Isi kandungan
- 1. Ketahui Apa Yang Dapat Dibayar
- 2. Ketahui Kurungan Cukai Anda
- 3. Tukar ke Roth
- 4. Kepelbagaian Cukai
- 5. Pertimbangkan Bergerak
- Garisan bawah
Anda bekerja keras untuk menjimatkan wang untuk persaraan, tetapi itu hanya sebahagian daripada peperangan. Sebaik sahaja anda bersara dan bergantung kepada wang itu sebagai sumber pendapatan utama anda, perkara terakhir yang anda mahukan adalah untuk mendapatkan sebahagian besar daripada kerajaan. Kebanyakan orang akan memasuki persaraan dengan kurang wang daripada yang mereka perlukan, jadi anda bijak untuk meminimumkan cukai. Malah, walaupun anda telah menyimpan banyak wang, anda masih perlu membayar cukai yang paling rendah.
Kami meminta beberapa penasihat kewangan untuk menimbang bagaimana untuk membayar lebih sedikit cukai kepada kerajaan dalam persaraan dan menjimatkan lebih banyak wang untuk anda dan keluarga anda.
1. Ketahui Apa Yang Dapat Dibayar
Itu mudah-hampir semuanya boleh dikenakan cukai. Persoalannya, bilakah ia dikenakan cukai? Sekiranya anda mempunyai pelaburan di luar akaun persaraan yang berfaedah, mereka akan dikenakan cukai setiap tahun, sama ada anda bersara atau tidak. Ini mungkin termasuk akaun pembrokeran, hartanah, akaun simpanan dan lain-lain.
Sebilangan besar pendapatan persaraan, sebaliknya, tidak boleh dikenakan cukai sehingga anda sebenarnya bersara. Kemudian, ia adalah. Pengeluaran daripada IRA tradisional, 401 (k) dan 403 (b) s - dan pembayaran daripada anuiti, pencen, akaun persaraan ketenteraan, dan lain-lain - boleh dikenakan cukai.
Roth IRA, sebaliknya, adalah hibrid. Wang yang anda masukkan ke dalam akaun Roth dikenakan cukai sebelum anda membuat deposit, tetapi keuntungan pelaburan adalah bebas cukai jika anda menunggu untuk mengeluarkannya sehingga anda mengalami "peristiwa yang layak." Beralih 59½ adalah satu acara yang layak; sesetengah penyelidikan mengenai anda sendiri atau dengan bantuan penasihat kewangan akan membantu anda memikirkan yang lain, serta aset lain yang dikenakan cukai, ditangguhkan, atau dikecualikan.
2. Ketahui Kurungan Cukai Anda
Menurut Nathan Garcia, CFP, penasihat kekayaan di Mitra Kekayaan Strategik di Maryland, "Cara paling mudah untuk mengurangkan cukai adalah dengan mengekalkan pendapatan anda di dalam kurungan cukai yang membayar keuntungan modal jangka panjang pada 0%. Melakukannya juga akan menyimpan cukai pendapatan biasa anda dalam kurungan 15%."
Bagi tahun cukai 2020, kadar cukai teratas kekal 37% untuk pembayar cukai tunggal individu dengan pendapatan lebih daripada $ 518, 400 ($ 622, 050 untuk pasangan yang telah berkahwin bersama). Kadar lain adalah seperti berikut:
- 32% untuk pendapatan lebih dari $ 207, 350 ($ 414, 700 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama) 32% untuk pendapatan lebih dari $ 163, 300 ($ 326, 600 untuk pasangan suami isteri yang mengajukan bersama) 24% untuk pendapatan lebih dari $ 85, 525 ($ 171, 050 $ 80, 250 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama) 12% untuk pendapatan lebih daripada $ 9, 875 ($ 19, 750 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama)
Kadar terendah ialah 10% untuk pendapatan individu tunggal dengan pendapatan $ 9, 875 atau kurang ($ 19, 750 untuk pasangan yang menikah bersama).
