Pemilik rumah sering mendapati diri mereka dalam kedudukan yang tidak diingini kerana lebih banyak mengenai keseimbangan gadai janji mereka daripada rumah mereka adalah bernilai. Ini hasil daripada gabungan peristiwa, yang kebanyakannya berada di luar kawalan pemilik rumah. Kejatuhan harga hartanah, kejiranan yang merosot, keputusan peminjaman yang buruk (misalnya meminjam lebih daripada peminjam yang mampu atau mengambil pilihan gadai janji kadar laras) dan pembiayaan semula untuk mengambil ekuiti boleh semua meninggalkan pemilik rumah dengan hutang yang semakin meningkat. Apabila baki gadai janji melebihi nilai harta, kedudukan pemilik rumah disebut "terbalik" atau "bawah air." Melepaskan kedudukan yang tidak selesa ini adalah rumit-dan ia sering memerlukan menjual rumah kurang daripada nilai pinjaman - tetapi ada penyelesaian. Mari lihat beberapa pilihan untuk pemilik rumah dengan ekuiti negatif.
Jualan pendek rumah yang pendek pada ekuiti
Jualan pendek adalah pilihan yang layak sekiranya perbezaan antara harga jualan rumah dan jumlah yang dicagarkan adalah kecil, atau penjual mempunyai poket yang dalam. Sekiranya pembeli boleh didapati, pemilik rumah boleh sampai ke penutupan dengan cek untuk membayar baki pinjaman. Jika penjual tidak mampu untuk membayar baki tetapi mesti menjual, penjual mesti menghubungi pemegang gadai janji dan cuba untuk mengatur jualan pendek. (Untuk lebih banyak menjual pendek rumah anda, baca Jual Jual Rumah Anda Untuk Elakkan Penyitaan .)
Meyakinkan pemberi pinjaman untuk bersetuju untuk jualan pendek sering melibatkan banyak masa dan kerja kertas. Sebagai tambahan untuk mendapatkan pemberi pinjaman untuk bersetuju, pemilik rumah kemudian mesti mencari ejen hartanah yang sanggup menangani penjualan. Sekiranya terdapat pembeli, komplikasi akan berterusan. Pemberi pinjaman sering memberi pinjaman kepada pihak pelabur. Jika pemberi pinjaman selesa dengan penjualan, pemberi pinjaman kemudiannya harus bekerja dengan pelabur yang meminjam pinjaman untuk mencapai persetujuan. Ini boleh mengambil masa. Sekiranya rumah itu dilindungi oleh insurans gadai janji swasta (PMI), penanggung insurans juga mungkin terlibat dalam proses tersebut. Penanggung insurans telah menginsuranskan harta tersebut dari segi matlamat untuk melindungi kepentingan bank, oleh itu penanggung insurans mempunyai kepentingan dalam proses tersebut. Secara umum, jangka masa untuk mencapai persetujuan adalah panjang, dan bank mempunyai sedikit insentif untuk bekerjasama.
Penyitaan
Apabila semuanya dikatakan dan dilakukan, pemilik rumah dapat berakhir dengan uang kepada bank, bahkan setelah penjualan, untuk membuat perbedaan antara apa pembeli sanggup membayar dan apa yang bank bersedia menerima. Sekiranya anda fikir ini mungkin berlaku dalam situasi anda, alternatifnya mungkin merampas. Walau bagaimanapun, timbanglah pilihan ini dengan berhati-hati - walaupun jualan pendek tidak baik untuk penarafan kredit anda, perampasan lebih buruk lagi. (Baca Kepentingan Penilaian Kredit Anda untuk mengetahui bagaimana aktiviti pinjaman anda mempengaruhi rating kredit anda.)
Di samping cabaran untuk menubuhkan penjualan, kemungkinan berhutang selepas jualan dan kemungkinan bahawa skor kredit anda akan memukul, cukai juga harus dipertimbangkan. Dari perspektif cukai, perbezaan antara harga jualan di rumah dan baki gadai janji mungkin dilihat sebagai pendapatan. Membayar cukai atau membuktikan bahawa anda tidak solven dan dengan itu dikecualikan daripada cukai, adalah perkara yang mesti diuruskan kerana, dari perspektif cukai, penjualan pendek dilihat sebagai pengampunan hutang.
Pilihan untuk mengelakkan kesulitan jualan pendek adalah terhad. Senario yang ideal adalah untuk terus tinggal di rumah dan membayar gadai janji sehingga pasaran hartanah bertambah baik dan rumah itu boleh dijual dengan harga yang meliputi baki di gadai janji. Pilihan lain yang perlu dipertimbangkan ialah mengambil rakan sebilik untuk membantu membayar bil, atau berpindah ke apartmen dan menyewakan rumah.
Garisan bawah
Cara terbaik untuk meminimumkan kemungkinan mencari diri sendiri terbalik adalah mengeluarkan gadai janji terkecil yang dapat anda temukan dan bayarnya secepat mungkin. Usaha ini bermula dengan membeli rumah yang sebenarnya anda mampu, yang boleh menjadi harta yang secara dramatik berbeza daripada yang anda rasakan sebagai milik anda. (Perlu bantuan mengatasi angka-angka? Baca Gadai Janji: Berapa Banyakkah Anda Boleh Memiliki? )
Bijak, pembeli rumah yang berhati-hati membuat bayaran pendahuluan besar, membolehkan mereka mengelakkan daripada membeli insurans gadai janji swasta (PMI) dan menyediakan ekuiti rumah yang cukup bahawa mereka akan mempunyai kusyen jika nilai rumah menurun. Di samping itu, dengan mengambil gadai janji kecil, anda perlu membuat bayaran tambahan dan keluar dari bawah beban hutang dalam masa yang kurang. Akhirnya, membuat pembayaran tambahan membuat kemungkinan untuk mencari diri sendiri "terbalik" pada gadai janji anda kurang berkemungkinan.
Lihat Memahami Struktur Pembayaran Gadai Janji untuk memahami proses pengiraan dan pembayaran serta jadual pelunasan pinjaman rumah.
