Apakah itu CD Ladder
Tahap CD adalah strategi di mana seorang pelabur membahagikan jumlah wang yang akan dilaburkan ke dalam jumlah yang sama dalam sijil deposit (CD) dengan tarikh matang yang berbeza. Strategi ini mengurangkan kedua-dua kadar faedah dan risiko pelaburan semula.
Takeaways Utama
- Tahap CD boleh mengurangkan kedua-dua kadar faedah dan risiko pelaburan semula untuk CDs.Tangkapan dicipta dengan memperuntukkan jumlah dana yang sama merentas CD dengan kematangan yang berbeza. Dengan portfolio CD yang tertutup, pelabur masih boleh mencapai pembayaran suku tahunan, tetapi dengan banyak kadar pulangan portfolio keseluruhan yang lebih tinggi.
Sijil Deposit (CD) adalah produk pelaburan yang menawarkan kadar faedah tetap untuk tempoh masa tertentu. Dana yang dilaburkan, yang diinsuranskan sehingga $ 250, 000 oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), dikunci oleh bank penerbit sehingga tarikh kematangan CD. Tarikh kematangan untuk instrumen simpanan biasanya ditetapkan pada tiga bulan, enam bulan, satu tahun, atau lima tahun. Semakin tinggi tempoh yang mana dana dilakukan, semakin tinggi faedah yang dibayar. Untuk mengambil kesempatan daripada pelbagai kadar faedah yang ditawarkan untuk tempoh yang berbeza, pelabur boleh mengikuti strategi yang dikenali sebagai tangga CD.
Apakah Tangga CD?
Bagaimana Membina Tangga CD
Katakan seorang pelabur mempunyai $ 20, 000 untuk melabur dan mahu membina tangga CD empat tahun.
Langkah 1: Buka CD Berasingan
Daripada meletakkan keseluruhan dana dalam satu CD, pelabur meletakkan $ 5, 000 dalam setiap empat CD yang matang dalam satu, dua, tiga, dan empat tahun. Pelabur mencari bank dengan kadar terbaik pada CD sebelum melabur dana. Apa yang dimulakan pelabur ialah:
- $ 5, 000 dalam CD 1 tahun $ 5, 000 dalam CD 2 tahun $ 5, 000 dalam CD 3 tahun $ 5, 000 dalam CD 4 tahun
Langkah 2: Membaharui dan Menukar Setiap CD pada Matang
Apabila setiap CD matang, pelabur akan memperbaharuinya sebagai CD 4 tahun. Dengan berbuat demikian, selepas empat tahun pelabur akan mempunyai empat, empat tahun CD tetapi dengan hanya satu CD mereka yang matang setiap tahun.
Jika pelabur telah membuka semua CD mereka pada Januari 2019, menubuhkan tangga akan kelihatan seperti:
- Januari 2020: memperbaharui CD 1 tahun ke dalam CDJ Tahun Baru 2021: memperbaharui CD 2 tahun ke dalam CDJ Tahun Baru 2022: memperbaharui CD 3 tahun ke dalam CDJ Tahun Baru 2023: memperbaharui 4 tahun CD ke CD 4 tahun baru
Ini akan membolehkan pelabur memanfaatkan kadar faedah yang lebih tinggi pada CD jangka panjang sambil membina tangga dan juga mempunyai akses untuk menarik 25% daripada dana mereka dari tangga setahun tanpa penalti berdasarkan satu CD yang matang setiap tahun.
Tangga CD Mini
Tangga CD mini adalah konsep yang sama seperti tangga CD biasa tetapi dengan CD jangka pendek. Anda boleh membina tangga CD daripada CD 3 bulan, 6 bulan, 9 bulan dan 1 tahun untuk menggunakan strategi yang sama. Perlu diingat walaupun dengan membina tangga melawan CD jangka pendek bahawa kadar faedah yang anda dapat dapatkan akan lebih rendah.
