Apakah Pinjaman NINJA?
Pinjaman NINJA adalah istilah slang untuk pinjaman yang diberikan kepada peminjam, dengan sedikit cubaan atau tidak oleh pemberi pinjaman untuk mengesahkan keupayaan pemohon untuk membayar balik. Ia bermaksud "tiada pendapatan, tiada pekerjaan dan tiada aset." Manakala kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan pemohon pinjaman untuk menyediakan bukti aliran pendapatan yang stabil atau cagaran yang mencukupi, pinjaman NINJA mengabaikan proses pengesahan tersebut.
Pinjaman NINJA lebih umum sebelum krisis kewangan 2008. Selepas krisis, kerajaan AS mengeluarkan peraturan baru untuk memperbaiki amalan pemberian pinjaman standard di pasaran kredit, yang termasuk mengetatkan keperluan pemberian pinjaman. Pada ketika ini, pinjaman NINJA jarang, jika tidak pupus.
Bagaimana Pinjaman NINJA berfungsi
Institusi kewangan yang menawarkan pinjaman NINJA berdasarkan keputusan kredit peminjam mereka, tanpa pengesahan pendapatan atau aset, seperti melalui pulangan cukai pendapatan, stubs membayar atau penyata bank dan broker. Peminjam perlu mempunyai skor kredit melebihi ambang tertentu untuk memenuhi syarat. Oleh kerana pinjaman NINJA biasanya disediakan melalui peminjam subprima, namun keperluan skor kredit mereka mungkin lebih rendah daripada peminjam arus perdana, seperti bank utama.
Pinjaman NINJA disusun dengan pelbagai syarat. Sesetengah mungkin menawarkan kadar faedah awal yang menarik yang meningkat dari masa ke masa. Peminjam dikehendaki membayar hutang mengikut tempoh masa yang ditetapkan. Gagal membuat pembayaran itu boleh menyebabkan pemberi pinjaman mengambil tindakan undang-undang untuk memungut hutang, menyebabkan penurunan nilai kredit peminjam dan kemampuan untuk mendapatkan pinjaman lain pada masa akan datang.
Kebaikan dan Kekurangan NINJA Pinjaman
Kerana pinjaman NINJA memerlukan kertas kerja yang sedikit berbanding, contohnya, dengan hipotik rumah tradisional atau pinjaman perniagaan, permohonan untuk satu dapat diproses dengan cepat. Itu menjadikan mereka menarik bagi sesetengah peminjam, terutamanya mereka yang tidak mempunyai dokumentasi adat atau tidak mahu menghasilkannya.
Walau bagaimanapun, pinjaman boleh menjadi sangat berisiko - untuk peminjam dan peminjam sama. Kerana pinjaman NINJA tidak memerlukan bukti cagaran, mereka tidak dijamin dengan apa-apa aset yang boleh diambil oleh pemberi pinjaman jika peminjam ingkar ke atas pinjaman.
Pinjaman NINJA boleh menjadi sangat berisiko untuk peminjam dan pemberi pinjaman.
Pinjaman NINJA juga berisiko untuk peminjam, tidak dapat dipisahkan kerana ia adalah oleh amalan pengunderaitan bank tradisional yang konservatif yang sering menghalang kedua-dua pihak daripada masalah. Peminjam boleh digalakkan untuk mengambil pinjaman yang lebih besar daripada yang mereka harapkan untuk membayar balik secara munasabah, terutamanya jika mereka memberi tumpuan kepada kadar faedah pengenalan rendah yang akan meningkat pada masa akan datang.
Selepas tahap mungkir pinjaman yang tinggi membantu mencetuskan krisis kewangan 2008 dan kemalangan dalam nilai harta tanah di banyak negara, kerajaan mengenakan peraturan yang lebih tegas kepada para pemberi pinjaman, menjadikan pinjaman lebih banyak terkawal daripada sebelumnya, dengan pinjaman gadai janji yang melihat kesan terbesar. Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street 2010 dan Akta Perlindungan Pengguna mencipta piawaian baru bagi permohonan pinjaman dan pinjaman. Peraturan-peraturan baru sebahagian besarnya menjauhkan diri dengan pinjaman NINJA, yang memerlukan pemberi pinjaman untuk mendapatkan maklumat yang lebih komprehensif tentang prospektif peminjam, termasuk bukan hanya skor kredit mereka tetapi juga bukti yang didokumenkan mengenai pekerjaan mereka dan sumber pendapatan lain.
