Apabila tiba masanya untuk meminjam wang, pilihan berlimpah. Orang boleh pergi ke bank untuk pinjaman tradisional atau kadar berubah-ubah tradisional, beralih kepada pajak gadai atau pemberi pinjaman gaji (walaupun bukan idea yang baik selain dari keadaan yang paling buruk), gunakan kad kredit, meminjam dari rakan atau keluarga, atau bahkan beralih ke laman web dan rakan niaga ke rakan atau laman sosial atau sumbangan sosial yang khusus.
Salah satu pilihan yang kurang dikenali dan kurang digunakan ialah garis kredit. Perniagaan telah menggunakan garisan kredit selama bertahun-tahun untuk memenuhi keperluan modal kerja dan / atau memanfaatkan peluang pelaburan strategik, tetapi mereka tidak pernah cukup tertangkap dengan individu. Sesetengah daripada ini mungkin disebabkan oleh fakta bahawa bank tidak sering mengiklankan garis kredit, dan peminjam yang berpotensi tidak berfikir untuk bertanya. Di sini, terdapat beberapa asas mengenai garis kredit.
Apa yang mereka ada
Barisan kredit pada dasarnya adalah pinjaman yang fleksibel dari bank atau institusi kewangan. Sama seperti kad kredit yang menawarkan dana yang terhad - dana yang boleh anda gunakan bila, jika, dan bagaimana anda mahu - garis kredit adalah jumlah wang yang terhad / ditentukan yang boleh anda akses sekiranya diperlukan dan kemudian bayar segera atau lebih dari tempoh masa yang telah ditentukan sebelumnya. Seperti juga pinjaman, garis kredit akan dikenakan faedah sebaik sahaja wang dipinjam, dan peminjam mesti diluluskan oleh bank (dan kelulusan itu adalah produk sampingan daripada penarafan kredit peminjam dan / atau hubungan dengan bank).
Bank-bank baru-baru ini mula memasarkan produk-produk ini ke tahap yang sangat penting. Ini mungkin merupakan produk sampingan ekonomi yang telah mengurangkan permintaan pinjaman dan peraturan baru yang membatasi sumber pendapatan berasaskan fi. Talian kredit cenderung untuk menjadi sumber pendapatan berisiko rendah berbanding pinjaman kad kredit, tetapi mereka merumitkan pengurusan aset pendapatan bank agak, kerana baki belum dijelaskan tidak dapat dikawal sebaik sahaja garis kredit telah diluluskan.
Cara Kerja Kredit
Apabila Talian Kredit Berguna
Satu garis kredit menangani hakikat bahawa bank tidak terlalu berminat untuk menanggung jamin pinjaman peribadi sekali, terutamanya pinjaman tidak bercagar, untuk kebanyakan pelanggan. Begitu juga, tidak ekonomik bagi peminjam untuk mengambil pinjaman setiap bulan atau dua, membayar baliknya, dan kemudian meminjam lagi. Garis jawab kredit kedua-dua isu ini dengan membuat sejumlah wang yang tersedia jika dan apabila peminjam memerlukannya.
Secara keseluruhannya, garis kredit tidak bertujuan untuk digunakan untuk membiayai pembelian satu kali seperti rumah atau kereta - iaitu pinjaman gadai janji dan pinjaman kereta, masing-masing - walaupun garis kredit boleh digunakan untuk memperoleh item yang mana bank mungkin tidak biasanya menanggung pinjaman. Selalunya, kredit individu adalah bertujuan untuk tujuan asas yang sama seperti garis kredit perniagaan: untuk melancarkan kelainan pendapatan dan perbelanjaan bulanan yang berpatutan, dan / atau membiayai projek-projek di mana ia mungkin sukar untuk menentukan dana tepat yang diperlukan dalam terlebih dahulu.
