Isi kandungan
- 1. Memahami Horizon Masa Anda
- 2. Menentukan Keperluan Membelanjakan
- 3. Kira Kadar Pulangan Selepas Cukai
- 4. Menilai Toleransi Risiko
- 5. Menginap di atas Perancangan Harta Tanah
- Garisan bawah
Perancangan persaraan adalah proses multistep yang berkembang dari masa ke masa. Untuk memiliki persaraan yang selesa, selamat dan menyeronokkan, anda perlu membina kusyen kewangan yang akan membiayai semuanya. Bahagian yang menyeronokkan adalah mengapa masuk akal untuk memberi perhatian kepada bahagian yang serius dan mungkin membosankan: merancang bagaimana anda akan sampai ke sana.
Perancangan untuk persaraan bermula dengan memikirkan matlamat persaraan anda dan berapa lama anda perlu berjumpa dengannya. Kemudian anda perlu melihat jenis akaun persaraan yang boleh membantu anda menaikkan wang untuk membiayai masa depan anda. Semasa anda menyimpan wang itu, anda perlu melaburnya untuk membolehkannya berkembang. Bahagian terakhir kejutan adalah cukai: Jika anda telah menerima potongan cukai selama bertahun-tahun untuk wang yang telah anda sumbangkan ke akaun persaraan anda, bil cukai yang penting akan menanti apabila anda mula mengeluarkan simpanan tersebut. Ada cara untuk meminimumkan pencen cukai persaraan semasa anda menyimpan untuk masa depan-dan untuk meneruskan proses apabila hari itu tiba dan anda sebenarnya bersara.
Kami akan masuk ke semua isu ini di sini. Tetapi pertama, mulakan dengan mempelajari lima langkah yang perlu diambil oleh semua orang, tidak kira berapa umur mereka, untuk membina rancangan persaraan yang kukuh.
Takeaways Utama
- Perancangan persaraan harus termasuk menentukan masa lapang, menganggarkan perbelanjaan, mengira pulangan selepas cukai yang diperlukan, menaksir toleransi risiko, dan melakukan perancangan harta. Mulakan perancangan untuk bersara secepat mungkin untuk mengambil kesempatan daripada kuasa pengkompaunan. Para pelabur kecil boleh mengambil lebih banyak risiko dengan pelaburan mereka, manakala pelabur lebih dekat dengan persaraan harus lebih konservatif. Pelan persaraan berkembang sepanjang tahun, yang bermaksud portfolio harus disusun semula dan pelan harta dikemas kini mengikut keperluan.
1. Memahami Horizon Masa Anda
Umur semasa anda dan umur persaraan yang dijangka mencipta asas permulaan strategi persaraan yang berkesan. Semakin lama masa antara hari ini dan persaraan, semakin tinggi tahap risiko portfolio anda dapat bertahan. Sekiranya anda masih muda dan mempunyai usia 30 tahun sehingga persaraan, anda harus mempunyai majoriti aset anda dalam pelaburan yang berisiko, seperti stok. Walaupun terdapat turun naik, saham-saham mempunyai sejarah mengatasi prestasi sekuriti lain, seperti bon, dalam tempoh masa yang lama. Kata utama di sini adalah "panjang, " yang bermaksud sekurang-kurangnya lebih daripada 10 tahun.
Di samping itu, anda perlu mengembalikan inflasi yang melampau sehingga anda dapat mengekalkan daya beli semasa persaraan. "Inflasi adalah seperti acorn. Ia bermula kecil, tetapi diberi masa yang cukup, boleh menjadi pokok oak yang hebat. Kita semua telah mendengar dan mahu pertumbuhan kompaun pada wang kita. Nah, inflasi seperti 'anti-pertumbuhan kompaun, ' kerana ia menghancurkan nilai wang anda. Kadar inflasi yang agak kecil sebanyak 3% akan mengikis nilai simpanan anda sebanyak 50% lebih kurang 24 tahun. Tidak sepertinya setiap tahun, tetapi diberi masa yang mencukupi, ia mempunyai kesan yang besar, "kata Chris Hammond, seorang Savannah, Tenn., Penasihat kewangan dan pengasas RetirementPlanningMadeEasy.com.
