401 (k) Pinjaman vs Pengeluaran IRA: Tinjauan Keseluruhan
Meletakkan akaun persaraan awalnya jarang sekali merupakan Pelan Pelaburan A, tetapi ada masa yang datang apabila seseorang sangat memerlukan wang tunai dan tidak mempunyai pilihan lain. Dalam keadaan tertentu, lukisan pada 401 (k) atau IRA mungkin satu-satunya pilihan sebenar anda.
Tentunya, IRS tidak mudah untuk mengetuk akaun-keuntungan berfaedah ini. Walaupun anda layak mendapat penarikan kesusahan yang dipanggil, anda akan dinilai penalti tambahan sebanyak 10% atas sebarang dana yang anda ambil dari akaun tradisional 401 (k) atau IRA sebelum umur 59½. Itu adalah di atas kadar cukai pendapatan biasa yang biasanya anda bayarkan pada pengedaran. Pengesan yang agak kuat ini direka untuk memastikan rakyat Amerika tidak menyalurkan wang mereka lebih awal daripada jadual.
Walau bagaimanapun, walaupun dengan 401 (k) akaun dan IRA tradisional, kod cukai menyediakan beberapa cara sekitar 10% yuran pengedaran awal. Memang, keputusan untuk menggunakan wang ini untuk sesuatu selain daripada persaraan anda adalah salah satu yang tidak boleh dianggap ringan. Tetapi jika anda boleh mendapatkan penalti IRS, idea itu mula membuat sedikit lebih masuk akal.
Takeaways Utama
- Pengeluaran wang dari awal 401 (k) atau IRA akan menghasilkan penalti 10% tambahan. Terdapat beberapa pengecualian untuk peraturan ini.Anda boleh meminjam dari akaun 401 (k) anda dan membayar balik wang itu selama lima tahun.Anda boleh mengeluarkan wang awal dari IRA tanpa penalti kerana beberapa sebab tertentu, seperti meletakkan bayaran balik pada rumah pertama atau membayar tuisyen kolej.
Kadang-kadang Ia Membayar untuk Meminjam Dari 401 (k)
401 (k) Pinjaman
Bagi kebanyakan pekerja, ini mungkin cara paling mudah untuk mengakses wang persaraan lebih awal. Sesetengah rancangan membolehkan anda meminjam dari 401 (k) anda untuk pelbagai alasan.
Dengan pinjaman 401 (k), anda boleh mengeluarkan kurang daripada $ 50, 000 atau separuh baki yang terletak hak dalam akaun anda. Anda kemudian membayar balik akaun anda dalam tempoh sehingga lima tahun. Sesetengah majikan membenarkan tempoh yang lebih lama jika anda meminjam untuk membeli rumah. Sesetengah rancangan membenarkan peminjam membayar balik akaun awal tanpa penalti pra-pembayaran.
Perlu diingat bahawa anda biasanya membayar lebih sedikit daripada yang anda ambil dari akaun. "Minat" ini sebenarnya berfungsi dengan kelebihan peminjam. Kerana dana masuk ke dalam akaun anda, anda pada asasnya membuat beberapa faedah atau keuntungan modal wang yang akan terakru jika anda tidak menarik baliknya dari dana. Kebanyakan penyedia dan platform pelan 401 (k) akan mengenakan yuran untuk memproses dan menyediakan pinjaman. Ini menambah kos peminjaman dan pembayaran balik.
Tidak semua majikan menawarkan pinjaman ini. Kemungkinan untuk mendapatkannya lebih baik jika anda bekerja untuk sebuah syarikat besar.
Kelemahan utama kepada pinjaman 401 (k) adalah bahawa wang yang anda bayar balik akan dikenakan cukai sebanyak dua kali. Anda menggunakan wang selepas cukai untuk membayar dalam akaun tertunda cukai, yang bermaksud ia akan dikenakan cukai apabila anda mengeluarkan wang kemudian.
Pengeluaran IRA
Akaun IRA tradisional tidak membenarkan pinjaman, tetapi mereka datang dengan tawaran tertentu 401 (k) yang tidak ditawarkan. Kerajaan menawarkan distribusi IRA bebas penalti, contohnya, bagi mereka yang ingin melanjutkan pendidikan mereka atau membeli rumah pertama mereka.
Pengecualian tuisyen dikenakan kepada individu yang menggunakan wang persaraan untuk membayar tuisyen di kolej yang diluluskan IRS, serta buku dan bekalan. Jika anda mengambil kredit yang mencukupi, anda juga boleh menggunakan dana untuk bilik dan papan tanpa penalti. Anda juga boleh menggunakan pengedaran untuk membayar perbelanjaan pendidikan untuk pasangan, anak, atau cucu anda tanpa bimbang tentang hit 10% tambahan.
Kod cukai juga membolehkan anda menggunakan $ 10, 000 dana IRA untuk membayar rumah pertama. Jika pasangan anda juga mempunyai akaun persaraan individu, itu bermakna anda boleh mengakses sehingga $ 20, 000 untuk bayaran pendahuluan dan penutupan.
Tidak seperti pinjaman 401 (k), tidak ada keperluan untuk membayar balik akaun anda.
Salah satu cara yang kurang dikenali untuk mengakses IRA tradisional ialah dengan menubuhkan pembayaran berkala yang sama rata (SEPP), yang membolehkan anda membuat satu atau lebih pengeluaran setahun untuk sama ada tempoh lima tahun atau sehingga anda mencapai usia 59½, yang mana lebih lama. Walaupun SEPP membenarkan anda untuk mengelakkan penalti pengeluaran awal 10%, anda masih bertanggungjawab untuk membayar kadar cukai pendapatan biasa anda ke atas pengagihan.
