Sepanjang suku abad yang lalu, 401 (k) rancangan telah berkembang menjadi skim pelan persaraan yang dominan bagi kebanyakan pekerja Amerika Syarikat. Walaupun banyak penambahbaikan telah dibuat untuk struktur dan ciri 401 (k) rancangan sejak penciptaan mereka, mereka tidak sempurna.
Berikut adalah enam masalah dengan struktur pelan semasa 401 (k), bersama dengan cara untuk mengurangkan kesannya.
Takeaways Utama
- Walaupun rancangan 401 (k) adalah sebahagian daripada perancangan persaraan yang paling berharga bagi kebanyakan pekerja AS, mereka tidak sempurna. Nilai 401 (k) rancangan adalah berdasarkan kepada konsep purata kos dolar, tetapi itu tidak selalu teori yang boleh dipercayai Banyak rancangan 401 (k) mahal kerana kos pentadbiran dan penyimpanan rekod yang tinggi.
Purata kos dolar
Anda mungkin telah membeli konsep kos rata-rata dolar kerana ia dijelaskan kepada anda sebagai metodologi pelaburan yang berhemat. Malangnya, purata kos dolar adalah penyelesaian yang mudah untuk mewajarkan sumbangan yang disalurkan dari majikan anda ke rancangan 401 (k) anda.
Untuk menjelaskan, pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti pelan 401 (k) anda, memerlukan caruman berkala yang akan dibuat ke akaun persaraan anda dengan setiap gaji. Oleh itu, tanpa teori seperti kos purata dolar, mencagarkan wang secara berkala dari gaji anda kepada pilihan pelaburan anda tidak masuk akal. Pilihan pelaburan anda mungkin dinilai sepenuhnya atau, lebih buruk lagi, terlebih nilai pada saat sumbangan dibuat.
Nasib baik, anda boleh mengawal proses pelaburan anda dengan mengarahkan semua sumbangan anda ke dalam pilihan pelaburan konservatif yang ditawarkan dalam pelan persaraan anda. Kemudian, apabila masa yang tepat, anda boleh membuat peruntukan pelaburan strategik untuk satu atau lebih dana kurang konservatif yang ditawarkan dalam rancangan 401 (k) anda.
Sudah tentu, anda perlu menentukan bila suis kelihatan menarik dari sudut pelaburan. Walau bagaimanapun, anda harus mengharapkan tanggungjawab jenis ini jika anda mengambil bahagian dalam pelan sumbangan yang ditetapkan.
Horizons Masa Pelaburan Lama
Anda mungkin telah diberitahu bahawa majikan anda menubuhkan 401 (k) rancangan bagi pihak anda untuk memberi anda pelan simpanan jangka panjang untuk persaraan. Memandangkan premis ini, anda mungkin percaya bahawa anda perlu membangunkan peruntukan aset strategik jangka panjang berdasarkan tempoh masa yang melebihi satu dekad.
Malangnya, tidak mungkin pengurus portfolio yang sedang menguruskan opsyen pelaburan anda akan mengurusnya 10 tahun atau lebih dari sekarang. Oleh itu, untuk peruntukan strategik dengan tumpuan jangka panjang, dana indeks boleh mengurangkan kemungkinan ketidaksepadanan antara tempoh dana jangka pendek pengurus dana dan tempoh pegangan pelaburan jangka panjang anda.
Dana bersama yang paling aktif tidak mengatasi indeks atau tanda aras mereka, dan anda lebih baik meletakkan wang anda ke dalam dana indeks. Penjimatan 1% boleh bermakna puluhan ribu dolar tambahan semasa bersara.
Jika dana indeks tidak ditawarkan dalam pelan 401 (k) anda, pengurus dana semasa anda akan menguruskan wang anda untuk bertahun-tahun yang akan datang. Walau bagaimanapun, terdapat satu lagi pilihan.
Pertama, anda boleh membangunkan pelan kontingensi peruntukan aset taktikal sekiranya salah satu pengurus portfolio anda melepaskan tanggungjawab. Seterusnya, anda boleh membuka IRA tradisional atau Roth IRA dan menyumbang sehingga batas undang-undang anda melalui pelbagai dana indeks yang tidak terdapat dalam pelan 401 (k) anda.
401 (k) Bayaran
Pelan 401 (k) yang berkelayakan adalah manfaat pekerja yang mahal. 401 (k) merangkumi banyak isu pematuhan yang perlu dipantau dan perkhidmatan dan pentadbiran yang berterusan. Terlebih lagi, beberapa perkhidmatan pendidikan dan komunikasi mesti ditawarkan untuk merancang peserta.
