Isi kandungan
- Kos Peluang Pinjaman 401 (k)
- Mengapa Mengizinkan 401 (k) Pinjaman di Semua?
- Alternatif Majikan Boleh Tawarkan
- Garisan bawah
Majikan mungkin bermakna dengan baik apabila mereka membenarkan pekerja mengambil pinjaman 401 (k), dan majoriti pekerja dengan 401 (k) s mempunyai pilihan ini. Walau bagaimanapun, syarikat-syarikat mula menyedari bahawa pinjaman tersebut sering tidak menjadi kepentingan terbaik pekerja. Akibatnya, mereka mula mendidik mereka tentang kesan jangka panjang mengenai persaraan pinjaman daripada 401 (k) s mereka. Lebih penting lagi, mereka menawarkan alternatif.
Kadang-kadang Ia Membayar untuk Meminjam Dari 401 (k)
Kos Peluang Pinjaman 401 (k)
401 (k) membuat pilihan peminjaman yang menarik kerana mereka tidak mengharuskan anda lulus cek kredit dan faedah pinjaman kembali ke akaun persaraan peminjam, dan bukannya kepada pemberi pinjaman. Tetapi apabila pekerja gagal membayar balik pinjaman - atau apabila mereka mengurangkan atau menghapuskan 401 (k) sumbangan mereka semasa membayar balik pinjaman - 401 (k) pinjaman menjadi lebih mahal daripada yang muncul di permukaan. Sekitar 20% pekerja yang mempunyai pilihan untuk meminjam dari 401 (k) mereka melakukannya setiap tahun, menurut Institut Syarikat Pelaburan.
Pertimbangkan seorang pekerja berusia 30 tahun, Zoe, yang meminjam $ 20, 000 daripada 401 (k) untuk membuat pembayaran di rumah. Membeli sebuah rumah secara meluas dianggap sebagai keputusan kewangan pintar dan merupakan salah satu daripada beberapa sebab untuk meminjam wang yang bahkan penasihat kewangan yang paling konservatif tidak membantah. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Membeli Rumah Pertama Anda: Tutorial Langkah demi Langkah .)
Anggaplah bahawa apabila Zoe mengeluarkan pinjaman $ 20, 000, dia mempunyai $ 50, 000 dalam akaunnya. Kadar faedahnya untuk membayar pinjaman adalah 4%, tetapi dia boleh memperoleh 6% hingga 8% dalam pasaran saham semasa tempoh pembayaran balik, jadi dia keluar dari belakang. Lebih dari 35 tahun dia akan keluar $ 4, 075 di belakang jika pasaran saham kembali 6% dan $ 15, 000 di belakang jika pasaran saham kembali 8%. Dan itu mengandaikan dia terus menyumbang $ 250 sebulan sementara dia membayar balik pinjaman selama 24 bulan dan terus mendapat padanan $ 250 majikan pada masa itu.
Jika Zoe berhenti menyumbang semasa membayar balik pinjaman (yang bermaksud tidak ada majikan yang sesuai, sama ada), maka pinjaman yang sama berakhir dengan menelannya $ 96, 000 selama 35 tahun, dengan hanya pulangan tahunan 6%. (Anda boleh menyemak matematik pada pinjaman 401 (k) yang anda sedang mempertimbangkan menggunakan Pusat Kebangsaan Analisis Dasar 401 (k) kalkulator pinjaman.) Pinjaman 401 (k) sebenarnya boleh membantu Zoe jika pasaran berlaku menurun sementara pinjaman adalah luar biasa. Tetapi kami tidak mencadangkan untuk mencuba masa pasaran. (Untuk lebih, lihat Kadang - kadang Ia Membayar Borrow Dari 401 (k) dan Pemasaan Pasaran Anda Gagal Sebagai Pembuat Wang .)
