Gadai janji 15 tahun adalah pinjaman untuk membeli rumah di mana kadar faedah dan pembayaran bulanan tetap sepanjang hayat pinjaman. Sesetengah peminjam memilih 15 tahun berbanding gadai janji 30 tahun yang lebih konvensional kerana ia dapat menjimatkan sejumlah besar wang dalam jangka masa panjang.
Kebaikan dan Kerugian Mortgage 15 tahun
Terdapat beberapa jenis produk gadai janji yang terdapat di pasaran hari ini. Gadai janji selama 15 tahun mempunyai kelebihan dan kekurangan apabila dibandingkan dengan 30 tahun. Walau bagaimanapun, kedua-dua produk berkongsi persamaan seperti kadar faedah yang boleh dipengaruhi oleh sejarah kredit peminjam dan skor kredit.
Skor kredit adalah perwakilan berangka mengenai kemungkinan peminjam akan membayar balik hutang. Bayaran tepat pada masanya, panjang sejarah kredit, dan berapa banyak akaun kredit terbuka adalah semua faktor yang mempengaruhi skor kredit. Sudah tentu, kedua-dua pinjaman 15 tahun dan 30 tahun juga memerlukan pendapatan bulanan yang mencukupi untuk menutup kemungkinan pembayaran gadai janji serta hutang lain.
Kelebihan Mortgage 15 tahun
Di bawah adalah kelebihan gadai janji selama 15 tahun berbanding 30 tahun. Kedua-duanya mempunyai kadar tetap dan pembayaran tetap atas syarat mereka.
Kurang dalam Jumlah Minat
Kos gadai janji selama 15 tahun kurang dalam jangka masa panjang kerana jumlah pembayaran faedah kurang daripada gadai janji selama 30 tahun. Kos gadai janji dikira berdasarkan kadar faedah tahunan, dan kerana anda meminjam wang selama setengah tahun, jumlah bunga yang dibayar mungkin akan separuh daripada apa yang anda bayar selama lebih dari 30 tahun.
Contohnya, jumlah gadai janji sebanyak $ 250, 000 lebih 30 tahun pada kadar 4% akan menelan belanja $ 429, 674 dalam pembayaran prinsipal dan faedah menjelang akhir tempoh. Jumlah keseluruhannya ialah $ 179, 674 untuk pinjaman selama 30 tahun.
Amaun pinjaman yang sama dan kadar faedah melebihi 15 tahun akan menelan kos $ 332, 860 menjelang akhir tempoh. Jumlah faedahnya ialah $ 82, 860 untuk pinjaman selama 15 tahun. Pada 4%, anda akan membayar hanya kira-kira 46% daripada jumlah faedah selama 15 tahun daripada yang anda akan bayar selama 30 tahun. Semakin tinggi kadar faedah, semakin besar jurang antara kedua-dua hipotek.
Kadar Faedah Rendah
Oleh kerana pinjaman jangka pendek kurang berisiko dan lebih murah bagi bank untuk membiayai daripada pinjaman jangka panjang, hipotek 15 tahun biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih rendah. Kadar itu boleh berada di mana-mana antara titik suku ke titik keseluruhan kurang daripada gadai janji selama 30 tahun.
Fannie Mae
Sekiranya gadai janji anda dibeli oleh salah satu syarikat yang ditaja oleh kerajaan, seperti Fannie Mae, anda mungkin akan membayar lebih sedikit yuran untuk pinjaman 15 tahun. Fannie Mae dan syarikat yang disokong oleh kerajaan mengenakan apa yang mereka sebut pelarasan harga peringkat pinjaman yang sering dikenakan hanya untuk, atau lebih tinggi untuk, gadai janji 30 tahun.
Yuran ini biasanya dikenakan kepada peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah yang membuat pembayaran lebih kecil. Pentadbiran Perumahan Persekutuan mengenakan premium insurans gadai janji yang lebih rendah kepada peminjam 15 tahun. Insurans gadai janji persendirian atau PMI dikehendaki oleh peminjam apabila anda meletakkan bayaran pendahuluan yang lebih kecil daripada 20% daripada nilai rumah. PMI melindungi pemberi pinjaman sekiranya anda tidak dapat membuat pembayaran. PMI dicaj sebagai bayaran bulanan yang ditambahkan ke pembayaran gadai janji, tetapi ia bersifat sementara, bermakna ia tidak lagi wujud apabila anda membayar 20% daripada gadai janji anda.
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa walaupun kebanyakan peminjam akan mempunyai yuran pendahuluan rendah dengan produk yang ditaja oleh kerajaan, mereka mungkin akan membayar kos ini sebagai sebahagian daripada kadar faedah yang lebih tinggi.