Memandangkan mandat ini, kemungkinan besar anda membayar untuk mereka melalui perkara-perkara seperti:
- Yuran PesertaPelaksanaan berasaskan asetPenyataankan kos untuk perkhidmatan seperti pinjaman, pengeluaran kesusahan, dan pesanan domestik yang layak. Perbelanjaan dana yang lebih tinggi
Kos adalah sangat curam untuk majikan yang lebih kecil dan rancangan di mana kekurangan skala ekonomi memupuk perbelanjaan yang lebih tinggi.
Nasib baik, anda boleh mengurangkan kos negatif pelan 401 (k) anda dengan membangunkan strategi pelan persaraan yang disesuaikan. Pertama, anda perlu melabur dalam 401 (k) pelan anda sehingga ke mana anda menerima 100% daripada caruman yang sesuai dengan majikan anda.
Kemudian, anda perlu membuka IRA tradisional atau Roth IRA dan menyumbang sehingga had undang-undang anda. pilihan pelaburan yang tersedia untuk anda melalui IRA akan menjadi lebih besar dan lebih murah daripada pilihan pelaburan yang tersedia untuk anda melalui rancangan 401 (k) yang ditaja oleh majikan.
Selepas anda memaksimumkan wang yang anda boleh menyumbang kepada IRA, anda perlu meningkatkan kadar caruman anda dalam rancangan 401 (k) anda untuk mencapai tahap simpanan yang anda inginkan.
Penyimpanan Rekod Lackluster
Penyimpanan rekod untuk aset dalam pelan 401 (k) anda adalah kompleks dan memakan masa, walaupun dengan teknologi hari ini. Oleh itu, beberapa pelan pelan persaraan mengedarkan kenyataan mesra pelabur. Sebaliknya, mereka hanya menghasilkan apa yang diperlukan oleh undang-undang, yang tidak mencukupi untuk membuat penilaian kewangan berguna mengenai strategi pelaburan anda.
Untuk berjaya bersara untuk persaraan, anda perlu tahu secara bulanan baki akaun permulaan anda, berapa banyak anda dan majikan anda menyumbang, jumlah pemindahan atau pengeluaran yang anda buat, jumlah keuntungan atau kerugian, dan baki akhir anda.
Malangnya, penjaga rekod anda mungkin tidak memberikan maklumat ini dengan cara yang mesra pengguna. Untuk mendapatkan data, anda mungkin perlu mengekstrak maklumat dari penyata bulanan atau suku tahunan anda dan membina spreadsheet untuk menjejaki butirannya.
Sebaik sahaja anda telah mengumpulkan maklumat dengan betul, anda harus mengira kadar pengembalian tahunan anda secara manual. Adalah berbaloi mencari nasihat di luar untuk mendapatkan gambaran yang tepat mengenai bagaimana pelaburan anda berfungsi.
"Selalunya, sukar untuk melalui penyata suku tahunan anda dan menguraikan bagaimana strategi pelaburan anda berfungsi, " kata Carlos Dias, Jr., pengurus kekayaan dengan Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla.
"Dengan berunding dengan penasihat bayaran hanya di luar, anda dapat melihat bagaimana pelaburan 401 (k) anda benar-benar melaksanakan dan apa perubahan boleh dibuat tanpa perlu dipindahkan ke IRA,"
Reka Bentuk Pelan Pelaburan Sub-Par dan Pilihan Pelaburan Kualiti Marginal
Dari segi reka bentuk rancangan persaraan, kebolehan konvensional dalam industri pelaburan 401 (k) adalah "kurang lebih banyak." Sebagai contoh, reka bentuk pelan persaraan komprehensif menawarkan sekumpulan pilihan pelaburan yang meliputi kira-kira lima kategori kelas aset. Kategori ini mengikut risiko teori adalah:
- Dana pasaran wang atau dana nilai yang stabil Dana bon yang lebih tinggiMenjumlah modal permodalan Dana dana permodalanInternational funds.
Konsep di balik "kurang lebih" adalah untuk menyelaraskan tanggungjawab membuat keputusan pelaburan anda untuk meminimumkan kerumitan pilihan pelaburan anda. Anda boleh mengembangkan portfolio pelbagai dengan melabur dalam dana yang jatuh ke dalam lima kategori kelas aset ini.
Tetapi kemungkinan anda juga memerlukan akses kepada Sekuriti Dilindungi Inflasi Perbendaharaan (dana TIPS), dana hasil tinggi, dana REIT, dana ekuiti pertengahan, dana pasaran baru muncul, dan dana komoditi untuk membina portfolio menyeluruh untuk jangka masa panjang anda -memerlukan kewangan.
"Apabila saya menemui 401 (k) pelanggan mempunyai pilihan pelaburan terhad (atau subpar), saya selalu melihat apakah mereka mempunyai tetingkap pembrokeran diri yang tersedia untuk mereka, " kata Carol Berger, CFP® dengan Pengurusan Berger Kekayaan di Peachtree City, Ga.
