjaman.
Oleh kerana baki pinjaman meningkat, begitu juga pembayaran. Walau bagaimanapun, kadar faedah pada HELOC dan gadai janji kedua, pada amnya, adalah lebih rendah daripada kadar faedah pada kad kredit dan hutang tidak bercagar.
Memandangkan gadai janji pertama atau pembelian digunakan sebagai pinjaman untuk membeli harta itu, ramai yang menggunakan gadai janji kedua sebagai pinjaman untuk perbelanjaan besar yang mungkin sangat sukar untuk dibiayai. Sebagai contoh, orang mungkin mengambil gadai janji kedua untuk membiayai pendidikan kolej kanak-kanak atau membeli kenderaan baru.
Hipotek kedua juga boleh menjadi satu kaedah untuk menyatukan hutang dengan menggunakan wang dari gadai janji kedua untuk membayar hutang lain yang lain, yang mungkin telah membawa kadar faedah yang lebih tinggi lagi.
Kerana gadai janji kedua juga menggunakan harta yang sama untuk cagaran sebagai gadai janji pertama, hipotek asal mempunyai keutamaan pada cagaran jika peminjam ingkar atas pembayarannya. Sekiranya pinjaman gagal, peminjam gadai janji pertama dibayar terlebih dahulu sebelum pemberi pinjaman gadai janji kedua. Ini bererti bahawa gadai janji kedua lebih berisiko untuk pemberi pinjaman yang meminta kadar faedah yang lebih tinggi terhadap gadai janji ini daripada pada gadai janji asal.
Kos Gadai Janji Kedua
Seperti gadai janji pembelian, terdapat kos yang berkaitan dengan mengeluarkan gadai janji kedua. Kos ini termasuk yuran penilaian, kos untuk menjalankan pemeriksaan kredit, dan yuran permulaan.
Walaupun kebanyakan peminjam gadai janji kedua mengatakan bahawa mereka tidak mengenakan kos penutupan, peminjam masih perlu membayar kos penutupan dalam beberapa cara memandangkan kos dimasukkan dalam jumlah kos untuk mengambil pinjaman kedua di rumah.
Oleh kerana pemberi pinjaman dalam kedudukan kedua mengambil risiko lebih daripada satu di posisi pertama, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan hipotek kedua. Mereka yang mengambil langkah besar untuk memastikan peminjam adalah baik untuk membuat bayaran pinjaman. Apabila mempertimbangkan permohonan peminjam untuk pinjaman ekuiti rumah, pemberi pinjaman akan memeriksa sama ada harta itu mempunyai ekuiti yang ketara dalam gadai janji pertama, skor kredit yang tinggi, sejarah pekerjaan yang stabil, dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah.