Anda mungkin tidak berfikir untuk menyimpan beberapa dolar di sini dan di sana dalam 20-an bermakna banyak, tetapi kuasa pengkompaunan akan menjadikannya lebih bernilai pada masa yang anda perlukan.
Secara umum, semakin tua anda, lebih banyak portfolio anda harus difokuskan pada pendapatan dan pemeliharaan modal. Ini bermakna peruntukan yang lebih tinggi dalam sekuriti, seperti bon, yang tidak akan memberikan anda pulangan saham tetapi akan menjadi tidak menentu dan memberi pendapatan yang boleh anda gunakan untuk hidup. Anda juga akan kurang prihatin mengenai inflasi. Seorang lelaki berumur 64 tahun yang merancang untuk bersara tahun depan tidak mempunyai isu yang sama mengenai kenaikan kos sara hidup sebagai seorang profesional yang lebih muda yang baru memasuki tenaga kerja.
Anda perlu memecah pelan persaraan anda ke dalam pelbagai komponen. Katakanlah ibu bapa mahu bersara dalam tempoh dua tahun, membayar pendidikan anak ketika dia berusia 18 tahun, dan berpindah ke Florida. Dari perspektif membentuk pelan persaraan, strategi pelaburan akan dipecahkan kepada tiga tempoh: dua tahun sehingga persaraan (sumbangan masih dibuat ke dalam pelan), menyimpan dan membayar kolej, dan tinggal di Florida (pengeluaran secara reguler untuk menampung hidup perbelanjaan). Pelan persaraan berbilang peringkat mesti mengintegrasikan pelbagai cakap masa, bersama-sama dengan keperluan kecairan yang bersesuaian, untuk menentukan strategi peruntukan yang optimum. Anda juga perlu mengimbangi portfolio anda dari semasa ke semasa perubahan masa anda.
2. Menentukan Keperluan Perbelanjaan Persaraan
Mempunyai harapan yang realistik tentang tabiat perbelanjaan selepas bersara akan membantu anda menentukan saiz portfolio persaraan yang diperlukan. Kebanyakan orang percaya bahawa selepas bersara, perbelanjaan tahunan mereka akan berjumlah hanya 70% hingga 80% daripada apa yang mereka belanjakan sebelumnya. Anggapan sedemikian sering terbukti tidak realistik, terutamanya jika gadai janji tidak dibayar atau jika perbelanjaan perubatan tidak dijangka berlaku. Pesara juga kadang-kadang menghabiskan tahun-tahun pertama mereka berbondong-bondong dalam perjalanan atau tujuan baldi-lain.
"Bagi pesara mempunyai simpanan yang mencukupi untuk bersara, saya percaya bahawa nisbah itu harus lebih dekat kepada 100%, " kata David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, pengasas, presiden, dan CEO Key Wealth Partners, LLC, di Lancaster, Pa. "Kos hidup meningkat setiap tahun-terutama perbelanjaan penjagaan kesihatan. Orang ramai hidup lebih lama dan ingin berkembang maju dalam persaraan. Pesara perlu lebih banyak pendapatan untuk masa yang lebih lama, jadi mereka perlu menyimpan dan melabur dengan sewajarnya."
Sebagai, menurut definisi, pesara tidak lagi bekerja selama lapan atau lebih jam sehari, mereka mempunyai lebih banyak masa untuk melakukan perjalanan, pergi bersiar-siar, berbelanja, dan terlibat dalam aktiviti mahal lainnya. Matlamat perbelanjaan persaraan yang tepat membantu dalam proses perancangan kerana lebih banyak perbelanjaan pada masa akan datang memerlukan penjimatan tambahan hari ini. "Salah satu faktor-jika bukan yang terbesar-dalam umur panjang portfolio persaraan anda ialah kadar pengeluaran anda. Mempunyai anggaran yang tepat tentang perbelanjaan anda akan bersara adalah sangat penting kerana ia akan menjejaskan jumlah pengeluaran anda setiap tahun dan bagaimana anda melaburkan akaun anda. Sekiranya anda mengecilkan perbelanjaan anda, anda dengan mudah mengatasi portfolio anda, atau jika anda melebih-lebihkan perbelanjaan anda, anda boleh berisiko tidak menjalani gaya hidup yang anda inginkan semasa bersara, "kata Kevin Michels, CFP, EA, perancang kewangan, dan presiden Medicus Wealth Perancangan di Draper, Utah. Umur panjang anda juga perlu dipertimbangkan semasa merancang untuk bersara, jadi anda tidak terlalu banyak simpanan anda. Jangka hayat purata individu semakin meningkat.
