APAKAH Pembiayaan Semula Tanpa Penilaian
Pembiayaan semula tidak menilai merujuk kepada jenis gadai janji yang menggantikan pinjaman sedia ada di kediaman. "Tidak menilai" bermaksud pemberi pinjaman tidak memerlukan penilaian profesional dan bebas dari nilai rumah sebagai syarat untuk memperpanjang hipotek baru; biasanya gadai janji baru ini menawarkan istilah yang lebih baik daripada gadai janji yang diganti.
Pembiayaan semula tanpa penilaian tersedia dari beberapa sumber persekutuan. Kebanyakan peminjam swasta, seperti bank dan syarikat gadai janji, memerlukan penilaian apabila membiayai semula. Sumber-sumber persekutuan menawarkan pembiayaan semula tanpa penilaian sebagai cara untuk menstabilkan komuniti dan kumpulan demografi yang mungkin kehilangan rumah mereka dalam kemerosotan ekonomi.
PEMBUKA BAGI KEPADA PENIAGA RENCANA NO
Pembiayaan semula tanpa penilaian adalah baik untuk pemilik rumah tetapi berisiko untuk pemberi pinjaman. Pemilik rumah biasanya memilih pembiayaan semula tanpa penilaian jika mereka tidak layak untuk pinjaman baru jika pemberi pinjaman melakukan penilaian. Pemilik rumah boleh mendapati diri mereka dalam situasi ini jika nilai rumah mereka telah menurun sejak mereka membelinya dan rumah mereka kini di bawah air: iaitu, mereka berhutang lebih banyak pada gadai janji mereka daripada harta itu bernilai. Ini bermakna jika pemilik rumah ingkar pada gadai janji, pemberi pinjaman tidak dapat menjual harta tersebut untuk baki gadai janji yang belum selesai, sehingga mereka akan kehilangan kerugian.
Kerana pembiayaan semula penilaian tidak berisiko untuk peminjam, ia tidak mungkin ditawarkan oleh bank swasta atau pemberi pinjaman gadai janji yang lain. Agensi-agensi awam menawarkan pembiayaan semula yang tidak dinilai sebagai perkhidmatan awam untuk menjaga pemilik rumah di rumah mereka yang mungkin akan berjuang untuk membayar hipotek mereka atau mungkin terpaksa ingkar di bawah keadaan ekonomi yang merosot. Pembiayaan semula penilaian tidak boleh didapati daripada beberapa sumber kerajaan: Pentadbiran Perumahan Persekutuan menyelaraskan penambahan, Pentadbiran Veteran menyelaraskan penambahan (juga dikenali sebagai Pinjaman Semula Pinjaman Pengurangan Kadar Faedah), Jabatan Pertanian Amerika Syarikat menyelaraskan pembiayaan semula dan pinjaman Program Refinance Home Home. Semua program ini mensasarkan pemilik rumah yang berisiko.
Kelemahan Pembiayaan Semula Tanpa Penilaian
Ramai pemilik rumah tidak memenuhi syarat untuk salah satu daripada empat program membiayai penilaian semula; mengambil kesempatan pada penilaian mungkin satu-satunya pukulan mereka di refinancing. Tetapi walaupun mereka layak, ada beberapa sebab mengapa pemilik rumah kemungkinan akan lebih baik daripada pembiayaan semula dengan pinjaman yang memerlukan penilaian. Sekiranya mereka kini membayar insurans gadai janji swasta (PMI) - kerana mereka membeli rumah tersebut dengan bayaran muka kurang dari 20% dari harga belian - satu penilaian yang menunjukkan nilai rumah telah meningkat sejak itu dapat membolehkan pemilik rumah mengelakkan PMI pinjaman baru. Peningkatan nilai pasaran, ditambah dengan jumlah pokok yang telah mereka terakru melalui pembayaran gadai janji lama mereka, mesti meningkatkan ekuiti mereka di rumah kepada 20% atau lebih.
Peningkatan ekuiti juga boleh memenangi peminjam kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji yang dibiayai semula daripada yang mereka dapat dengan pinjaman tanpa penilaian persekutuan, memandangkan peminjam akan menganggap mereka lebih rendah risiko; peminjam dengan ekuiti yang lebih banyak kurang berkemungkinan akan menjauh dari rumah mereka.
Sudah tentu, tidak ada jaminan bahawa pendapat pentaksir mengenai nilai rumah akan cukup tinggi untuk membolehkan peminjam membiayai semula atau menghapuskan PMI. Peminjam yang mencari pembiayaan semula yang memerlukan penilaian mesti sanggup mengambil risiko membayar yuran seratus dolar tanpa jaminan mencapai matlamat pinjaman yang lebih baik.
