Roth 401 (k) vs Roth IRA: Mana Lebih Baik?
Tidak ada satu-saiz-sesuai semua jawapan yang lebih baik, Roth 401 (k) atau Roth IRA. Ia bergantung kepada profil kewangan unik anda: berapa umur anda, berapa banyak wang yang anda buat, apabila anda ingin memulakan pengeluaran telur sarang anda dan sebagainya. Terdapat kelebihan dan kekurangan kepada kedua-duanya. Berikut adalah perbezaan utama yang perlu anda pertimbangkan apabila membandingkan dua jenis Roths.
Memahami Roth 401 (k) s
Dibuat oleh Akta Penyelarasan Pertumbuhan Ekonomi dan Pelepasan Cukai 2001, Roth 401 (k) adalah hibrid, menggabungkan banyak bahagian terbaik 401 (k) s dan Roth IRAs untuk memberikan pekerja pilihan yang unik ketika merancang untuk persaraan. Seperti 401 (k) s tradisional, mereka membenarkan pertandingan majikan dan sumbangan yang dibuat secara langsung daripada gaji. Seperti RRA IRAs, pengagihan mereka tidak tertakluk kepada cukai pendapatan.
Takeaways Utama
- Roth IRA telah wujud sejak tahun 1997, sementara Roth 401 (k) telah wujud pada tahun 2001. Roth 401 (k) cenderung menjadi lebih baik untuk golongan berpendapatan tinggi, mempunyai had sumbangan yang lebih tinggi, dan membolehkan dana yang sesuai dengan majikan. IRA Roth membolehkan pelaburan anda berkembang lebih lama, cenderung menawarkan lebih banyak pilihan pelaburan, dan membolehkan pengeluaran awal lebih mudah.
Kelebihan Roth 401 (k) s
Satu kelebihan besar Roth 401 (k) adalah kekurangan had pendapatan, bermakna orang yang berpendapatan tinggi masih boleh menyumbang. Pasangan ini baik dengan had sumbangan Roth 401 (k) yang lebih tinggi. Peserta dalam pelan tersebut boleh menyumbang maksimum tahunan sebanyak $ 19, 500, dengan tambahan $ 6, 500 sumbangan sumbangan jika anda menghidupkan 50 menjelang akhir tahun ini, pada tahun 2020.
Pada tahun 2020, seperti IRS, sumbangan meningkat kepada $ 19, 500 dan tambahan $ 6, 500 sumbangan untuk golongan berusia 50 tahun ke atas.
Tidak seperti IRA Roth, Roth 401 (k) tidak mempunyai had pendapatan, yang membolehkan para pekerja berpendapatan tinggi menyumbang kepada satu.
Satu lagi kelebihan kepada Roth 401 (k) s ialah sumbangan yang sepadan. Majikan bahkan menawarkan insentif cukai untuk membuatnya. Terdapat halangan, walaupun. Kerana majikan memadankan sumbangan anda dengan dolar pretasi, dan Roth dibiayai dengan dolar pasca cukai, dana yang padan dan pendapatan mereka akan ditempatkan dalam akaun biasa 401 (k). Itu bermakna anda akan membayar cukai atas wang ini dan pendapatannya-apabila anda mula mengambil pengedaran.
Keuntungan ketiga adalah keupayaan untuk mengambil pinjaman dari Roth 401 (k). Anda boleh meminjam sehingga 50% daripada baki akaun anda atau $ 50, 000, yang mana lebih kecil. Walau bagaimanapun, jika anda gagal membayar balik pinjaman mengikut terma perjanjian apabila anda mengambil wang itu, ia boleh dianggap sebagai pengagihan yang boleh dikenakan cukai.
Kelemahan Roth 401 (k) s
Dengan Roth 401 (k), anda mesti mengambil pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) sebaik sahaja anda mencapai umur 72 tahun, seperti yang anda mesti dengan 401 (k) dan IRA tradisional. (Akta SECURE menolak umur RMD daripada 70 ½, bagi mereka yang tidak bertukar 70 ½ menjelang penghujung 2019.) Jika anda tidak, anda tertakluk kepada penalti kewangan. Satu-satunya keadaan di mana anda boleh menangguhkan pembayaran RMD adalah jika anda masih bekerja dan bukan pemilik 5% syarikat yang menaja rancangan itu.
Pilihan pelaburan anda terhad dengan Roth 401 (k) kepada yang ditawarkan oleh pentadbir pelan. Dalam banyak kes, ini merebak ke beberapa dana bersama asas (satu berorientasikan pertumbuhan, satu berorientasikan pendapatan, satu pasaran wang, dll.). Anda juga terjebak dengan nisbah perbelanjaan - seringkali agak tinggi dalam 401 (k) dana pelan, dan, tentu saja, pentadbir pelan juga memotong setiap tahun.
