Persoalan bagaimana untuk membayar pembelian besar terikat kepada satu siri sama ada / atau pilihan. Tunai atau kredit? Simpan atau pinjam? Sekarang atau kemudian? Ramai orang percaya bahawa mereka perlu menyimpan sebelum membeli untuk mengelakkan hutang. Yang menghairankan, pakar mengatakan bahawa sebenarnya tidak mudah, satu-saiz-sesuai semua jawapan kepada soalan tunai-versus-kredit.
Penjimatan sehingga membeli televisyen skrin besar atau mesin cuci sering masuk akal, kerana dengan tidak masuk ke dalam hutang, anda menghindari minat yang menambah harga harga bawah. Tetapi bagaimana jika anda memerlukan mesin basuh dengan segera kerana anda sekarang hanya rosak? Bagaimana jika selepas setahun menyimpan, mesin basuh telah naik harga lebih daripada faedah yang anda bayarkan untuk mengecajnya? Bagaimana jika mesin basuh dijual tanpa wang dan sifar peratus kepentingan selama 12 bulan?
Sebab-sebab Simpan Wang
Menjimatkan dan membayar wang tunai mungkin memungkinkan untuk merundingkan harga yang lebih baik untuk item tiket besar bukan kecemasan. "Tunai di depan" adalah alat tawar-menawar yang benar dan benar dengan sejarah yang panjang. Walaupun kadar faedah akaun simpanan tidak menarik pada masa ini, sebarang faedah yang datang adalah lebih baik daripada faedah yang keluar, menjadikan simpanan sekurang-kurangnya sederhana lebih baik untuk masuk ke hutang. Penjimatan untuk bayaran pendahuluan - sama ada di dalam kereta atau rumah - membolehkan anda menggunakan bayaran pendahuluan untuk mengurangkan kos keseluruhan pinjaman.
Kadang-kadang orang terpaksa menyelamatkan kerana keadaan kewangan mereka tidak akan membenarkan mereka mengambil lebih banyak hutang. Ia mungkin lebih baik untuk menanggalkan pembelian yang besar sehingga anda mempunyai wang dalam tangan.
(Untuk maklumat lanjut, sila lihat Sekiranya Anda Bayar dalam Wang? )
Sebab Peminjaman Kredit
Sudah tentu sudah ada masa untuk masuk hutang. Salah satu sebab yang paling biasa, yang disebutkan di atas, adalah mendesak. Sekiranya perkakas gagal, anda memerlukan penggantian segera. Jadi, jika anda tidak mempunyai penjimatan yang mencukupi untuk membelinya secara langsung, hutang mungkin pilihan terbaik anda.
Peningkatan harga atau peluang jualan istimewa - walaupun ia sesuatu yang bukan keperluan kecemasan - juga boleh mendorong anda ke dalam keputusan untuk mengenakan item tersebut. Adalah penting untuk memastikan bahawa tabungan, walaupun dengan minat, adalah lebih daripada simpanan yang anda dapati dengan membayar tunai.
Apabila pembelian mewakili sesuatu yang mungkin menghargai nilai, membeli sekarang dan masuk ke hutang mungkin masuk akal. Contohnya termasuk membayar kuliah atau membeli rumah. Perkara yang sama akan berlaku jika anda memutuskan untuk meminjam daripada mengambil pelaburan, simpanan atau akaun persaraan. Dalam kes tersebut, keuntungan jangka panjang ke atas pelaburan atau simpanan, tidak kira kemungkinan kerosakan terhadap akaun persaraan, sering membuat peminjaman pilihan yang lebih baik.
Iklim semasa kadar faedah yang sangat rendah juga boleh membuat pembelian tepat pada masanya pilihan yang lebih baik. Ini benar terutamanya jika anda rasa kadar faedah mungkin akan meningkat dengan mendadak sebelum anda dapat menyimpan cukup untuk membuat pembelian. Hanya sedar bahawa jika kad kredit yang anda gunakan, kadar faedah itu masih tidak semua yang rendah.
Sekiranya Anda Ketuk Ke Simpanan Untuk Membayar Hutang?
Opsyen Caj-It-and-Pay-It-Off
Terdapat satu cara untuk mempunyai yang terbaik dari kedua-dua dunia. Itulah ketika anda mengenakan pembelian besar pada kad kredit, kemudian bayarnya dengan segera atau dalam jangkamasa jangkamasa minat promosi tertentu. Anda boleh mendapat ganjaran, dalam bentuk bonus penerbangan atau mata wang bonus atau wang tunai balik. Ini boleh mewakili diskaun tambahan, dan anda masih boleh mengelakkan daripada membayar faedah.
Kad kredit biasanya mempunyai waranti produk lanjutan, insurans perjalanan atau manfaat perlindungan pengguna lain. Sekiranya anda mengenakan caj dan segera membayar caj tersebut, anda mendapat faedah secara percuma.
Apabila Kredit Menjejaskan Hutang
Adalah penting untuk tidak memaksimumkan kad kredit atau akaun. Yuran lewat, yuran melebihi had dan kos lain dengan cepat boleh menghapuskan kelebihan simpanan. Jangan jatuh ke dalam perangkap gagal untuk menghormati pelan anda untuk membayar caj besar kerana anda mahu menampung pembelian besar lain. Inilah capaian kepada kredit dengan cepat boleh menjadi hutang yang mencekik.
Pastikan anda benar-benar mempunyai cukup di bank untuk membayar baki pada akhir bulan atau akhir tempoh faedah sifar peratus. Sekiranya anda tidak boleh melakukannya, elakkan daripada mengecaj pembelian.
Garisan bawah
Apabila memutuskan sama ada untuk menyimpan atau meminjam, mulakan dengan bertanya kepada diri sendiri seberapa cepat anda memerlukan item tersebut. Jika bukan kecemasan, penjimatan seringkali merupakan pilihan terbaik. Sekiranya ia menjadi kecemasan, semak semula pilihan pinjaman anda dan pilih yang paling sedikit kosnya. Sekiranya bukan kecemasan, tetapi anda telah membuat kesimpulan bahawa membeli tepat pada masanya masuk akal untuk salah satu sebab yang disenaraikan, semak semula untuk memastikan anda betul sebelum meneruskan.
Akhirnya, terutamanya apabila merenung masuk ke hutang, pastikan anda mempunyai rancangan untuk membayar hutang tersebut jika tidak dijangka, seperti potongan gaji pulang atau kehilangan pekerjaan anda.
(Untuk lebih lanjut, lihat Kad Kredit atau Tunai? )
