Takrif akaun pasaran wang

Apakah Akaun Pasaran Wang?

Akaun pasaran wang adalah akaun yang memberi faedah di bank atau kesatuan kredit-tidak boleh dikelirukan dengan dana bersama pasaran wang. Kadang-kadang disebut sebagai akaun deposit pasaran wang (MMDA), akaun pasaran wang (MMA) mempunyai beberapa ciri yang tidak terdapat dalam jenis akaun lain. Kebanyakan akaun pasaran wang membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan buku simpanan biasa dan sering termasuk keistimewaan penandaan dan kad debit. Mereka juga datang dengan sekatan yang membuat mereka kurang fleksibel daripada akaun semakan biasa. Mereka penting untuk mengira nilai bersih yang ketara.

Akaun Pasaran Wang berbanding Akaun Simpanan

Bagaimana Akaun Pasaran Wang berfungsi

Akaun pasaran wang ditawarkan di bank tradisional dan dalam talian dan di kesatuan kredit. Mereka mempunyai kelebihan dan kekurangan berbanding dengan jenis akaun lain. Kelebihan mereka termasuk kadar faedah yang lebih tinggi, perlindungan insurans, dan hak penandaan dan kad debit. Bank dan kesatuan kredit umumnya memerlukan pelanggan untuk menyimpan sejumlah wang untuk membuka akaun dan menyimpan keseimbangan akaun mereka di atas tahap tertentu. Ramai akan mengenakan yuran bulanan sekiranya baki berada di bawah paras minimum.

Akaun deposit pasaran wang juga menyediakan perlindungan insurans persekutuan. Dana bersama pasaran wang umumnya tidak. Akaun pasaran wang di bank diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), agensi bebas kerajaan persekutuan. FDIC merangkumi jenis akaun tertentu, termasuk MMA, sehingga $ 250, 000 bagi setiap pendeposit per bank. Sekiranya pendeposit mempunyai akaun lain yang boleh diinsuranskan di bank yang sama (pemeriksaan, simpanan, sijil deposit), mereka semua mengira ke had insurans sebanyak $ 250, 000.

Akaun bersama diinsuranskan untuk $ 500, 000. Untuk akaun kesatuan kredit, Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara (NCUA) menyediakan liputan insurans yang sama ($ 250, 000 setiap ahli bagi kesatuan kredit, dan $ 500, 000 untuk akaun bersama). Bagi pendeposit yang ingin menginsuranskan lebih daripada $ 250, 000, cara paling mudah untuk melakukannya ialah membuka akaun di lebih daripada satu bank atau kesatuan kredit.

Kelemahan yang berpotensi termasuk transaksi terhad, yuran, dan keperluan baki minimum. Berikut adalah gambaran keseluruhan:

Kebaikan

• Kadar faedah yang lebih tinggi

• Perlindungan insurans

• Keistimewaan Pemeriksa

• Kad Debit

Keburukan

• Urus niaga terhad

• Bayaran

• Keperluan baki minimum

Akaun Pasaran Wang berbanding Akaun Simpanan

Salah satu tarikan dari akaun pasaran wang ialah mereka menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan. Sebagai contoh, pada awal tahun 2019, kadar faedah purata mereka ialah 0.15%, manakala purata akaun simpanan dibayar 0.09%, menurut Bankrate. Kadar akaun pasaran wang tertinggi ialah 2.01%, manakala kadar simpanan tertinggi ialah 1.90%.

Apabila kadar faedah keseluruhan lebih tinggi, seperti yang berlaku pada tahun 1980-an, 1990an, dan sebahagian besar tahun 2000, jurang antara kedua-dua jenis akaun akan lebih luas. Akaun pasaran wang mampu menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi kerana mereka dibenarkan untuk melabur dalam sijil deposit (CD), sekuriti kerajaan, dan kertas komersil, yang mana akaun simpanan tidak boleh dilakukan.