Memenuhi keperluan pendapatan tidak selalu mudah. "Banyak perancangan perlu dilaksanakan dengan betul kerana anda mesti menggabungkan Jaminan Sosial, pencen dan sumber pendapatan lain bersama dengan sebarang pengagihan akaun persaraan, " kata Garcia. "Anda atau penasihat anda harus mempunyai pemahaman yang jelas mengenai asas anda dalam akaun pelaburan yang tidak memenuhi syarat anda."
3. Tukar ke Roth
Ingat, cukai Roth IRA anda sekarang bukannya apabila anda mengeluarkan wang. Membayar cukai sekarang, semasa anda masih bekerja, menghapuskan beban cukai kemudian dalam kehidupan ketika anda memerlukan semua uang yang anda dapat.
Josh Trubow, CFP, Perancangan Kewangan yang Rasional berkata, "Tanpa menganggap sebarang perubahan pada kod cukai pada masa akan datang, melakukan penukaran Roth pada tahun berpendapatan rendah adalah strategi untuk membayar cukai pada kurungan cukai yang lebih rendah dengan beralih apabila anda menyedari pendapatan. Kami menentukan berapa banyak pelanggan perlu menukar pada tahun demi tahun untuk mengisi kurungan cukai yang lebih rendah dan membayar cukai pada kadar yang lebih rendah (sekarang) daripada yang mereka lakukan jika mereka menunggu dan menarik balik dana dalam satu tahun ketika mereka ' akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi."
4. Kepelbagaian Cukai
Sama seperti anda perlu mempelbagaikan portfolio pelaburan anda untuk mengelakkan kerugian besar-besaran, anda harus melakukan perkara yang sama dengan cukai anda kerana pendirian cukai anda mungkin akan berubah-ubah di pelbagai masa dalam hidup anda.
Chris Kowalik dari ProFeds, pakar persaraan persekutuan dan pembicara kerap kepada kakitangan persekutuan mengenai perancangan kewangan, menjelaskan bahawa "kepelbagaian cukai adalah konsep yang selama masa ekonomi pelbagai, pensiunan mempunyai beberapa baldi wang untuk dipilih. Apabila cukai agak tinggi, pesara mungkin memilih untuk mengambil pendapatan daripada akaun bebas cukai. Apabila cukai agak rendah, pesara boleh memilih untuk mengambil pendapatan daripada akaun yang boleh dikenakan cukai."
5. Pertimbangkan Bergerak
Pernah tertanya-tanya mengapa Florida adalah destinasi yang paling popular untuk pesara? Ia bukan hanya pantai-itu adalah kekurangan cukai pendapatan negeri. Bersama Florida, Alaska, Nevada, South Dakota, Texas, Washington, dan Wyoming semua kekurangan cukai pendapatan negara. Walau bagaimanapun, itu tidak semestinya bermakna bahawa hidup lebih mudah di sana atau di negara-negara persaraan yang popular di Amerika Syarikat
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, berkata, "Strategi ini boleh berfungsi, tetapi bukan satu-satunya penyelesaian. Satu pilihan adalah untuk melabur dalam dana bon perbandaran khusus negara. Tetapi sebelum anda berbuat apa-apa, faham bagaimana cukai negeri dan tempatan akan menjejaskan telur sarang persaraan anda."
Garisan bawah
Kunci untuk mengekalkan cukai persaraan anda rendah bukanlah menunggu sehingga bersara untuk memulakan perancangan. Sebaliknya, membuat perancangan sebelum anda perlu bergantung pada tabungan persaraan anda sebagai sumber utama pendapatan anda. Perancangan kewangan bukanlah tugas yang mudah. Adalah lebih baik untuk mendapatkan nasihat penasihat kewangan dengan pengalaman dalam merancang rancangan pengurusan kekayaan yang cekap cukai.
