Apakah Mata Negatif?
Mata negatif adalah peminjam rebat membayar kepada broker hartanah, atau peminjam, untuk gadai janji. Sistem ini membolehkan ramai yang tidak mampu membayar kos penyelesaian penutupan untuk menanggung pembelian rumah. Walau bagaimanapun, hipotek dengan mata negatif biasanya pada kadar faedah yang lebih tinggi. Ungkapan mata negatif adalah sebagai peratusan jumlah pokok. Pengetua adalah asal, jumlah wang yang dipinjam.
MENGURUSKAN TURUN Mata Negatif
Rebat yang dibayar kepada broker gadai janji, dikenali sebagai premium penyebaran hasil (YSP) dan merupakan sebahagian daripada pampasan broker gadai janji. Apabila rebat adalah kredit peminjam, ia boleh digunakan untuk membiayai beberapa penyelesaian pinjaman atau kos penutupan. Peminjam menggunakan mata negatif ini dikenali sebagai gadai janji tanpa kos. Amaun yang dikreditkan kepada peminjam tidak boleh melebihi kos penyelesaian, dan tidak boleh menjadi sebahagian daripada bayaran pendahuluan. Mata negatif boleh digunakan untuk menampung beberapa kos penutupan yang tidak dikembalikan, seperti bank dan yuran tajuk, tetapi tidak boleh digunakan untuk menutup perbelanjaan berulang seperti faedah atau cukai harta.
Mata negatif menyediakan cara untuk peminjam dengan sedikit atau tidak wang untuk membayar kos penyelesaian mendapatkan gadai janji. Walau bagaimanapun, ekonomi menggunakan mata negatif bergantung kepada tempoh masa peminjam. Jika peminjam bercadang untuk memegang gadai janji untuk tempoh yang singkat, ia boleh menjadi ekonomi untuk mengelakkan kos pendahuluan sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang lebih tinggi. Jika peminjam bercadang untuk memegang gadai janji untuk tempoh yang panjang, kemungkinan besar lebih ekonomis untuk membayar kos penyelesaian awal dalam pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah.
Contoh Mata Negatif
Memohon mata negatif kepada gadai janji meningkatkan kadar faedah tetapi dapat mengurangkan kos penutupan. Jika peminjam menerima satu titik negatif, pemberi pinjaman boleh menaikkan kadar faedah sebanyak 0.25% tetapi memberi peminjam 1% daripada pinjaman sebagai kredit terhadap kos penutupan.
Sebagai contoh, peminjam mencari pinjaman gadai janji bernilai $ 1, 000, 000 untuk membeli rumah. Kutipan untuk pinjaman dengan kadar faedah 5% dan dua mata negatif akan menghasilkan rebat $ 20, 000 untuk memohon kepada kos penutupan pinjaman ($ 1, 000, 000 x 2% = $ 20, 000).
Struktur pinjaman yang lebih tradisional untuk jumlah pembelian rumah yang sama mungkin merupakan pinjaman pada kadar 4% dan satu mata uang muka. Dengan pinjaman ini, terdapat kadar faedah yang lebih rendah, tetapi ia memerlukan peminjam membayar bayaran muka $ 10, 000.
Sesetengah broker hipotek tidak boleh memberitahu pengguna mengenai ketersediaan pinjaman mata negatif. Broker-broker ini mungkin lebih peduli mengenai komisen mereka mengenai perjanjian itu. Memandangkan, atas pinjaman 5%, broker akan menandakan gadai janji dan menyimpan jumlah mata negatif sebagai ganti rugi untuk membrokeran pinjaman.
