Insurans hayat adalah aset yang sangat umum yang menyumbang kepada perancangan kewangan jangka panjang orang ramai. Membeli polisi insurans hayat adalah cara untuk melindungi orang yang anda sayangi, memberi mereka sokongan kewangan yang mereka perlukan selepas anda mati. Anda mungkin mempunyai anak-anak muda yang memerlukan wang untuk pendidikan mereka, atau pasangan anda mungkin memerlukan pendapatan untuk membayar hipotek dan hutang lain yang anda telah terkumpul sebagai pasangan.
Untuk menggabungkan alat ini ke dalam portfolio anda, anda mesti memahami bagaimana dan apabila pembayaran insurans hayat dihantar kepada penerima anda-orang yang anda nyatakan untuk menerima faedah polisi anda selepas anda mati. Ini termasuk memahami betapa cepatnya faedah dibayar dan mereka bentuk dasar dengan pilihan pembayaran yang berfungsi dengan baik dengan perancangan harta tanah anda.
Takeaways Utama
- Syarikat insurans hayat perlu dihubungi secepat mungkin berikutan kematian orang yang diinsuranskan untuk memulakan proses tuntutan dan pembayaran. Faedah insurans hayat biasanya dibayar apabila pihak yang diinsuranskan meninggal. Banyak negara membenarkan penanggung insurans 30 hari untuk mengkaji semula tuntutan tersebut, selepas itu mereka boleh membayarnya, menafikannya, atau meminta maklumat tambahan. Para benefisiari mungkin menghadapi kelewatan enam hingga 12 bulan jika insured tersebut mati dalam tempoh dua tahun pertama dasar yang dikeluarkan. Pilihan pembayaran termasuk sekaligus, ansuran, ansuran dan anuitas, dan akaun aset yang disimpan.
Memfailkan Tuntutan
Syarikat insurans hayat perlu dihubungi secepat mungkin berikutan kematian orang yang diinsuranskan untuk memulakan proses tuntutan. Kerana semuanya dilakukan dalam talian hari ini, anda mungkin dapat membuat tuntutan melalui laman web syarikat insurans. Bagi syarikat yang meneruskan tradisi keras, anda mungkin perlu memulakan tuntutan melalui telefon atau secara bertulis dengan meminta pakej tuntutan. Tidak kira bagaimana anda membuat pemfailan, syarikat biasanya memerlukan dokumen dan bukti sokongan untuk memproses tuntutan dan pembayaran.
Sebagai benefisiari polisi insurans, anda mungkin dikehendaki menyediakan satu salinan dasar insurans bersama-sama dengan borang tuntutan. Anda juga perlu menyerahkan sijil kematian sijil yang disahkan, sama ada melalui daerah atau perbandaran atau melalui rumah sakit atau rumah penjagaan di mana orang yang diinsuranskan meninggal dunia.
"Sijil kematian perlu dikemukakan ke alamat syarikat insurans yang disenaraikan di dalam polisi bersama dengan penyata tuntutan, yang kadang-kadang dipanggil permintaan manfaat, yang ditandatangani oleh benefisiari, " kata peguam insurans bersara Luke Brown.
Polisi yang dimiliki oleh amanah yang boleh dibatalkan atau tidak boleh ditarik mesti memastikan syarikat insurans mempunyai salinan dokumen amanah yang mengenal pasti pemilik dan penerima, tambah Ted Bernstein, pemilik Perancang Kewangan Kitaran Hayat, LLC.
Apabila Faedah Dibayar
Faedah insurans hayat biasanya dibayar apabila pihak yang diinsuranskan mati. Penerima pungutan memfailkan tuntutan kematian dengan syarikat insurans dengan mengemukakan salinan sijil kematian yang disahkan. Banyak negara membenarkan penanggung insurans 30 hari untuk mengkaji semula tuntutan tersebut, selepas itu mereka boleh membayarnya, menafikannya, atau meminta maklumat tambahan. Sekiranya syarikat menafikan tuntutan anda, mereka biasanya memberikan alasan mengapa.
Kebanyakan syarikat insurans membayar dalam tempoh 30 hingga 60 hari dari tarikh tuntutan tersebut, menurut Chris Huntley, pengasas Huntley Wealth & Insurance Services.
"Tidak ada kerangka waktu yang ditetapkan, " tambahnya. "Tetapi syarikat-syarikat insurans termotivasi untuk membayar secepat mungkin setelah menerima bukti bona fide kematian, untuk mengelakkan caj bunga yang curam untuk menunda pembayaran tuntutan."
Polisi Insurans Hayat: Bagaimana Pembayaran Pembayaran
Kelewatan Pembayaran
Terdapat beberapa situasi yang mungkin menyebabkan kelewatan pembayaran. Penerima bantuan mungkin menghadapi kelewatan enam hingga 12 bulan jika insured tersebut mati dalam tempoh dua tahun pertama polisi yang dikeluarkan. Sebabnya: klausa persaingan antara satu hingga dua tahun.
Syarikat insurans boleh melambatkan pembayaran selama enam hingga 12 bulan jika pihak tertanggung mati dalam tempoh dua tahun pertama polisi tersebut.