Kadar faedah ke atas akaun pasaran wang adalah berubah-ubah, sehingga mereka naik atau turun dengan inflasi. Bagaimana faedah itu dikompaunkan setiap tahun, bulanan atau setiap hari, contohnya-boleh memberi impak besar kepada pulangan pendeposit, terutama jika mereka mengekalkan keseimbangan yang tinggi dalam akaun mereka.

Tidak seperti akaun simpanan, banyak akaun pasaran wang menawarkan beberapa keistimewaan checkwriting dan juga menyediakan kad debit dengan akaun, seperti akaun semakan biasa.

Pasaran Wang vs Memeriksa Akaun

Satu potensi kerugian dari akaun pasaran wang, berbanding dengan akaun cek, ialah Peraturan Rizab Persekutuan D mengehadkan pendeposit kepada enam pemindahan dan pembayaran elektronik sebulan. Jenis pemindahan yang terjejas adalah: pemindahan pra-kebenaran (termasuk perlindungan overdraf), pindahan telefon, pindahan elektronik, cek atau pembayaran kad debit kepada pihak ketiga, transaksi ACH, dan pindahan kawat. Pendeposit yang melebihi had mungkin dinilai denda. Jika mereka meneruskan, bank dikehendaki membatalkan keistimewaan pemindahan mereka, memindahkannya ke pemeriksaan biasa atau menutup akaun

Walau bagaimanapun, pendeposit boleh membuat pemindahan tanpa had secara langsung (di bank), melalui pos, oleh utusan, atau di ATM. Mereka juga boleh membuat seberapa banyak deposit yang mereka mahu.

Takeaways Utama

• Akaun pasaran wang ditawarkan oleh bank dan kesatuan kredit. Mereka biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa dan sering kali datang dengan kad debit dan keistimewaan penilai pengawasan yang terhad. Banyak bank juga menawarkan akaun cekap hasil tinggi atau berkepentingan tinggi, yang mungkin membayar lebih baik kadar daripada akaun pasaran wang tetapi mengenakan lebih banyak sekatan.

Akaun Pasaran Wang berbanding Dana Bersama

Berbeza dengan pelbagai bank dan akaun kesatuan kredit yang diterangkan di atas, dana bersama pasaran wang, yang ditawarkan oleh syarikat broker dan syarikat dana bersama, bukan FDIC- atau NCUA yang diinsuranskan. Walau bagaimanapun, kerana mereka melabur dalam kenderaan jangka pendek yang selamat seperti CD, sekuriti kerajaan, dan kertas komersil, mereka dianggap sebagai risiko yang sangat rendah.

Kedua-dua akaun pasaran wang dan dana bersama pasaran wang menawarkan akses cepat kepada wang pendeposit. Akaun pasaran wang mempunyai had enam transaksi-setiap bulan yang diperintahkan oleh kerajaan yang disebut tadi, yang mana dana bersama pasaran wang tidak. Walau bagaimanapun, syarikat-syarikat yang menawarkan mereka boleh meletakkan had ke atas seberapa kerap pendeposit boleh menebus saham atau menghendaki mana-mana cek yang mereka tulis untuk lebih dari jumlah tertentu. Pulangan atas dana bersama pasaran wang cenderung lebih tinggi daripada akaun-akaun pasaran wang.

Jadual di bawah membandingkan beberapa ciri umum yang terdapat dalam akaun pasaran wang dan jenis akaun deposit lain. Kerana kadar faedah dan peruntukan lain boleh berbeza dari satu institusi kewangan kepada yang lain, ianya bernilai membeli-belah.

Akaun Pasaran Wang berbanding Empat Alternatif
	Akaun Pasaran Wang	Simpanan	Memeriksa	CD	Dana Runcit Pasaran Wang
Jenis faedah	Pembolehubah	Pembolehubah	Pembolehubah (atau tiada)	Tetap	Pembolehubah
Diinsuranskan secara rasmi	Ya	Ya	Ya	Ya	Tidak
Cek	Terhad	Tidak	Tidak terhad	Tidak	Terhad
Kad Debit	Ya	Tidak	Ya	Tidak	Kadang-kadang
Urus niaga setiap bulan	Enam	Enam	Tidak terhad	Zero	Tidak terhad