Pinjaman tajuk kereta adalah pinjaman jangka pendek yang mana kenderaan peminjam digunakan sebagai cagaran. Tempoh pembayaran biasa ialah 30 hari dan, kecuali jika terhad, kadar faedah biasa ialah 250% hingga 400%. Peminjam dalam talian telah memetik kadar setinggi 651% untuk pinjaman tajuk kereta.
Jumlah pinjaman itu biasanya beberapa ratus dolar, tetapi ia boleh menjadi beberapa ribu (jumlah luar yang anda dapat biasanya terhad kepada separuh nilai kenderaan). Jika pinjaman tidak dibayar balik, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk mengambil milik dan pemilikan kenderaan peminjam.
Banyak negeri tidak membenarkan pinjaman tajuk kereta kerana mereka dianggap sebagai jenis pinjaman pemangsa - yang bermaksud produk pinjaman yang menyalahgunakan kerana mengeksploitasi peminjam yang paling tidak mampu membayar yuran dan kadar yang sangat tinggi. Malah, pinjaman hakmilik kereta dilarang lebih daripada 20 negeri, menurut Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab. Negeri-negeri lain mengenakan topi APR ke atas berapa banyak peminjam yang boleh dikenakan untuk pinjaman jenis ini. Penyokong mempertahankan pinjaman tajuk sebagai produk kewangan yang memenuhi keperluan para pengguna yang tidak mempunyai tempat lain untuk mendapatkan bantuan tunai yang cepat.
Negeri Yang Benarkan Pinjaman
Pinjaman kepala kereta adalah sah di negeri-negeri berikut, dengan pelbagai batasan. Had kadar faedah dan kadar faedah dicatat di sini, tetapi sesetengah negeri juga mengenakan had ke atas jumlah pinjaman, panjang tempoh pembayaran balik, dan bagaimana pembiayaan semula atau "menyerahkan" pinjaman itu ditangani. Undang-undang ini berubah secara berkala: Jika keadaan anda tidak dalam senarai ini, semak dalam talian untuk melihat sama ada pinjaman hakmilik dibenarkan.
- Alabama (300% APR) Arizona (204% APR pada $ 500 pertama, 180% pada $ 2, 000 seterusnya; 156% seterusnya $ 2, 500; tiga bulan, 150% selepas itu; yuran lien) IdahoIllinoisKentuckyMississippi (300% APR) MissouriMinnesotaMontanaNevadaNew Hampshire (300% APR; yuran lien) New MexicoOregonRhode IslandSouth DakotaTennessee (kos terhad kepada 1/5 daripada jumlah pinjaman ditambah 24% APR) UtahVirginia (264% APR pada $ 700 pertama; 216% seterusnya $ 700; 180% atas baki yang tinggal; yuran lien) Wisconsin
Negara-negara yang Mengizinkan Pinjaman melalui Loopholes
Di beberapa negeri, pinjaman hakmilik kereta dipraktikkan melalui kelemahan undang-undang yang membenarkan varian pinjaman ini. Negara-negara tersebut termasuk:
- California (pinjaman lebih daripada $ 2, 500 tidak tertakluk kepada had pinjaman kecil) Kansas (pinjaman hakmilik kereta dijual sebagai garisan kredit terbuka) Louisiana (pinjaman lebih dari $ 350 dan lebih dari dua bulan tidak tertakluk kepada sekatan) Carolina Selatan $ 600 tidak tertakluk kepada had pinjaman kecil)
Sesetengah negeri telah mengenakan sekatan ketat ke atas pinjaman hakmilik kereta yang beberapa pemberi pinjaman beroperasi di sana. Sebagai contoh, di Florida APR dihadkan pada 30%.
Had Kredit
Banyak negeri mempunyai undang-undang yang membatasi jumlah pinjaman dan syarat-syarat lain. Contohnya, di Illinois, had pinjaman adalah $ 4, 000 dan pembayaran tidak boleh melebihi 50% daripada pendapatan kasar peminjam. Selain itu, pinjaman itu mesti dibayar balik dengan ansuran yang sama; Pemberi pinjaman mungkin tidak memerlukan pembayaran belon. Selain itu, pinjaman itu tidak boleh dibiayai semula melainkan sekurang-kurangnya 20% daripada baki prinsipal telah dibayar, dan had pembiayaan semula adalah baki belum jelas (tiada tunai). Akhirnya, peminjam dikehendaki memaklumkan kepada peminjam hak dan tanggungjawab mereka, dan pilihan lain untuk pengurusan hutang.
Peraturan berbeza-beza mengikut keadaan negara dan mungkin telah berubah. Calon peminjam perlu menyemak dengan pejabat peguam negara mereka untuk peraturan dan larangan yang paling terkini mengenai pinjaman hakmilik kereta. Untuk mendapatkan maklumat lanjut, lihat Pinjaman Peminjaman dan Pinjaman Tajuk Kereta: Pilihan Yang Baik Untuk Tunai Cepat?