Pertimbangkan seseorang yang bekerja sendiri yang pendapatan bulanannya tidak dapat diramalkan atau jika terdapat kelewatan penting (dan / atau tidak menentu) antara melaksanakan kerja dan mengutip gaji. Walaupun dia biasanya bergantung pada kad kredit untuk menangani krisis aliran tunai, satu garis kredit boleh menjadi pilihan yang lebih murah (ia biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah) dan menawarkan jadual bayaran balik yang lebih fleksibel. Talian kredit juga boleh membantu menganggarkan anggaran pembayaran cukai suku tahunan, terutamanya apabila terdapat perbezaan antara masa "keuntungan perakaunan" dan penerimaan tunai sebenar.
Pendek kata, garis-garis kredit boleh berguna dalam keadaan di mana akan ada perbelanjaan tunai yang berulang, tetapi jumlahnya mungkin tidak diketahui dimuka dan / atau vendor mungkin tidak menerima kad kredit, dan dalam situasi yang memerlukan deposit tunai besar - perkawinan menjadi satu contoh yang baik. Begitu juga, garis kredit sering menjadi popular semasa ledakan perumahan untuk membiayai projek pembaikan rumah atau projek pembaikpulihan - orang ramai akan sering membeli gadai janji untuk membeli kediaman itu dan pada masa yang sama memperoleh garis kredit untuk membantu membiayai apa-apa pengubahsuaian atau pembaikan yang diperlukan.
Barisan kredit peribadi juga telah muncul sebagai sebahagian daripada pelan perlindungan overdraf yang ditawarkan oleh bank. Walaupun tidak semua bank sangat bersemangat untuk menerangkan perlindungan overdraf sebagai produk pinjaman ("itu perkhidmatan, bukan pinjaman!") Dan bukan semua pelan perlindungan overdraf yang disokong oleh garis kredit peribadi, ramai pula. Di sini sekali lagi, contohnya adalah penggunaan garis kredit sebagai sumber dana kecemasan dengan cepat, seperti yang diperlukan.
Masalah dengan Talian Kredit
Seperti mana-mana produk pinjaman, garis kredit kedua-duanya berpotensi berguna dan berpotensi berbahaya. Sekiranya pelabur mengetuk garis kredit, wang itu perlu dibayar semula (dan syarat-syarat bagi pembayaran balik tersebut dinyatakan pada masa garis kredit diberikan pada mulanya). Oleh itu, terdapat proses penilaian kredit dan bakal peminjam dengan kredit yang buruk akan mempunyai masa yang lebih sukar diluluskan.
Begitu juga, ia bukan wang percuma. Barisan kredit tidak bercagar - iaitu garis kredit yang tidak terikat dengan ekuiti di rumah atau harta benda lain yang bernilai - sememangnya lebih murah daripada pinjaman dari pajak gadai atau peminjam gaji, dan biasanya lebih murah daripada kad kredit, tetapi mereka lebih mahal daripada pinjaman bercagar tradisional seperti gadai janji atau pinjaman kereta. Dalam kebanyakan kes, faedah pada garis kredit tidak boleh ditolak cukai.
Sesetengah, tetapi tidak semua, bank akan mengenakan bayaran penyelenggaraan (sama ada secara bulanan atau tahunan) jika anda tidak menggunakan garis kredit, dan faedah mula terkumpul sebaik sahaja wang dipinjam. Oleh kerana garis-garis kredit boleh ditarik balik dan dibayar balik secara tidak berjadual, sesetengah peminjam mungkin mendapati pengiraan faedah untuk garis kredit lebih rumit dan mungkin terkejut dengan apa yang mereka bayar dalam bunga.
Membandingkan Talian Kredit kepada Jenis Peminjaman Lain
Seperti yang dicadangkan di atas, terdapat banyak persamaan di antara garis kredit dan kaedah pembiayaan lain, tetapi terdapat banyak perbezaan penting yang perlu dimengerti peminjam.
Kad kredit
Seperti kad kredit, garis kredit berkesan mempunyai had pratetap - anda diluluskan untuk meminjam sejumlah wang dan tidak lagi. Juga, seperti kad kredit, dasar-dasar untuk mengatasi had itu berbeza-beza dengan pemberi pinjaman, walaupun bank cenderung kurang bersedia daripada kad kredit untuk segera meluluskan lebihan (sebaliknya mereka sering melihat merundingkan semula garis kredit dan meningkatkan batas pinjaman). Sekali lagi, seperti plastik, pinjaman itu pada dasarnya telah diluluskan dan wang boleh diakses apabila peminjam mahu, untuk apa-apa kegunaan peminjam yang berhasrat. Akhir sekali, sementara kad kredit dan kad kredit mungkin mempunyai yuran tahunan, tidak dikenakan faedah sehingga / kecuali terdapat baki tertunggak.
