Ramai orang mendapati diri mereka di luar tenaga kerja formal dari semasa ke semasa-atau demi kebaikan oleh sesetengah pihak dan orang lain selepas pemberhentian. Ada yang menyertai ekonomi gig yang luas. Lain-lain cuba berunding atau melepaskan diri atau tinggal di rumah untuk menjaga keluarga. Walau bagaimanapun, apabila orang berhenti mengambil gaji seminggu, mereka sering berhenti menyumbang kepada simpanan persaraan. Walau bagaimanapun, mengekalkan sumbangan tersebut, walaupun kecil, boleh membuat perbezaan besar dalam pendapatan yang anda miliki selepas bersara.
Kebanyakan orang yang bekerja untuk menyelamatkan persaraan melakukannya melalui program tajaan majikan. Tetapi anda boleh melakukannya secara bebas. Terdapat beberapa cara untuk melakukannya sendiri.
Takeaways Utama
- Orang yang bekerja sendiri boleh melabur dalam solo 401 (k), yang mempunyai had sumbangan yang lebih tinggi daripada tawaran majikan versi. Pasangan yang tidak bekerja boleh menyumbang kepada IRA jika pasangannya mempunyai pampasan yang boleh dikenakan cukai. Akaun simpanan kesihatan direka untuk membayar perbelanjaan perubatan, tetapi selepas anda mencapai 65 sekatan itu tidak lagi berlaku.
The Solo 401 (k)
Solo 401 (k), juga dikenali sebagai 401 (k) bebas, direka untuk orang yang bekerja sendiri sebagai pemilik tunggal, kontraktor bebas, atau ahli perkongsian. Ia adalah untuk orang yang bekerja sendiri atau dengan pasangan dan tidak mempunyai pekerja. Sumbangan menggabungkan pendapatan tertunda dan elemen perkongsian keuntungan.
Had $ 19, 000 boleh disumbangkan sebagai pekerja pada 2019. Bagi individu berumur 50 tahun ke atas, sumbangan penambahan tambahan sebanyak $ 6, 000 dibenarkan. Pada tahun 2020, jumlah ini naik kepada $ 19, 500 dengan jumlah penangkapan tambahan sebanyak $ 6, 500.
Komponen perkongsian keuntungan bagi pemilik tunggal adalah 20% daripada pendapatan sendiri yang dikurangkan sebanyak 50% daripada cukai diri. Bagi perniagaan yang diperbadankan, komponen perkongsian keuntungan meningkat kepada 25% daripada pendapatan penggajian sendiri tanpa potongan untuk cukai diri.
Ini membawa jumlah sumbangan yang dibenarkan dalam penangguhan dan perkongsian keuntungan kepada $ 56, 000 setahun, atau $ 62, 000 dengan sumbangan pada 2019. Pada tahun 2020, jumlah sumbangan kepada akaun peserta, tidak menghitung sumbangan tangkapan bagi mereka berumur 50 tahun ke atas, tidak boleh melebihi $ 57, 000, seperti IRS.
Sebagai contoh, katakan bahawa Mary, seorang pengurus pemasaran berusia 33 tahun, meninggalkan pekerjaan sepenuh masa ketika dia mempunyai bayi. Beliau melakukan beberapa kerja perundingan, dengan pendapatan $ 20, 000 dalam setahun. Sebagai pemilik pemilik tunggal, dia boleh meletakkan sehingga $ 19, 000 daripadanya dalam penangguhan pekerja dan pada tahun 2020, dia boleh menanggung $ 19, 500.
Walaupun sumbangan kecil boleh membuat perbezaan besar kepada simpanan persaraan anda dalam jangka panjang. Anda tidak memerlukan pekerjaan tetap untuk mendapatkan kelebihan cukai.
IRA Spousal
Pasangan yang tidak berkerja yang berkumpul bersama mempunyai pilihan untuk melabur dalam sama ada tradisional atau Roth spouse Roth asalkan pasangannya mempunyai pampasan yang boleh dikenakan cukai. Sumbangan maksimum untuk 2019 dan 2020 untuk IRA adalah $ 6, 000, ditambah tambahan $ 1, 000 untuk individu umur 50 tahun dan lebih tua. Ini membolehkan keluarga menggandakan simpanan persaraan IRAnya.