"Ini membolehkan mereka membuka akaun di sebelah 'tetingkap pembrokeran' dan membuka lebih banyak pilihan pelaburan. Klien kemudian mempunyai sumbangan tetap mereka ke dalam akaun ini berbanding pilihan 'biasa' 401 (k)."
Kualiti pilihan pelaburan yang ditawarkan dalam pelan anda mungkin jauh di bawah purata, terutamanya jika anda adalah peserta dalam pelan persaraan kecil. Oleh itu, anda harus menilai sejauh mana komprehensif rancangan rancangan persaraan 401 (k) anda dan menjalankan analisis ketekalan wajar sebelum membuat apa-apa jenis pelaburan.
Apabila penilaian ini selesai, tindakan terbaik anda adalah untuk memberitahu jabatan sumber manusia anda tentang apa-apa peningkatan yang perlu dibuat. Di samping itu, anda perlu mengimbangi salah satu daripada kekurangan pelan 401 (k) anda dengan melabur dalam pelbagai dana indeks melalui IRA individu.
"Satu pilihan yang sering diabaikan untuk pelabur yang mempunyai pilihan pilihan dana yang rendah adalah untuk berbicara dengan majikan anda. Kerap kali, majikan tidak sengaja cuba memberikan anda pilihan yang buruk. Banyak kali mereka diberi pilihan ini oleh penasihat pelan Jika anda meminta pilihan yang berbeza atau tambahan, mungkin majikan anda akan mengatakan ya. Ramai majikan mencari jenis maklum balas ini, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.
Implikasi Cukai Kompleks
Boleh dikatakan sifat pelan 401 (k) paling terkenal ialah rawatan sebelum cukai bagi aliran tunai yang dilaburkan. Ciri ini penting kerana jika anda mempunyai lebih banyak wang untuk melabur di hadapan, anda harus mempunyai peluang yang lebih besar untuk meningkatkan pulangan anda di jalan.
Walau bagaimanapun, sebelum menerima premis bahawa pelaburan sebelum cukai adalah kelebihan pelaburan, perlu diingat bahawa apabila anda mengeluarkan wang anda dari rancangan 401 (k) anda, jumlah keseluruhan akan dikenakan cukai pada tahap cukai pendapatan peribadi anda.
Ini mungkin merugikan jika strategi pelaburan anda mencapai keuntungan jangka panjang yang besar yang boleh dikenakan cukai pada paras kadar cukai keuntungan modal yang lebih rendah. Oleh kerana keuntungan ini akan dikenakan cukai sebagai pendapatan di bawah struktur pelan 401 (k), kelebihan pra-cukai anda yang dianggarkan pada bahagian depan akan diimbangi ke tahap tertentu oleh kelemahan cukai di hujung belakang.
Menilai implikasi cukai adalah rumit kerana status cukai dan undang-undang cukai anda akan berubah dari masa ke masa. Di samping itu, skim pelan persaraan baru akan dibangunkan pada masa akan datang. Oleh itu, apa yang kelihatan seperti perjanjian hari ini mungkin menjadi masalah buruk esok.
Dana bersama yang paling aktif, di mana rancangan 401 (k) didasarkan, tidak mengatasi indeks atau penanda aras mereka. Anda lebih baik meletakkan wang anda ke dalam dana indeks.
Garisan bawah
Walaupun 401 (k) rancangan adalah bahagian penting pakej manfaat pekerja anda, isu-isu yang berkaitan dengan beberapa peruntukan mereka adalah bermasalah. Ingatlah bahawa dalam rancangan pencen sumbangan yang ditetapkan seperti 401 (k), anda menanggung semua risiko pelaburan.
Jumlah wang tunai yang ada dalam dana apabila anda bersara adalah apa yang anda akan terima sebagai pencen. Oleh itu, tidak ada jaminan bahawa anda akan menerima apa-apa daripada pelan caruman yang ditetapkan.
Dana mungkin kehilangan semua (atau sebahagian besar) dari nilainya di pasaran sama seperti anda bersedia untuk mula mengagihkan. Walaupun itu benar tentang sebarang pelaburan kewangan, risiko dikompaun oleh kerahsiaan relatif 401 (k) wang di seluruh akaun-dan-seumur hidup anda.
"Masalah terakhir ialah aset 401 (k) anda tidak cair, " kata Dan Stewart, CFA®, presiden Revere Asset Management, Inc. di Dallas, Texas. "Pastikan anda masih menyimpan cukup di luar untuk kecemasan dan perbelanjaan yang mungkin anda miliki sebelum bersara. Jangan letakkan semua tabungan anda ke 401 (k) anda yang mana anda tidak dapat dengan mudah mengaksesnya, jika perlu."
Pertimbangkan isu-isu ini dan ambil peranan aktif dalam menyediakan masa depan kewangan anda. Dengan perancangan yang teliti, anda harus dapat mengurangkan ciri-ciri negatif pelan 401 (k) anda dan memenuhi matlamat pelan persaraan anda.