Manfaat daripada CD Ladder
Strategi tangga CD diikuti oleh pelabur yang menghargai keselamatan pokok dan pendapatan mereka. Strategi ini juga menyediakan pelabur dengan aliran tunai yang mantap kerana CD akan matang pada masa yang berlainan. Dengan menyebarkan pelaburan ke atas CD dengan tempoh matang yang berbeza-beza, pelabur mendapat manfaat daripada kadar faedah yang lebih tinggi dalam CD jangka panjang dan tidak perlu berulang kali memperbaharui sijil deposit jangka pendek yang memegang semua dana mereka.
CD juga menawarkan insurans FDIC berbanding lalai sekiranya bank menjadi tidak solven. Dengan pengecualian bon Perbendaharaan AS, yang juga disokong oleh kerajaan persekutuan, tiada kenderaan lain menawarkan perlindungan seperti itu untuk pelabur pendapatan tetap.
Di samping itu, dengan mengetepikan CD, pelabur dapat menyesuaikan kadar agregat (atau jumlah) mereka, secara amnya pada terbalik. Sebagai contoh, pelabur hanya boleh membeli CD tiga bulan untuk menghasilkan aliran tunai suku tahunan, yang menyedari kadar pulangan yang agak rendah. Dengan portfolio CD berperingkat, bagaimanapun, mereka masih boleh mencapai pembayaran suku tahunan, tetapi dengan kadar pulangan portfolio keseluruhan yang lebih tinggi, kerana CD matang lebih lama biasanya membayar faedah yang lebih tinggi.
Pelabur yang meletakkan semua dana mereka dalam satu CD mungkin terlepas pada kadar faedah yang lebih tinggi yang mungkin menyebabkan sementara dana mereka dikunci. Dengan tangga CD, bagaimanapun, pelabur boleh mengambil kesempatan daripada kadar faedah jangka pendek dengan melaburkan semula hasil daripada CD matang menjadi CD baru dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Sebaliknya, jika kadar faedah jatuh, pemegang CD masih menikmati faedah kadar faedah yang tinggi yang menyediakan CD jangka panjang mereka. Tahap CD, dengan itu, menyediakan peluang tetap untuk melabur semula wang tunai ketika CD matang, sementara mengurangkan risiko kadar faedah.
Sekiranya berlaku kecemasan dan pelabur memerlukan wang tunai, strategi laddering memastikan bahawa pelabur secara konsisten mempunyai CD matang, dengan itu, mengurangkan risiko kecairan.
Garisan bawah
Sama sekali, seperti apa-apa pelaburan lain, amalan menggunakan CD terbakar bergantung sepenuhnya pada matlamat kewangan peribadi anda. Secara umumnya, mereka hebat untuk orang yang menginginkan keselamatan modal, aliran wang tunai yang boleh diramalkan dan kesederhanaan. CD sangat mudah difahami, untuk mengakses dan struktur untuk memenuhi matlamat kewangan anda.
Sebaliknya, kadar pulangan untuk CD umumnya rendah disebabkan oleh keselamatan yang mereka tawarkan. Selain itu, mereka tidak menawarkan rawatan cukai khas untuk menjimatkan wang ke atas cukai tempatan, negeri atau persekutuan; oleh itu, jika anda berada dalam kurungan cukai tinggi, mereka sukar untuk membenarkan. Jika anda berada dalam kurungan cukai yang rendah, mereka lebih masuk akal.
Perlu diingat bahawa tindakan yang paling selamat dengan CD adalah melalui bank anda dan pastikan deposit anda dilindungi oleh had insurans FDIC. Jika anda memutuskan untuk pergi melalui sebuah rumah broker, fahamlah bahawa anda telah memperkenalkan pelbagai pemboleh ubah berisiko seperti komisen, motivasi jurujual yang dipersoalkan (broker) dan potensi kehilangan prinsipal. Pastikan ia mudah dan dapatkan faedah.
