Apakah Nisbah Kelayakan?
Nisbah kualifikasi mencatat peratusan sama ada hutang kepada pendapatan atau perbelanjaan perumahan kepada pendapatan. Pemberi pinjaman gadai janji menggunakan nisbah kelayakan untuk menentukan kelayakan kredit peminjam untuk jumlah pinjaman tertentu. Secara umumnya, perbelanjaan perumahan peminjam sahaja, termasuk mana-mana insuran pemilik rumah, cukai dan kos kondominium, tidak boleh melebihi 28 peratus daripada pendapatan kasar bulanan peminjam. Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) peminjam, yang termasuk perbelanjaan perumahan ditambah hutang, secara amnya tidak boleh melebihi 36 peratus daripada pendapatan kasar bulanan.
Membatalkan Nisbah Kelayakan
Nisbah kualifikasi mengambil jumlah pendapatan tahunan rumah anda dan membahagikannya dengan 12. Jadi, anda dan pasangan anda memperoleh gabungan $ 96, 000 setahun. Pendapatan kasar keluarga anda ialah $ 8, 000 sebulan. Multiply $ 8, 000 by.28 dan anda akan mendapat nisbah perbelanjaan perumahan anda, yang peminjam memanggil bahagian depan, atau nisbah front-end. Dalam kes ini, keluarga anda akan layak untuk perbelanjaan perumahan bulanan sebanyak $ 2, 240. Perhatikan ini termasuk cukai harta, insurans pemilik rumah, insurans gadai janji swasta (PMI) dan caj seperti yuran kondominium.
Sekarang ambil pendapatan bulanan $ 8, 000 dan kalikan dengan.36. Ini adalah nisbah hutang kepada pendapatan anda, yang sering disebut belakang, atau nisbah back-end, dan anda akan mendapat $ 2, 880. Kini memotong pembayaran hutang bulanan anda dari nombor $ 2, 280, yang terdiri daripada pembayaran kereta bulanan $ 300 dan bayaran pinjaman pelajar bulanan $ 400. Ini memberi anda $ 2, 180 untuk perbelanjaan perumahan. Perhatikan bahawa angka ini adalah lebih rendah daripada nisbah front-end.
Bank akan sentiasa menggunakan lebih rendah daripada kedua-dua nombor tersebut untuk menentukan betapa besarnya pinjaman untuk menawarkan anda.
Hutang Kad Kredit Membuat Perbezaan dalam Nisbah Kelayakan
Hutang kad kredit juga menghitung ke arah nisbah back-end anda, tetapi ia rumit. Pemberi pinjaman digunakan untuk memohon pembayaran minimum pada baki kad kredit dan memanggil hutang bulanan. Tetapi sistem itu tidak adil kepada pengguna kad kredit yang melunaskan baki mereka setiap bulan dan menggunakan kad kredit terutamanya untuk kemudahan dan ganjaran. Kini, kebanyakan pemberi pinjaman melihat baki pusingan pusingan peminjam dan menggunakan 5 peratus daripada keseluruhan sebagai hutang bulanan. Katakan anda membawa $ 10, 000 hutang kad kredit. Dalam kes ini, bank mencatat hutang bulanan $ 500 pada nisbah bulanan anda.
Kebanyakan Bank Mempunyai Bilik Goncang
Nisbah kelayakan tidak tegar. Sejarah kredit yang cemerlang sering mengurangkan nisbah miskin, contohnya. Di samping itu, sesetengah peminjam yang tidak memenuhi nisbah kelayakan standard memanfaatkan program gadai janji khas yang ditawarkan oleh sesetengah bank. Risiko tambahan lalai oleh peminjam ini bermakna mereka biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi berbanding gadai janji yang memenuhi nisbah kelayakan standard.