Jadual hayat aktuari sedia untuk menganggarkan kadar panjang umur individu dan pasangan (ini dirujuk sebagai risiko panjang umur).
Di samping itu, anda mungkin memerlukan lebih banyak wang daripada yang anda fikir jika anda ingin membeli rumah atau membiayai pasca persaraan pendidikan anak-anak anda. Pelan-pelan tersebut perlu dipertimbangkan ke dalam rancangan persaraan keseluruhan. Ingat untuk mengemas kini pelan anda sekali setahun untuk memastikan anda tetap berada di landasan dengan simpanan anda. "Ketepatan perancangan persaraan dapat ditingkatkan dengan menyatakan dan menganggarkan kegiatan persaraan awal, menyumbang perbelanjaan yang tidak dijangka dalam persaraan tengah, dan memprediksi apa-jika kos perubatan bersara lewat, " jelas Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presiden dan CEO, Pengurusan Kekayaan Whitehouse, di Vancouver, Basuh.
3. Kira Kadar Pulangan Pelaburan Selepas Cukai
Sebaik sahaja jangkaan masa dan keperluan perbelanjaan dijangka ditentukan, pulangan kadar sebenar selepas cukai mesti dikira untuk menilai kemungkinan portfolio yang menghasilkan pendapatan yang diperlukan. Kadar pulangan yang diperlukan melebihi 10% (sebelum cukai) biasanya merupakan jangkaan yang tidak realistik, walaupun untuk pelaburan jangka panjang. Semasa umur anda, ambang pengembalian ini turun, sebagai portfolio persaraan berisiko rendah sebahagian besarnya terdiri daripada sekuriti pendapatan tetap yang menghasilkan rendah.
Jika, sebagai contoh, seseorang individu mempunyai portfolio persaraan bernilai $ 400, 000 dan keperluan pendapatan $ 50, 000, dengan menganggap tiada cukai dan pemeliharaan baki portfolio, dia bergantung kepada pulangan yang berlebihan 12.5% untuk mendapatkan. Kelebihan utama perancangan untuk persaraan pada usia muda adalah bahawa portfolio boleh ditanam untuk menjaga kadar pulangan yang realistik. Menggunakan akaun pelaburan persaraan kasar sebanyak $ 1 juta, pulangan yang dijangkakan akan menjadi 5% lebih munasabah.
Bergantung pada jenis akaun persaraan yang anda pegang, pulangan pelaburan biasanya dikenakan cukai. Oleh itu, kadar pulangan sebenar mesti dikira berdasarkan dasar selepas cukai. Walau bagaimanapun, menentukan status cukai anda apabila anda mula mengeluarkan wang adalah komponen penting dalam proses perancangan persaraan.
4. Menilai Toleransi Risiko vs Matlamat Pelaburan
Sama ada anda atau pengurus wang profesional yang bertanggungjawab terhadap keputusan pelaburan, peruntukan portfolio yang betul yang mengimbangi kebimbangan mengenai keengganan risiko dan tujuan kembali adalah boleh dikatakan langkah terpenting dalam perancangan persaraan. Berapa banyak risiko yang anda ingin ambil untuk memenuhi objektif anda? Sekiranya ada pendapatan diketepikan dalam bon Perbendaharaan tanpa risiko untuk perbelanjaan yang diperlukan?
