Apakah Faedah Prabayar?
Faedah prabayar adalah kepentingan yang dibayar oleh debitur sebelum pembayaran balik hutang yang pertama dijadwalkan. Untuk tujuan percukaian, kebanyakan jenis faedah prabayar akan dibelanjakan sepanjang hayat pinjaman.
Bagi pinjaman gadai janji, faedah prabayar juga boleh menjadi kepentingan interim yang terakru dari hari penyelesaian hingga permulaan tempoh gadai janji pertama.
Faedah Prabayar Dijelaskan
Mata gadai janji, sejenis yuran yang peminjam gadai janji mengenakan peminjam, dianggap sebagai jenis faedah prabayar. Sama seperti jenis faedah prabayar, mata biasanya ditolak sepanjang hayat pinjaman (dalam kes ini, gadai janji). Dengan syarat bahawa syarat-syarat tertentu dipenuhi, IRS membenarkan jenis faedah prabayar ini untuk ditolak dalam tahun di mana ia dibayar.
Bagaimana Faedah Prabayar Ditentukan
Masa penutupan gadai janji menjejaskan jumlah faedah prabayar yang perlu dibayar, serta berapa banyak masa yang diperlukan sebelum pembayaran hipotek pertama diperlukan. Perancangan untuk faedah prabayar yang akan dibayar lebih awal pada bulan itu mungkin memberikan lebih banyak masa peminjam untuk membayar pembayaran hipotek awal mereka. Faedah prabayar masih merupakan kos pendahuluan untuk ditutup. Menetapkan tarikh akhir faedah prabayar lebih hampir pada akhir bulan akan membolehkan lebih banyak masa untuk membayar kos tersebut. Pembayaran gadai janji awal akan diperlukan dalam masa yang singkat. Sememangnya mengubah kadar faedah atau amaun utama hipotek boleh mengurangkan faedah prabayar yang perlu dibayar. Perubahan sedemikian mungkin mencabar untuk berunding dengan pemberi pinjaman.
Adalah mungkin bagi faedah prabayar yang disebabkan perubahan antara masa anggaran pinjaman dan masa pendedahan penutupan. Caj mungkin boleh dipungut setiap hari dari penutupan sehingga pembayaran hipotek pertama tiba. Pengiraan itu akan berdasarkan kadar faedah tahunan yang akan digunakan untuk gadai janji. Pengiraan tertentu mungkin berbeza dengan pemberi pinjaman. Mungkin terdapat pilihan untuk melangkau pembayaran gadai janji, tetapi faedah prabayar masih perlu dilindungi.
Jika peminjam berusaha untuk membiayai semula gadai janji, ini boleh menjejaskan faedah prabayar ke atas pembiayaan baru. Jumlah prinsipal yang masih ada mungkin berstruktur sedemikian rupa sehingga membolehkan peminjam melangkau pembayaran. Peminjam akan tetap bertanggungjawab ke atas jumlah tertunggak dan perlu membuat faedah prabayar pada apa yang telah dirundingkan di bawah syarat-syarat baru pembiayaan yang mereka perolehi.
