Apakah Kejutan Pembayaran?
Kejutan pembayaran adalah risiko bahawa pembayaran berkala masa depan pinjaman boleh meningkat dengan ketara dan boleh menyebabkan peminjam ingkar ke atas pinjaman. Kejutan pembayaran adalah risiko dengan banyak produk gadai janji popular, termasuk pilihan pembayaran hipotek kadar laras (ARM) dan pinjaman hanya faedah.
BREAKING DOWN Shock Payment
Kejutan pembayaran boleh disebabkan oleh beberapa perkara, termasuk tamatnya kadar faedah permulaan awal atau sementara, berakhirnya tempoh kadar faedah tetap, berakhirnya tempoh bayaran bunga sahaja, membatalkan pilihan pembayaran boleh laras- kadar gadai janji (ARM) atau peningkatan dalam kadar faedah diindeks sepenuhnya oleh ARM.
Pengguna, tertarik dengan gadai janji ini kerana pembayaran bulanan awal yang agak rendah, percaya gadai janji rumah akan tetap berpatutan. Walau bagaimanapun, struktur bayaran ini boleh menjadi kebalikan kepada peminjam sekiranya peningkatan dalam pembayaran berjadual adalah di luar titik di mana mereka boleh membayar dengan selesa setiap bulan. Peminjam harus memahami struktur dan bilangan sebenar pinjaman yang mereka sedang mempertimbangkan, tetapi juga konsep kejutan pembayaran untuk mengelakkan pemiutang dalam pinjaman atau masuk ke kedudukan yang tidak stabil. Pemberi pinjaman tidak mahu peminjam ingkar pada gadai janji mereka, jadi mereka dilaburkan dalam mencegah kejutan pembayaran.
Pengiraan Ambang Kejutan Pembayaran Peminjam
Untuk mencegah kegagalan pinjaman gadai janji, peminjam tidak akan memberi pinjaman kepada peminjam yang mereka anggap tidak dapat menyokong pembayaran bulanan. Mereka telah membuat beberapa langkah untuk mengira risiko peminjam ingkar. Salah satu langkah itu adalah Peraturan 28/36 untuk mengira jumlah hutang yang boleh diambil oleh individu atau rumah tangga. Peraturan itu menyatakan bahawa isi rumah harus menghabiskan maksimum 28% daripada pendapatan bulanan kasar pada jumlah perbelanjaan perumahan dan tidak lebih daripada 36% atas semua hutang lain, termasuk perumahan dan hutang lain seperti pinjaman kereta.
Institusi kewangan menggunakan pengiraan untuk menentukan ambang kejutan pembayaran individu dan menentukan siapa yang mereka tawarkan untuk membiayai, dan siapa yang mereka tidak akan. Ambang kejutan pembayaran mempunyai asas ke atas idea bahawa peminjam, yang sudah membayar pembayaran perumahan bulanan yang signifikan, boleh mengendalikan pembayaran yang lebih besar. Seorang peminjam boleh menjadi mangsa kejutan pembayaran dan kegagalan pinjaman jika saat ini mereka memiliki pembayaran rumah sederhana dan komitmen bulanan baru jauh lebih tinggi.
Bank atau peminjam gadai janji membuat formula ambang mereka untuk menentukan sama ada nisbah bayaran pinjaman rumah semasa untuk pembayaran gadai janji yang dicadangkan adalah cukup rendah untuk mencegah kejutan pembayaran. Walau bagaimanapun, adalah perkara biasa bagi peminjam untuk menolak membiayai peminjam yang pembayarannya akan menjadi 200 peratus atau lebih daripada bayaran perumahan semasa. Bayaran perumahan semasa adalah sama ada perbelanjaan gadai janji atau sewa. Juga, pertimbangan skor kredit dan faktor aliran tunai ke dalam pengiraan ambang kejutan pembayaran yang dibenarkan.
Pengiraan ini tidak bermakna bahawa peminjam dengan bayaran perumahan semasa yang rendah tidak dapat memenuhi syarat untuk gadai janji. Sebaliknya, pengiraan digunakan untuk membimbing peminjam ke dalam jenis pinjaman yang betul, yang mungkin merupakan pinjaman yang lebih tradisional dan konservatif. Pinjaman konservatif termasuk gadai janji kadar tetap (FRM) dan gadai janji kadar laras (ARM) dengan topi seumur hidup yang menghalang kejutan pembayaran.
Pinjaman kadar tetap tidak membawa risiko kejutan pembayaran yang datang dengan kenaikan yang dijadualkan dalam pembayaran atau kadar faedah. ARM dengan topi sepanjang hayat mempunyai had ke atas jumlah pinjaman yang mungkin ada.