Anda perlu memastikan bahawa anda selesa dengan risiko yang diambil dalam portfolio anda dan mengetahui apa yang diperlukan dan apa yang mewah. Ini adalah sesuatu yang perlu dibincangkan secara serius bukan sahaja dengan penasihat kewangan anda tetapi juga dengan ahli keluarga anda. "Jangan menjadi 'pengurus mikro' yang bertindak balas terhadap bising pasar harian, " menasihati Craig L. Israelsen, Ph.D., pereka 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. "Para pelabur 'helikopter' cenderung terlalu menguruskan portfolio mereka. Apabila pelbagai dana bersama dalam portfolio anda mempunyai tahun yang buruk, tambahkan lebih banyak wang kepada mereka. Ia seperti keibubapaan: Kanak-kanak yang memerlukan cinta anda paling kerap pantas mendapatkannya. Portfolio serupa. Dana bersama anda tidak berpuas hati dengan tahun ini mungkin menjadi pelakon terbaik tahun depan-jadi jangan bail itu."
"Pasaran akan melalui kitaran panjang naik dan turun dan, jika anda melabur wang anda tidak perlu menyentuh selama 40 tahun, anda mampu melihat naik nilai portfolio anda dan jatuh dengan kitaran itu, " kata John R. Frye, CFA, ketua pegawai pelaburan dan pengasas bersama, Crane Asset Management, LLC, di Beverly Hills, Calif. "Apabila pasaran menurun, beli tidak boleh menjual. Tolak untuk masuk ke panik. Sekiranya baju dijual, 20% off, anda mahu membeli, bukan? Kenapa tidak saham jika mereka dijual 20%?"
5. Menginap di atas Perancangan Harta Tanah
Perancangan harta tanah merupakan satu lagi langkah penting dalam rancangan persaraan yang baik, dan setiap aspek memerlukan kepakaran para profesional yang berlainan, seperti peguam dan akauntan, dalam bidang tertentu. Insurans hayat juga merupakan bahagian penting dalam pelan harta tanah dan proses perancangan persaraan. Memiliki kedua-dua pelan harta tanah dan perlindungan insurans hayat memastikan aset anda diagihkan mengikut cara yang anda pilih dan orang yang anda sayangi tidak akan mengalami kesulitan kewangan berikutan kematian anda. Pelan yang digariskan dengan teliti juga membantu dalam mengelakkan proses probet yang mahal dan sering panjang.
Perancangan cukai merupakan bahagian penting dalam proses perancangan harta pusaka. Sekiranya seseorang ingin meninggalkan aset kepada ahli keluarga atau badan amal, implikasi cukai sama ada membekalkan faedah atau melepasi mereka melalui proses estet mesti dibandingkan.
Pendekatan pelaburan pelan persaraan yang biasa adalah berdasarkan menghasilkan pulangan yang memenuhi perbelanjaan hidup yang disesuaikan dengan inflasi tahunan sambil mengekalkan nilai portfolio. Portfolio itu kemudian dipindahkan kepada penerima manfaat si mati. Anda perlu berunding dengan penasihat cukai untuk menentukan pelan yang betul untuk individu tersebut.
"Perancangan harta tanah akan berubah mengikut jangka hayat pelabur. Awalnya, perkara-perkara seperti kuasa wakil dan kehendak adalah perlu. Sebaik sahaja anda memulakan keluarga, amanah mungkin menjadi sesuatu yang menjadi komponen penting dalam pelan kewangan anda. Kemudian dalam kehidupan, bagaimana anda ingin wang yang dikeluarkan akan menjadi yang paling penting dari segi kos dan cukai, "kata Mark T. Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif." "Bekerja dengan wakil perancang harta tanah hanya boleh membantu dalam menyediakan dan menyelenggara aspek pelan kewangan keseluruhan ini."
Garisan bawah
Beban perancangan persaraan jatuh pada individu sekarang lebih dari sebelumnya. Beberapa pekerja boleh mengira pencen manfaat yang ditentukan oleh majikan, terutamanya dalam sektor swasta. Peralihan kepada pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k), juga bermaksud menguruskan pelaburan menjadi tanggungjawab anda, bukan majikan anda.
Salah satu aspek yang paling mencabar untuk mewujudkan pelan persaraan komprehensif adalah mengimbangi antara jangkaan pulangan yang realistik dan standard hidup yang dikehendaki. Penyelesaian terbaik adalah untuk memberi tumpuan kepada mewujudkan portfolio fleksibel yang boleh dikemas kini secara kerap untuk mencerminkan perubahan keadaan pasaran dan tujuan persaraan.