Simpanan paksa
Oleh kerana bayaran bulanan lebih tinggi untuk gadai janji selama 15 tahun, perancang kewangan cenderung untuk mempertimbangkannya sebagai satu jenis simpanan terpaksa. Dengan kata lain, bukannya mengambil simpanan bulanan daripada melakukan 30 tahun dan melabur dana dalam akaun pasaran wang atau pasaran saham, anda akan melabur di rumah anda, yang dalam jangka masa panjang juga mungkin menghargai dalam nilai.
Kekurangan gadai janji selama 15 tahun
Walaupun minat disimpan dengan gadai janji selama 15 tahun, ada beberapa pertimbangan dan keburukan yang perlu difikirkan oleh peminjam sebelum memutuskan mengenai pinjaman mereka.
Bayaran Bulanan Tinggi
Gadai janji 15 tahun mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi daripada 30 tahun sejak pinjaman perlu dibayar pada separuh masa. Sebagai contoh, pinjaman 15 tahun untuk $ 250, 000 pada faedah 4% mempunyai bayaran bulanan sebanyak $ 1, 849 berbanding $ 1, 194 untuk 30 tahun. Dalam erti kata lain, bayaran bulanan 15 tahun adalah 55% lebih tinggi daripada 30 tahun untuk jumlah yang sama pada kadar yang sama.
Kurang mampu
Bayaran yang lebih tinggi mungkin membatasi pembeli ke rumah yang lebih sederhana daripada yang mereka dapat membeli dengan pinjaman 30 tahun. Menggunakan contoh kami di atas, katakan peminjam gadai janji hanya akan meluluskan maksimum $ 1, 500 sebulan. Peminjam perlu membeli rumah yang lebih murah - gadai janji $ 200, 000 pada 4%, selama 15 tahun, menghasilkan pembayaran $ 1, 479. Peminjam juga boleh memilih untuk membuat bayaran lebih besar ($ 50, 000) yang membawa jumlah jumlah pinjaman gadai janji dari $ 250, 000 hingga $ 200, 000, yang juga akan mendapat bayaran di bawah maksimum $ 1, 500 sebulan.
Sebaliknya, pinjaman selama 30 tahun (untuk $ 250, 000) akan menghasilkan bayaran bulanan $ 1, 194 di bawah maksimum $ 1, 500. Juga, pinjaman 30 tahun membolehkan peminjam untuk membeli rumah yang lebih besar atau mengambil gadai janji yang lebih besar. Misalnya, gadai janji selama 30 tahun untuk rumah $ 300, 000 akan dikenakan biaya $ 1, 432 sebulan. Pinjaman 30 tahun membawa pembayaran di bawah maksimum $ 1, 500 dan membolehkan peminjam mengambil pinjaman yang lebih besar-mungkin mendapat rumah yang lebih besar atau lokasi yang lebih baik.
Kurang Wang Pergi ke Simpanan
Pembayaran yang lebih tinggi memerlukan rizab tunai yang lebih tinggi-seperti pendapatan satu tahun dalam simpanan cecair. Juga, bayaran bulanan yang lebih tinggi bermakna peminjam boleh melepaskan peluang untuk membina simpanan atau menjimatkan matlamat seperti tuisyen kolej untuk kanak-kanak, atau bersara. Juga, simpanan kolej 'dan akaun persaraan dihentikan cukai manakala akaun persaraan 401k mempunyai sumbangan majikan. Selain itu, pelabur yang bijak dan berdisiplin akan kehilangan peluang untuk melabur perbezaan antara pembayaran 15 tahun dan 30 tahun dalam sekuriti yang menghasilkan lebih tinggi.
Kebaikan
-
Kos gadai janji selama 15 tahun kurang berkurang berbanding 30 tahun
-
15 tahun biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih baik
-
15 tahun adalah simpanan terpaksa kerana wang tambahan yang dibayar dilaburkan di rumah dan bukannya dibelanjakan
Keburukan
-
Pinjaman 15 tahun mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi
-
Kurang berfaedah dengan gadai janji 15 tahun
-
Kurang wang akan menjimatkan atau bersara
-
Kesulitan kewangan mungkin berlaku jika peminjam tidak dapat membayar jumlah pinjaman 15 tahun yang lebih tinggi
Garisan bawah
Gadai janji 15 tahun pasti dapat menjimatkan banyak wang dalam jangka masa panjang. Walau bagaimanapun, penting untuk berunding dengan perancang kewangan untuk membincangkan apa yang anda boleh lakukan untuk pembayaran bulanan. Walaupun 15 tahun boleh membayar hipotek lebih awal, jika anda kehilangan pekerjaan atau perubahan pendapatan anda, pembayaran bulanan yang lebih tinggi berbanding pinjaman 30 tahun boleh menyebabkan anda mengalami kesulitan kewangan.
