Apakah yang dimaksudkan dengan Dasar Penyertaan?
Polisi yang menyertai adalah kontrak insurans yang membayar dividen kepada pemegang polisi. Dividen dijana daripada keuntungan syarikat insurans yang menjual polisi tersebut dan biasanya dibayar setiap tahun sepanjang hayat polisi. Kebanyakan polisi juga termasuk pembayaran akhir atau terminal yang dibayar apabila kontrak matang. Sesetengah polisi yang menyertai mungkin termasuk jumlah dividen yang dijamin, yang ditentukan pada permulaan polisi. Dasar yang menyertai juga dirujuk sebagai "dasar dengan keuntungan."
Memahami Dasar Penyertaan
Polisi yang menyertai biasanya kontrak insurans hayat, seperti dasar yang menyertainya sepanjang hayat. Dividen yang diterima oleh pemegang polisi boleh digunakan dalam beberapa cara. Pertama, pemegang polisi boleh memohon hasil dividen kepada bayaran premium polisi insurans. Kedua, dividen boleh disimpan dengan insurans sebagai deposit untuk menghasilkan minat seperti akaun simpanan biasa. Akhirnya, pemegang polisi hanya dapat menerima pembayaran dividen secara tunai, seperti pembayaran dividen pada stok
Takeaways Utama
- Dasar yang menyertai adalah polisi insurans yang membayar dividen kepada pemegang polisi. Mereka pada asasnya adalah satu bentuk perkongsian risiko, di mana syarikat insurans mengalihkan sebahagian risiko kepada pemegang polisi. Pemegang polisi boleh menerima premium mereka secara tunai melalui pos atau menyimpannya sebagai deposit dengan syarikat insurans untuk mendapatkan faedah atau pembayaran yang ditambah kepada premium mereka.
Dasar yang Mengambil Pengambilalihan dan Non-Penyertaan Polisi
Syarikat insurans mengecaj premium yang dianggarkan memenuhi perbelanjaan mereka. Premium yang tidak menyertai biasanya lebih rendah daripada premium untuk polisi yang menyertai. Syarikat insurans mengecaj premium yang lebih tinggi pada dasar yang menyertai, berdasarkan unjuran konservatif, dengan niat untuk memulangkan lebihan itu. Ini mempunyai implikasi untuk rawatan cukai dasar. IRS telah mengklasifikasikan pembayaran yang dibuat oleh syarikat insurans sebagai balasan atas premium berlebihan dan bukannya pembayaran dividen.
Contohnya, syarikat insurans akan meletakkan premium pada kos operasi yang lebih tinggi dan kadar pulangan yang lebih rendah daripada yang dijangkakan. Dengan beroperasi dari unjuran konservatif, sebuah syarikat insurans boleh melindungi daripada risiko. Pada akhirnya, ini lebih baik bagi pemegang polisi individu kerana ia membantu mengimbangi risiko insolvensi syarikat insurans mereka, yang mengakibatkan premium jangka panjang yang lebih rendah. Polisi-polisi yang mengambil bahagian pada dasarnya adalah satu bentuk perkongsian risiko, di mana syarikat insurans mengalihkan sebahagian risiko kepada pemegang polisi.
Walaupun kadar faedah, kadar kematian dan perbelanjaan yang formula dividen didasarkan pada perubahan tahun ke tahun, syarikat insurans tidak akan mengubah dividen yang sering. Sebaliknya, mereka akan mengubah formula dividen secara berkala berdasarkan pengalaman dan faktor masa depan yang dijangkakan. Kenyataan ini digunakan untuk insurans hayat. Kadar dividen dasar insurans hayat boleh menyesuaikan lebih kerap, walaupun setiap bulan.
Dasar yang mengambil bahagian boleh menelan belanja kurang daripada dasar tidak menyertai dalam jangka panjang. Dengan dasar nilai tunai, dividen biasanya akan meningkat apabila nilai tunai meningkat. Dari perspektif pemegang polisi, semua polisi hayat secara dasarnya bebas risiko kerana syarikat insurans menanggung semua risiko - meskipun dengan polisi sepanjang hayat yang mengambil bahagian, syarikat insurans mengalihkan sedikit risiko kepada pemegang polisi.
Walau bagaimanapun, persoalan sama ada dasar yang menyertai lebih baik daripada dasar yang tidak menyertai adalah satu perkara yang kompleks dan bergantung kepada keperluan individu. Insurans hayat jangka umumnya merupakan dasar yang tidak berpengalaman dengan premium yang rendah. Ia mungkin sesuai dengan kehendak individu yang berminat untuk menyediakan kepada benefisiari mereka dengan pembayaran kurang. Tetapi individu yang berminat untuk memperoleh dividen tetap dari dasar mereka dalam seumur hidup mereka boleh memilih dasar yang menyertai.
