Apakah Pinjaman Pelunasan Secara Negatif?
Pinjaman pelunasan negatif, kadang-kadang dipanggil pinjaman pelunasan negatif atau pinjaman dilunaskan negatif, adalah satu dengan struktur bayaran yang membolehkan bayaran berjadual dibuat oleh peminjam yang kurang daripada caj faedah ke atas pinjaman. Apabila itu berlaku, minat ditangguhkan dibuat. Jumlah faedah tertunda yang dicipta ditambah kepada baki prinsipal pinjaman, yang membawa kepada keadaan di mana prinsipal terhutang meningkat dari masa ke masa dan bukannya berkurangan.
Pelunasan negatif atas pinjaman tidak boleh berterusan selama-lamanya; di beberapa titik bayaran mesti dikira semula supaya keseimbangan dan minat pinjaman mula dibayar.
Bagaimana Pinjaman Pelunasan Negatif Berfungsi
Pertimbangkan pinjaman dengan kadar faedah tahunan 8%, baki pokok baki sebanyak $ 100, 000, dan peruntukan yang membolehkan peminjam membuat pembayaran sebanyak $ 500 pada beberapa tarikh pembayaran berjadual. Faedah yang kena dibayar atas pinjaman pada pembayaran berjadual berikutnya ialah: 0.08 / 12 x 100, 000 = $ 666.67. Jika peminjam membuat pembayaran $ 500, $ 166.67 pada faedah tertunda ($ 666.67 - $ 500) akan ditambah kepada baki prinsipal pinjaman, untuk jumlah baki pokok baki sebanyak $ 100, 166.67. Caj bunga bulan depan akan berdasarkan jumlah baki pokok baru ini dan pengiraan akan berterusan setiap bulan, yang menyebabkan peningkatan baki utama pinjaman.
Ini dipanggil "pelunasan negatif", dan ia tidak dapat diteruskan selama-lamanya. Pada satu ketika, pinjaman itu mesti mula melunas sepanjang tempoh yang selebihnya. Biasanya, pinjaman amortisasi negatif mempunyai tarikh yang dijadualkan apabila pembayaran dikira semula, supaya pinjaman tersebut akan dilunaskan sepanjang baki selebihnya, atau mereka akan mempunyai had pelunasan negatif yang menyatakan bahawa apabila baki prinsipal pinjaman mencapai had kontrak, pembayaran akan dikira semula.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman Pelunasan Secara Negatif
Pinjaman pelunasan negatif dianggap sebagai pemangsa oleh kerajaan persekutuan dan dilarang di 25 negeri pada tahun 2008, menurut Persidangan Kebangsaan Dewan Undangan Negeri. Rayuan mereka adalah jelas: bayaran bulanan yang rendah. Walau bagaimanapun, mereka pasti akan menelan belanja pengguna lebih banyak-selalunya lebih baik, kerana anda akhirnya membayar faedah atas minat serta prinsipal. Anda harus memahami syarat-syarat pinjaman pelunasan yang negatif dengan jelas-dan realistik tentang keupayaan anda untuk membayarnya-sebelum memutuskan untuk mengambil satu.