"Kebanyakan dasar mengandungi fasal ini, yang membolehkan syarikat penerbangan untuk menyiasat permohonan asal untuk memastikan penipuan tidak dilakukan. Selagi syarikat insurans tidak dapat membuktikan pihak yang diinsuranskan berbohong atas permohonan itu, manfaat biasanya akan dibayar, "kata Huntley. Kebanyakan dasar juga mengandungi klausa bunuh diri yang membolehkan syarikat menafikan manfaat jika insured melakukan bunuh diri dalam tempoh dua tahun pertama polisi ini.
Pembayaran juga boleh ditangguhkan apabila pembunuhan disenaraikan pada sijil kematian yang diinsuranskan. Dalam kes ini, seorang wakil tuntutan boleh berkomunikasi dengan detektif yang diberikan kepada kes itu untuk menolak penerima sebagai suspek. Pembayaran dibuat sehingga masa apa-apa kecurigaan tentang penglibatan benefisiari dalam kematian diinsuranskan adalah jelas. Sekiranya ada caj, maka syarikat insurans boleh menahan pembayaran sehingga masa tuduhan itu jatuh, atau benefisiari dibebaskan dari jenayah itu.
Kelewatan pembayaran juga mungkin timbul jika:
- Pihak yang diinsuranskan meninggal semasa aktiviti menyalahi undang-undang seperti memandu di bawah pengaruh. Pihak yang diinsuranskan berbohong terhadap permohonan dasar. Insured meniadakan isu kesihatan atau aktiviti / aktiviti berisiko seperti terjatuh.
Pilihan Pembayaran
Anda juga boleh menjadi sebahagian daripada keputusan bagaimana faedah kematian anda dibayar selepas anda mati. Perkara terbaik yang perlu dilakukan adalah duduk dan bercakap dengan ejen insurans anda atau syarikat tentang pilihan terbaik untuk anda dan situasi anda. Sementara itu, terdapat beberapa pilihan pembayaran yang tersedia untuk anda dan penerima anda.
Sekali gus
Sejak permulaan industri lebih daripada 200 tahun yang lalu, para penerima manfaat secara tradisional menerima pembayaran sekaligus dari jumlah hasil. Opsyen pembayaran default untuk kebanyakan polisi masih menjadi satu sekaligus, kata Richard Reich, presiden Intramark Insurance Services, Inc.
Ansuran dan Anuiti
Dasar insurans hayat moden telah menyaksikan peningkatan monumental bagaimana pembayaran boleh dihantar kepada benefisiari dasar, kata Bernstein. Ini termasuk pilihan pembayaran ansuran, atau pilihan anuiti, di mana hasil dan faedah terkumpul dibayar secara kerap sepanjang hayat benefisiari. Pilihan-pilihan ini memberi peluang kepada pemilik polisi untuk memilih aliran pendapatan terjamin yang ditentukan antara lima dan 40 tahun.
"Bagi insurans hayat perlindungan pendapatan, kebanyakan pembeli insurans hayat memilih pilihan ansuran untuk menjamin hasilnya akan bertahan untuk beberapa tahun yang diperlukan, " kata Bernstein.
Penasihat harus ingat bahawa apa-apa pendapatan faedah yang mereka terima adalah tertakluk kepada pencukaian. Anda mungkin lebih baik dengan jumlah sekaligus bukannya ansuran, kerana anda akan membayar lebih banyak cukai untuk faedah jika manfaat kematian cukup tinggi.
Akaun Aset Terurus
Sesetengah penanggung insurans menawarkan benefisiari dasar yang besar sebagai buku cek bukannya seketika atau ansuran tetap. Syarikat insurans, bertindak sebagai bank atau institusi kewangan, menyimpan pembayaran dalam akaun, yang membolehkan anda menulis cek terhadap baki. Akaun tersebut tidak akan membenarkan deposit tetapi akan membayar faedah kepada benefisiari
Faedah Pra-Kematian
Secara tradisinya, polisi insurans hayat hanya akan dibayar pada masa kematian pemegang polisi. Istilah untuk ini adalah dipercepatkan manfaat kematian. (Untuk wawasan yang berkaitan, lihat dengan lebih dekat dengan penunggang manfaat dipercepat.) Bercakap dengan ejen insurans anda sama ada pilihan ini masuk akal untuk anda.
"Bagaimanapun, beberapa syarikat insurans jiwa telah merancang dasar-dasar yang membolehkan para pemegang polisnya mengambil risiko terhadap nilai muka polisi dalam hal penyakit terminal, kronik atau kritikal. Dasar-dasar ini membolehkan pemegang polisi menjadi benefisiari dasar insurans hayat mereka sendiri, "kata Bernstein.
Garisan bawah
Polisi insurans hayat menyediakan kedua-dua pemegang polisi dan orang-orang yang dikasihi mereka bahawa kesulitan kewangan dapat dielakkan sekiranya kematian seseorang. Untuk mempercepat proses tuntutan dan mengelakkan kesilapan dan kelewatan, Reich menekankan bahawa ketepatan adalah penting apabila mengemukakan dokumentasi atau berkomunikasi dengan syarikat insurans hayat.
"Ejen insurans hayat seseorang dapat membantu memastikan borang tuntutan diisi dengan betul dan membantu menjawab soalan sepanjang proses, " katanya.