Sekiranya dia tidak membayar balik pinjaman itu, dia bukan sahaja mengambil alih keluar dari akaun persaraannya; dia juga merindui keuntungan pelaburan selama bertahun-tahun. Tambahan pula, Zoe perlu membayar cukai pendapatan dan denda 10% pada $ 20, 000. Kira-kira 10% daripada 401 (k) peminjam mungkir setiap tahun. Salah satu sebab sesetengah pekerja ingkar adalah syarat bahawa pinjaman 401 (k) akan dibayar balik dalam tempoh 60 hari selepas penamatan atau pemberhentian secara sukarela dari syarikat. Pekerja mungkin tidak dapat menghasilkan wang untuk membayar balik pinjaman atas notis singkat itu, terutama jika mereka baru saja dibuang. (Untuk lebih lanjut, sila lihat 401 (k) Pinjaman yang Dibayar? )
Pekerja dalam rancangan 401 (k) boleh menyumbang sehingga $ 19, 000 pada tahun 2019 dan sehingga $ 19, 500 pada tahun 2020; Bagi mereka 50 tahun, mereka boleh menyumbang tambahan $ 6, 000 pada tahun 2019 dan $ 6, 500 pada tahun 2020.
Mengapa Mengizinkan 401 (k) Pinjaman di Semua?
Pada 2019, purata baki akaun persaraan Fidelity adalah $ 103, 700 pada 2019, manakala baki akaun persaraan Fidelity adalah hanya $ 24, 500. Imbangan median memberitahu kami lebih lanjut mengenai baki akaun Amerika yang tipikal, yang bermaksud kebanyakan orang tidak berada di landasan untuk membiayai persaraan mereka dengan selesa.
Peraturan Perkhidmatan Dalam Negeri semasa mengatakan majikan boleh membenarkan peserta pelan meminjam sebanyak separuh daripada baki 401 (k) mereka atau $ 50, 000, yang mana lebih kurang. Tetapi majikan tidak perlu membenarkan pinjaman sama sekali, dan -untuk menghalang pekerja daripada menggunakan wang secara tidak sengaja - majikan juga boleh mengehadkan ketersediaan pinjaman untuk tujuan seperti membayar perbelanjaan perubatan atau pendidikan atau membeli rumah pertama. Mereka juga boleh menghentikan pekerja daripada meminjam sebarang dana majikan telah menyumbang kepada akaun tersebut.
Kelemahan pinjaman yang melampau sama sekali adalah bahawa pekerja mungkin takut untuk mengambil bahagian dalam 401 (k) sama sekali, lebih suka menyimpan wang yang mereka sebaliknya boleh menyumbang dalam akaun simpanan, di mana mereka boleh mengaksesnya sekiranya berlaku kecemasan. Walaupun mempunyai penjimatan kecemasan adalah idea yang hebat, terlalu banyak wang dalam simpanan kecemasan adalah seretan persaraan.
Alternatif Majikan Boleh Tawarkan
Di sinilah penyelesaian seperti dana kecemasan yang ditaja oleh majikan. Syarikat boleh membantu pekerja mereka mengimbangi keperluan jangka panjang dan jangka pendek dengan menyediakan potongan gaji automatik yang masuk ke akaun simpanan dana kecemasan, seperti yang disediakan secara automatik potongan gaji yang masuk ke 401 (k) s. (Untuk lebih lanjut, lihat Kenapa Anda Memerlukan Dana Kecemasan dan Bagaimana Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan .)
