Apa Pinjaman?
Pinjaman adalah wang, harta benda, atau barang-barang material lain yang diberikan kepada pihak lain sebagai pertukaran untuk bayaran balik masa depan nilai pinjaman atau jumlah pokok, bersama dengan faedah atau caj kewangan. Pinjaman mungkin untuk amaun tertentu, satu kali atau boleh didapati sebagai talian kredit terbuka sehingga had tertentu atau jumlah siling tertentu.
Pinjaman
Pinjaman biasanya dikeluarkan oleh syarikat, institusi kewangan, dan kerajaan. Pinjaman membolehkan pertumbuhan dalam penawaran wang keseluruhan dalam ekonomi dan membuka persaingan dengan memberi pinjaman kepada perniagaan baru. Pinjaman juga membantu syarikat sedia ada mengembangkan operasi mereka. Faedah dan yuran daripada pinjaman adalah sumber pendapatan utama bagi banyak bank, serta beberapa peruncit melalui penggunaan kemudahan kredit dan kad kredit. Mereka juga boleh mengambil bentuk bon dan sijil deposit. Adalah mungkin untuk mengambil pinjaman daripada 401 (k) seseorang. Selalunya, nisbah hutang kepada pendapatan dianalisis untuk melihat sama ada pinjaman boleh dibayar balik.
Bagaimana Pinjaman berfungsi
Syarat-syarat pinjaman dipersetujui oleh setiap pihak dalam urus niaga sebelum sebarang wang atau harta berubah tangan atau disalurkan. Sekiranya pemberi pinjaman memerlukan cagaran, keperluan ini akan digariskan dalam dokumen pinjaman. Kebanyakan pinjaman juga mempunyai peruntukan mengenai jumlah maksimum faedah, dan juga perjanjian lain seperti tempoh masa sebelum bayaran balik diperlukan.
Takeaways Utama
- Pinjaman adalah apabila wang atau aset diberikan kepada pihak lain dalam pertukaran untuk pembayaran balik jumlah prinsipal pinjaman ditambah faedah.Loans dengan kadar faedah yang tinggi mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi atau mengambil masa lebih lama untuk membayar pinjaman dengan kadar rendah.Loans boleh dijamin dengan cagaran seperti gadai janji atau tidak bercagar seperti kad kredit. Pinjaman atau garisan yang lebih panjang boleh dibelanjakan, dibayar balik, dan dibelanjakan lagi, sementara pinjaman berjangka adalah kadar tetap, pinjaman pembayaran tetap.
Jenis Pinjaman
Beberapa faktor boleh membezakan pinjaman dan menjejaskan kos dan terma mereka.
Pinjaman bercagar dan tidak bercagar
Pinjaman boleh dijamin atau tidak bercagar. Gadai janji dan pinjaman kereta dijamin pinjaman, kerana kedua-duanya disokong atau dijamin oleh cagaran.
Pinjaman seperti kad kredit dan pinjaman tandatangan tidak bercagar atau tidak disokong oleh cagaran. Pinjaman tidak bercagar biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman bercagar, kerana mereka lebih berisiko untuk pemberi pinjaman. Dengan pinjaman bercagar, pemberi pinjaman boleh memperoleh cagaran dalam kes kecurian. Walau bagaimanapun, kadar faedah berbeza-beza secara liar ke atas pinjaman tidak bercagar bergantung kepada pelbagai faktor, termasuk sejarah kredit peminjam.
Bergelut vs Terma
Pinjaman juga boleh digambarkan sebagai pusingan atau terma. Pusingan merujuk kepada pinjaman yang boleh dibelanjakan, dibayar balik dan dibelanjakan lagi, manakala pinjaman berjangka merujuk kepada pinjaman yang dibayarkan dalam ansuran bulanan yang sama sepanjang tempoh yang ditetapkan. Kad kredit adalah pinjaman tidak bercagar dan berputar, sementara kredit ekuiti rumah (HELOC) adalah pinjaman bercagar, yang berputar. Sebaliknya, pinjaman kereta adalah pinjaman bercagar, pinjaman jangka panjang, dan pinjaman tandatangan adalah pinjaman jangka panjang yang tidak bercagar.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman
Kadar faedah mempunyai kesan yang signifikan ke atas pinjaman dan kos muktamad kepada peminjam. Pinjaman dengan kadar faedah yang tinggi mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi-atau mengambil masa lebih lama untuk membayar-daripada pinjaman dengan kadar faedah yang rendah. Sebagai contoh, jika seseorang meminjam $ 5, 000 pada ansuran atau pinjaman berjangka dengan kadar faedah 4.5%, mereka akan menghadapi bayaran bulanan sebanyak $ 93.22 untuk lima tahun akan datang. Sebaliknya, jika kadar faedahnya 9%, pembayaran naik ke $ 103.79.
Pinjaman dengan kadar faedah yang tinggi mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi-atau mengambil masa lebih lama untuk membayar-daripada pinjaman dengan kadar faedah yang rendah.
Begitu juga, jika seseorang berhutang $ 10, 000 pada kad kredit dengan kadar faedah 6% dan mereka membayar $ 200 setiap bulan, ia akan mengambil masa 58 bulan, atau hampir lima tahun, untuk membayar baki. Dengan kadar faedah 20%, baki yang sama, dan pembayaran bulanan yang sama $ 200, ia akan mengambil masa 108 bulan, atau sembilan tahun, untuk membayar kad.
Faedah vs Perbandingan Kompaun
Kadar faedah atas pinjaman boleh ditetapkan dengan faedah yang sederhana atau faedah kompaun. Faedah mudah adalah faedah ke atas pokok pinjaman, yang mana bank-bank hampir tidak pernah membebankan peminjam.
Sebagai contoh, katakan seorang individu mengambil pinjaman gadai janji $ 300, 000 dari bank, dan perjanjian pinjaman menetapkan bahawa kadar faedah atas pinjaman adalah 15% setiap tahun. Akibatnya, peminjam perlu membayar bank jumlah pinjaman asal sebanyak $ 300, 000 x 1.15 = $ 345, 000.
Faedah kompaun adalah faedah atas faedah dan bermakna lebih banyak wang yang perlu dibayar oleh peminjam. Faedah ini bukan sahaja dikenakan kepada prinsipal tetapi juga faedah terkumpul bagi tempoh sebelumnya. Bank menganggap bahawa pada akhir tahun pertama, peminjam berhutang sebagai pokok ditambah bunga untuk tahun itu. Pada akhir tahun kedua, peminjam berhutang kepada prinsipal dan kepentingan untuk tahun pertama ditambah faedah atas bunga untuk tahun pertama.
Faedah yang terhutang, apabila pengkompaunan diambil kira, adalah lebih tinggi daripada kaedah faedah yang mudah kerana faedah telah dikenakan bulanan ke atas jumlah pinjaman prinsipal, termasuk faedah terakru dari bulan sebelumnya. Untuk jangka masa yang lebih pendek, pengiraan faedah akan sama bagi kedua-dua kaedah. Apabila masa pinjaman meningkat, perbezaan antara kedua-dua jenis pengiraan faedah bertambah.
