Apakah Kredit Mikro?
Kredit mikro adalah satu bentuk pembiayaan mikro yang biasa yang melibatkan pinjaman yang sangat kecil yang diberikan kepada individu untuk membantu mereka menjadi bekerja sendiri atau mengembangkan perniagaan kecil. Peminjam ini cenderung menjadi individu berpendapatan rendah, terutama dari negara-negara kurang maju (LDC). Kredit mikro juga dikenali sebagai "microlending" atau "microloan."
Takeaways Utama
- Kredit mikro adalah kaedah pemberian pinjaman yang sangat kecil kepada individu untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan kecil. Peminjam kredit cenderung menjadi individu berpendapatan rendah yang tinggal di bahagian-bahagian dunia yang sedang membangun; amalan itu berasal dari bentuk modennya di Bangladesh. Kebanyakan skim kredit mikro bergantung pada model pinjaman kumpulan, yang asalnya dibangunkan oleh pemenang Hadiah Nobel Muhammad Yunus dan Grameen Banknya.
Bagaimana Kredit Kredit berfungsi
Konsep kredit mikro dibina berdasarkan idea bahawa orang-orang yang mahir di negara maju, yang tinggal di luar sistem perbankan dan monetari tradisional dapat masuk ke dalam ekonomi melalui bantuan pinjaman kecil. Orang-orang yang kepadanya kredit mikro ditawarkan boleh hidup dalam sistem barter di mana tiada mata wang sebenar ditukar.
Kredit mikro moden biasanya dikaitkan dengan model Grameen Bank, yang dibangunkan oleh ekonom Muhammad Yunus. Sistem ini bermula di Bangladesh pada tahun 1976, dengan sekumpulan wanita meminjam $ 27 untuk membiayai perniagaan kecil sendiri kumpulan itu. Wanita membayar balik pinjaman tersebut dan dapat mempertahankan perniagaan.
Wanita-wanita di Bangladesh yang menerima kredit mikro tidak mempunyai wang untuk membeli bahan-bahan yang mereka perlukan untuk membuat bangku buluh yang mereka, pada gilirannya, menjual-dan pada masa yang sama, setiap peminjam individu akan terlalu berisiko untuk memberi pinjaman kepada mereka sendiri. Dengan meminjam sebagai satu kumpulan, pembiayaan awal memberikan mereka sumber untuk memulakan pengeluaran, dengan pemahaman bahawa pinjaman itu akan dibayar dari masa ke masa ketika mereka membawa pendapatan.
Microloans boleh berkisar daripada $ 10 hingga $ 100, dan jarang melebihi $ 2, 000.
Struktur pengaturan kredit mikro kerap berbeza dari perbankan tradisional, yang mana mungkin ada cagaran atau istilah lain yang ditetapkan untuk menjamin pembayaran balik. Mungkin tidak ada perjanjian tertulis sama sekali.
Dalam beberapa keadaan, kredit mikro telah dijamin oleh perjanjian dengan ahli-ahli masyarakat peminjam, yang diharapkan akan memaksa peminjam untuk bekerja untuk membayar hutang tersebut. Memandangkan peminjam berjaya membayar kredit mikro mereka, mereka mungkin layak mendapat pinjaman yang lebih besar dan lebih besar.
Syarat Pinjaman Mikro
Seperti peminjam konvensional, pembiaya mikro mesti mengenakan faedah ke atas pinjaman, dan mereka memulakan pelan pembayaran balik tertentu dengan bayaran yang perlu pada jangka masa yang tetap. Sesetengah peminjam memerlukan penerima pinjaman untuk mengetepikan sebahagian pendapatan mereka dalam akaun simpanan, yang boleh digunakan sebagai insurans jika pelanggan ingkar. Jika peminjam membayar balik pinjaman dengan jayanya, maka mereka baru saja mendapat penjimatan tambahan.
Kerana banyak pemohon tidak boleh menawarkan cagaran, peminjam sering meminjam peminjam bersama sebagai penampan. Setelah menerima pinjaman, penerima membayar hutang mereka bersama. Kerana kejayaan program bergantung kepada sumbangan semua orang, ini mewujudkan satu bentuk tekanan rakan sebaya yang dapat membantu untuk memastikan pembayaran balik.
Sebagai contoh, jika seseorang itu mengalami masalah menggunakan wangnya untuk memulakan perniagaan, orang itu boleh mendapatkan bantuan daripada ahli kumpulan lain atau dari pegawai pinjaman. Melalui pembayaran balik, penerima pinjaman mula membangunkan sejarah kredit yang baik, yang membolehkan mereka mendapatkan pinjaman yang lebih besar pada masa akan datang.
Menariknya, walaupun peminjam ini sering layak sebagai sangat miskin, jumlah pembayaran balik pada mikro biasanya seringkali lebih tinggi daripada kadar pembayaran balik purata pada bentuk pembiayaan yang lebih konvensional. Sebagai contoh, institusi pembiayaan mikro Opportunity International melaporkan kadar pembayaran balik kira-kira 98.9% pada 2016.
Critiques of Microcredit
Terdapat kritik terhadap kredit mikro dan cara ia boleh disalahgunakan. Sebagai contoh, di Afrika Selatan, kredit mikro telah diperkenalkan di beberapa komuniti termiskin untuk menggalakkan orang ramai untuk mengejar pekerjaan sendiri. Walau bagaimanapun, cara diperkenalkan, dalam beberapa keadaan, membawa kepada dana yang dibelanjakan melalui perbelanjaan penggunaan, bukannya penubuhan atau melanjutkan sebarang bentuk aktiviti perniagaan atau pekerjaan.
Selain itu, para peminjam mungkin mempunyai hutang besar yang tidak dapat mereka bayar, walaupun dengan pinjaman kecil yang ditawarkan melalui kredit mikro. Masalahnya adalah bahawa peminjam mungkin tidak mempunyai sumber pendapatan yang mantap, atau mereka merancang untuk menggunakan kredit mikro untuk mencipta sumber pendapatan untuk diri mereka sendiri yang akan membolehkan mereka membayar balik pembiayaan. Akibatnya, sesetengah peminjam telah menjual harta peribadi dan mencari pembiayaan baru untuk menutup kredit mikro sebelum ini.