Sebagai contoh, katakanlah Joe, 51, kehilangan pekerjaannya lewat tahun lalu dan tidak dapat mencari kerja sepenuh masa, tetapi ingin terus menyumbang ke arah persaraannya. Pasangannya mempunyai pampasan yang boleh dikenakan cukai sebanyak $ 50, 000 untuk 2019. Selama pasangan itu bersama bersama, Joe boleh menyumbang sejumlah $ 7, 000 pada tahun 2019 kepada IRA. Itulah sumbangan standard $ 6, 000 ditambah sumbangan sumbangan $ 1, 000 untuk mereka berusia 50 tahun ke atas.
Perlu diingat bahawa status pemfailan boleh menjejaskan tahap sumbangan yang dibenarkan. Sekiranya Joe dan isterinya memfailkan secara berasingan, dia tidak dapat menyumbangkan sebarang jumlah kepada IRA untuk tahun ini kerana dia tidak mempunyai pampasan yang boleh dikenakan cukai. Jika mereka memfailkan secara berasingan dan dia mempunyai pendapatan sebanyak $ 2, 000 untuk tahun ini, sumbangan IRAnya akan terhad kepada $ 2, 000.
Sumbangan kepada IRA yang ditangguhkan cukai boleh dibuat sehingga 15 April tahun berikutnya.
Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)
Agak mengejutkan, akaun simpanan kesihatan adalah pilihan lain. HSA adalah akaun berfaedah cukai yang tersedia untuk individu yang mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP) untuk digunakan dalam membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dilindungi.
Bagi orang yang bekerja, sumbangan boleh dibuat oleh majikan dan pekerja. Mereka yang tidak bekerja boleh membuat sumbangan atas nama mereka sendiri. Dan sumbangan tersebut layak untuk potongan cukai.
Wang yang didepositkan tidak perlu diperoleh daripada pendapatan yang diperolehi. Ia boleh datang dari simpanan, dividen saham, pampasan pengangguran, atau bayaran kebajikan.
Sumbangan maksimum untuk 2019 ialah $ 3, 500 untuk individu dan $ 7, 000 untuk keluarga. Sumbangan tangkapan tambahan sebanyak $ 1, 000 dibenarkan untuk orang berusia 55 tahun atau lebih tua. Untuk tahun 2020, jumlah sumbangan maksimum akan berjumlah $ 50, dan $ 100 lagi untuk keluarga. ($ 3, 550 dan $ 7, 100 masing-masing). Jumlah "catch-up" tahunan akan kekal $ 1, 000.
Jadi, bagaimanakah akaun simpanan perubatan dikira sebagai simpanan persaraan? Pengagihan yang digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan adalah bebas cukai pada sebarang umur. Mereka yang tidak digunakan untuk perbelanjaan perubatan dimasukkan ke dalam pendapatan dan dikenakan cukai dan kemungkinan dikenakan penalti sebanyak 20%. Tetapi jika anda menyimpan dana ini di HSA dan mula mengeluarkan dana pada umur 65 tahun atau lebih, anda boleh menggunakannya untuk apa-apa tujuan, seperti IRA tradisional. Seperti IRA tradisional, anda akan dikenakan cukai pendapatan atas wang itu, tetapi tiada penalti. (Perhatikan bahawa penarikan IRA bebas penalti bermula pada usia 59½.)
Singkatnya, sumbangan kepada HSA boleh menjadi sumber pendapatan selepas bersara.
Akaun Brokerage
Anda boleh melabur melalui akaun pembrokeran. Pendapatan tidak akan ditangguhkan cukai, tetapi anda akan meningkatkan periuk wang yang dapat memberi anda sumber pendapatan semasa persaraan anda.
Ini boleh menjadi cara terbaik untuk melabur wang sebaik sahaja anda telah meletupkan jumlah caruman cukai tertunda anda. Di samping itu, sejak pengeluaran dari akaun yang dikenakan cukai tidak boleh dikenakan cukai lagi (anda telah pun dibayar), akaun pelaburan memberikan anda fleksibiliti perancangan cukai yang dapat membantu.