Akhirnya, akses kepada dana di Roth 401 (k) anda sebelum umur 59½ adalah terhad. Mengetuk telur sarang sebelum bersara harus selalu menjadi masalah terakhir, tetapi jika anda mesti melakukannya, anda tidak boleh mengambil wang tunai dari Roth 401 (k) anda tanpa menanggung hukuman 10%.
70%
Bilangan syarikat yang menawarkan Roth 401 (k) mengikut kajian 2018 oleh firma perunding Willis Towers Watson daripada 349 syarikat bersaiz sederhana dan besar.
Memahami IRA Roth
IRA Roth ditubuhkan oleh Akta Bantuan Pembayar Cukai tahun 1997 dan dinamakan untuk Senator William Roth dari Delaware. Apa yang membezakan mereka daripada IRA tradisional adalah bahawa mereka dibiayai dengan dolar selepas cukai, membuat pengagihan bebas yang layak.
Kelebihan IRA Roth
Satu kelebihan besar dari IRA Roth adalah bahawa ia tidak memerlukan anda untuk mengambil RMD-pernah. Kelonggaran itu memberi anda pilihan untuk terus memberi sumbangan kepada akaun anda dan membiarkan dana tersebut tumbuh tanpa batas, yang memberi manfaat jika anda tidak memerlukannya pada usia 70 ½. Sebenarnya, anda hanya boleh meninggalkan Roth IRA anda dan meninggalkannya kepada pasangan atau keturunan anda. "A Roth IRA biasanya akan lulus bebas cukai kepada pewaris anda, selagi akaun Roth IRA tidak melalui probet. Probate boleh dielakkan dengan memastikan benefisiari ditentukan dengan betul, "kata Christopher Gething, CFP, EA, pengasas Pengurusan Kekayaan Atherean, LLC, di Jersey City, NJ
Satu lagi kelebihan besar Roth IRA adalah pelbagai pilihan pelaburan. Seluruh dunia aset adalah tiram anda (beberapa pelaburan eksotik). Juga, anda boleh membeli-belah untuk melihat penjaga dan kenderaan mana yang membawa perbelanjaan transaksi dan pentadbiran terkecil.
Kelebihan terakhir adalah fleksibiliti yang lebih besar dengan pengeluaran pengaturcaraan. Anda boleh mengeluarkan jumlah yang sama dengan caruman yang telah anda buat pada bila-bila masa, tanpa penalti atau cukai. Walau bagaimanapun, ini tidak terpakai untuk pendapatan Roth IRA anda, yang mana pengeluaran preretir (jika anda berada di bawah 59½) akan dikenakan penalti 10%.
Walau bagaimanapun, dalam keadaan tertentu, seperti membeli rumah untuk pertama kalinya atau menanggung kos melahirkan anak, anda boleh mengeluarkan pendapatan dari Roth IRA anda tanpa penalti jika anda telah memegang akaun di bawah lima tahun, dan bebas daripada penalti dan cukai jika anda telah memegangnya lebih daripada lima tahun.
Kelemahan IRA Roth
IRA Roth datang dengan had pendapatan. Sesuai dengan IRS, pembayar cukai individu yang membuat $ 139, 000 atau lebih, atau pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama-sama yang berjumlah $ 206, 000 atau lebih, tidak layak untuk sumbangan 2020 Roth IRA. (Untuk menentukan jika anda layak, sila lihat kalkulator Roth IRA ini.) Mereka juga mempunyai had sumbangan yang lebih rendah - $ 6, 000 setahun, berbanding $ 19, 500 untuk Roth 401 (k) - dan tidak membenarkan sumbangan yang sepadan.
Tidak seperti Roth 401 (k) s, Roth IRAs tidak membenarkan pinjaman. Walau bagaimanapun, terdapat jalan sekitar ini: memulakan rollover Roth IRA. Sepanjang tempoh ini anda mempunyai 60 hari untuk memindahkan wang anda dari satu akaun ke akaun yang lain. Selagi anda mengembalikan wang itu atau ke Roth IRA yang lain pada masa itu, anda secara efektif mendapat pinjaman faedah 0% selama 60 hari.
Garisan bawah
Apabila ia datang untuk membandingkan Roth IRA dengan Roth 401 (k), masing-masing mempunyai kelebihan dan manfaatnya sendiri, jadi tidak semestinya lebih baik daripada yang lain. Memang, ini boleh membantu anda pada satu ketika untuk menukar antara mereka. Sebagai contoh, kata Gething, "Anda boleh dengan mudah mengelakkan pengedaran minimum yang diperlukan dengan melancarkan Roth 401 (k) anda kepada Roth IRA." Dan Sekiranya anda mencari tempat terbaik untuk mendapatkan salah satu akaun ini, Investopedia telah mencipta senarai broker terbaik untuk IRA.