Ukuran kos rendah yang Home Depot telah dilaksanakan untuk mengurangkan pinjaman 401 (k) adalah untuk memberikan pekerja yang memohon pinjaman 401 (k) dalam talian notis pop up memberitahu mereka berapa banyak pinjaman boleh mengurangkan simpanan mereka dengan umur persaraan. Majikan juga boleh mendidik pekerja tentang alternatif yang mungkin kurang kos dan mengelakkan berlakunya pelan persaraan mereka, seperti pinjaman ekuiti rumah. (Untuk lebih lanjut, lihat Memilih Pinjaman Ekuiti Rumah atau Barisan Kredit dan Adakah Mengambil Hak HELOC untuk Anda? )
Penyelesaian lain, menurut kaji selidik oleh Fidelity Investments, adalah untuk majikan menawarkan pelan pembelian saham pekerja (ESPP). Pembrokeran mendapati bahawa pekerja kurang mendapat pinjaman 401 (k), dan cenderung untuk meminjam kurang jika mereka mengambil pinjaman 401 (k), ketika mereka juga mempunyai ESPP. Pekerja boleh menjual stok di ESPP sebagai alternatif kepada pinjaman 401 (k). Alternatif ini mempunyai set pertimbangan sendiri, seperti daya maju menjual saham di pasaran bawah dan bil cukai yang berkaitan dengan jualan - dan, tentu saja, pekerja mungkin menggunakan wang yang mereka sebaliknya akan menyumbang kepada 401 (k) untuk membeli saham majikan mereka - tetapi ia adalah pilihan. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengenalan Pelan Pembelian Saham Pekerja dan Jual Saham Pelan Saham Saham Pekerja .)
Majikan juga boleh membentuk perkongsian dengan syarikat pihak ketiga yang menawarkan pinjaman kos rendah. Melalui perkongsian ini, pekerja boleh membayar balik pinjaman melalui potongan gaji, seperti yang mereka lakukan dengan pinjaman 401 (k), tetapi mereka boleh meminjam tanpa menjejaskan persaraan mereka atau menanggung rang undang-undang cukai. Satu perkhidmatan semacam itu ialah Kashable, sebuah permulaan modal dan permulaan yang disokong oleh pelabur-pelabur yang berpangkalan di New York City. Syarikat ini bekerja melalui majikan untuk memberi pinjaman secara langsung kepada pekerja tanpa sebarang kos kepada majikan.
Majikan juga mungkin memerlukan pekerja yang menyatakan minat untuk meminjam dari 401 (k) mereka untuk bertemu dengan kaunselor kewangan atas perbelanjaan majikan untuk membincangkan peraturan dan kesan pinjaman serta kemungkinan alternatif. Selepas sesi kaunseling, pekerja akan dapat membuat keputusan yang tepat mengenai sama ada meneruskan pinjaman. (Untuk lebih lanjut, lihat Alternatif Lebih Baik untuk 401 (k) Pinjaman dan 401 (k) Kelebihan Pinjaman dan Kontrak .) Di samping itu, majikan boleh menyenaraikan jumlah pinjaman 401 (k) yang diambil semasa penyertaan seumur hidup pekerja dalam pelan untuk mencegah peminjam 401 (k) yang biasa, dan mereka boleh memerlukan tempoh menunggu antara membayar satu pinjaman dan mengambil satu lagi.
Akhirnya, majikan harus mempertimbangkan untuk menawarkan program kesihatan kewangan pekerja am. Program seperti itu menawarkan pendidikan percuma kepada pekerja, dibayar oleh majikan, mengenai topik seperti bagaimana untuk keluar dan keluar dari hutang, bagaimana untuk menyimpan dan melabur untuk persaraan, cara membuat anggaran dan banyak lagi. (Untuk lebih lanjut, lihat Tutorial Asas Belanjawan .)
Syarikat-syarikat dalam pelbagai industri telah mengambil langkah-langkah konkrit untuk membantu pekerja membuat keputusan pinjaman lebih baik 401 (k): Home Depot; Pergerakan Pergerakan Berasaskan Selatan Carolina; Perkhidmatan Pelan Persaraan ABG di Peoria, Ill.; dan kedai runcit dan rantaian Pantai Timur, Redner's Markets. Majikan yang ingin menawarkan program mereka sendiri boleh melihat kepada firma ini untuk idea-idea yang mungkin sesuai untuk pekerja mereka sendiri.
Garisan bawah
Majikan boleh meningkatkan keselamatan kewangan jangka panjang pekerja mereka dengan memberi mereka alternatif untuk meminjam dari 401 (k) dan mendidik mereka tentang akibat penuh pinjaman 401 (k). Kos jangka panjang mungkin jauh lebih mantap berbanding pekerja yang menyedari.