Tidak seperti kad kredit, garis kredit boleh dijamin dengan harta tanah. Sebelum kemalangan perumahan, Home Equity Lines of Credit (HELOCs) sangat popular dengan kedua-dua pegawai peminjam dan peminjam. Walaupun HELOCs semakin sukar untuk mendapatkan sekarang, mereka masih ada dan cenderung untuk membawa kadar faedah yang lebih rendah. Kad kredit akan sentiasa mempunyai bayaran bulanan minimum dan syarikat akan meningkatkan kadar faedah jika pembayaran tersebut tidak dipenuhi. Talian kredit mungkin atau tidak mungkin mempunyai pembayaran balik bulanan yang serupa.
Seperti pinjaman tradisional, garis kredit memerlukan kredit yang dapat diterima dan pembayaran balik dana, dan mengenakan faedah ke atas mana-mana dana yang dipinjam. Juga seperti pinjaman, mengambil, menggunakan, dan membayar balik kredit boleh meningkatkan skor kredit peminjam.
Tidak seperti pinjaman, yang pada amnya adalah untuk jumlah tetap untuk masa yang ditetapkan, dengan jadual pembayaran balik yang telah ditetapkan, ada kelonggaran yang lebih besar dengan garis kredit. Terdapat juga sekatan terhad pada penggunaan dana yang dipinjam di bawah garis kredit. Gadai janji mesti pergi ke arah pembelian harta benda yang disenaraikan dan pinjaman automatik mesti pergi ke arah kereta tertentu, tetapi garis kredit boleh digunakan pada budi bicara peminjam.
Pinjaman Pinjaman Pinjaman / Pinjaman Harian
Terdapat beberapa kesamaan antara matawang kredit dan pinjaman habis bulan, tetapi itu hanya disebabkan oleh fakta bahawa banyak peminjam pinjaman habis bulan adalah "risalah kerap" yang sering meminjam, membayar balik, dan / atau melanjutkan pinjaman mereka (membayar yuran yang sangat tinggi dan minat di sepanjang jalan). Begitu juga, pajak gadai atau pemberi pinjaman gaji tidak peduli apa yang peminjam menggunakan dana untuk, selagi yuran / pinjaman dibayar / dibayar balik.
Perbezaannya, bagaimanapun, lebih besar. Bagi sesiapa sahaja yang layak mendapat garis kredit, kos dana akan lebih rendah daripada pinjaman habis bulan / pajak gadai. Dengan cara yang sama, proses penilaian kredit jauh lebih mudah dan kurang menuntut pinjaman habis bulan / hutang (mungkin tidak ada pemeriksaan kredit sama sekali) dan prosesnya jauh lebih cepat. Begitu juga dengan pemberi pinjaman habis bulan akan jarang memberi pinjaman jumlah wang yang sering diluluskan dalam bentuk kredit (dan bank-bank akan jarang mengganggu dengan garis kredit sekecil pinjaman harian atau hutang pajak gadai).
Garisan bawah
Talian kredit adalah seperti apa-apa produk kewangan - tidak semestinya baik atau buruk, tetapi hanya sejauh mana orang menggunakannya. Pinjaman yang berlebihan terhadap garis kredit dapat membuat seseorang mengalami masalah kewangan sama seperti pengeluaran dengan kad kredit dan garis kredit juga boleh menjadi penyelesaian yang kos efektif untuk masalah kewangan bulan-ke-bulan atau melaksanakan transaksi rumit seperti perkahwinan atau pembentukan semula rumah. Sama seperti mana-mana pinjaman, peminjam perlu memberi perhatian yang teliti terhadap terma (terutamanya yuran, kadar faedah, dan jadual pembayaran balik), membeli-belah dan tidak takut untuk bertanya banyak soalan sebelum menandatangani.
