Apakah Pelan Pencen Pay-As-You-Go?
Pelan pencen bayar sebagai persaraan adalah persaraan persaraan di mana penerima manfaat pelan memutuskan berapa banyak yang mereka mahu menyumbang, sama ada dengan jumlah yang ditetapkan secara kerap dipotong daripada gaji mereka atau dengan menyumbang jumlah yang dikehendaki dalam sekaligus. Pelan pencen bayar sebagai wang anda adalah sama dengan 401 (k). Pekerja boleh memilih antara pelbagai pilihan pelaburan dan memutuskan sama ada mereka mahukan pulangan yang lebih tinggi dengan melabur dalam dana yang lebih berisiko atau dana yang lebih selamat yang memberikan pulangan mantap.
Ini adalah berbeza dengan pelan pencen yang dibiayai sepenuhnya, atau pelan faedah yang ditetapkan, di mana pencen dibiayai oleh majikan dan bukan oleh penerima manfaat masa depannya. Pelan pencen bayar sebagai wang anda kadang-kadang dirujuk sebagai "pelan pencen sebelum dibiayai."
Takeaways Utama
- Pelan pencen bayar seperti yang anda mahukan memerlukan individu untuk membiayai akaun simpanan persaraan mereka sendiri dengan sebahagian daripada pendapatan mereka yang diterima. Pelan pencen berbayar seperti yang anda mahukan, tidak seperti pelan manfaat yang didanai atau ditakrifkan sepenuhnya, tidak menjamin berapa banyak wang yang akan anda terima semasa bersara. Pelan 401 (k) dan pelan persaraan sumbangan yang lain adalah contoh pencen bayar gaji.
Pelan Pencen Pay-As-You-Go Kerja
Kedua-dua syarikat dan kerajaan individu boleh menubuhkan pencen gaji-as-you-go. Salah satu contoh yang paling terkenal mengenai pelan yang dikendalikan oleh kerajaan yang mempunyai unsur bayar sebagai anda adalah Pelan Pencen Kanada (CPP).
Jika syarikat yang anda bekerja untuk menawarkan pelan pencen bayar, anda mungkin akan memutuskan berapa banyak wang yang anda ingin dedahkan dari gaji anda dan melabur ke arah faedah pencen masa depan anda. Bergantung kepada syarat-syarat pelan, anda boleh mempunyai jumlah wang yang ditetapkan untuk setiap tempoh bayar atau menyumbang jumlah dalam sekaligus. Ini adalah sama dengan bagaimana rancangan sumbangan-sumbangan, seperti 401 (k), dibiayai.
Apabila penerima manfaat pelan pencen bayar korporat mencapai umur persaraan, mereka sering boleh memilih untuk menerima faedah mereka sama ada dalam seketika atau anuiti sepanjang hayat, di mana faedah akan dibayar secara bulanan untuk selebihnya kehidupan benefisiari.
Walau bagaimanapun, tahap kawalan yang dijalankan oleh peserta individu bergantung kepada struktur pelan dan sama ada pelan itu secara peribadi atau secara awam dijalankan. Pelan pencen bayar yang dibayar oleh kerajaan boleh menggunakan perkataan "sumbangan" untuk menggambarkan wang yang masuk ke dalam dana amanah, tetapi biasanya sumbangan ini didasarkan pada kadar cukai yang ditetapkan, dan pekerja mahupun majikan mereka tidak mempunyai apa-apa pilihan mengenai sama ada atau berapa banyak yang mereka bayar ke dalam rancangan itu. Sebaliknya, pensiun bayar persendirian, sebaliknya, secara umum menawarkan fleksibiliti kepada para peserta.
Apabila anda bersara, anda mungkin mempunyai pilihan untuk menerima pencen anda dalam satu sekaligus atau bayaran bulanan untuk kehidupan.
Pertimbangan Khas
Salah satu masalah utama yang dihadapi oleh sistem pencen pay-as-you-go yang dikendalikan oleh kerajaan adalah risiko politik mereka yang wujud. Rancangan sedemikian adalah tertakluk kepada keputusan yang dibuat oleh ahli politik, yang mungkin dibatasi oleh ortodontik perancangan yang lazimnya lazim, yang sering memerlukan tempoh empat tahun atau kurang-masa yang jauh lebih pendek daripada sistem pencen bayar seperti yang anda mahukan. Sistem pencen bayar sebagai anda juga memerlukan penyesuaian berkala kerana ketidaktentuan demografi dan ekonomi. Selalunya, pelarasan tersebut mesti dilakukan melalui undang-undang budi bicara, yang mungkin tidak mengambil kira kepentingan jangka panjang yang paling baik bagi penyumbang bayar dan penerima.
Pelan pencen bayar yang dibayar oleh kerajaan biasanya tidak menawarkan banyak pilihan di sisi pembayaran, sama ada. Secara umum, para waris diberitahu apabila mereka dianggap telah bersara dan diberi hanya beberapa pilihan bagaimana untuk menerima pembayaran mereka dalam persaraan.
Pencen swasta, sebaliknya, biasanya membenarkan benefisiari memilih sama ada pengedaran sekaligus atau pendapatan bulanan seumur hidup semasa persaraan. Sekiranya anda memilih pembayaran sekaligus, pentadbir pelan memotong anda-atau institusi kewangan yang anda tetapkan-cek untuk jumlah keseluruhan pencen anda. Anda menganggap kawalan sepenuhnya dan kemudian bertanggungjawab untuk menguruskan aset persaraan anda sendiri. Jika anda memilih pembayaran bulanan, pentadbir kemungkinan akan menggunakan aset pencen anda untuk membeli kontrak anuiti seumur hidup yang akan membayar anda pendapatan bulanan dan mungkin terus mendapat faedah dari semasa ke semasa.
