Isi kandungan
- Siapa yang Perlu (dan Layak untuk) Insurans Hayat?
- Insurans Jangka Hayat Dijelaskan
- Insurans Hayat Tetap Dijelaskan
- 9 Tips untuk Mereka Menimbangkan Insurans Hayat
- Garisan bawah
Sekiranya anda tertanya-tanya sama ada ia masuk akal untuk membeli insurans hayat, tanyakan pada diri anda satu soalan ini: "Adakah kematian saya akan meninggalkan sesiapa dalam ikatan kewangan?" Sekiranya jawapan anda adalah "ya, " maka ia mungkin masanya untuk mendapatkan serius tentang membeli-belah untuk insurans hayat. Insurans hayat boleh menawarkan ketenangan fikiran, membantu memastikan hutang atau orang tersayang anda akan dijaga secara kewangan sekiranya berlaku kematian anda. Tetapi sebelum menimbangkan sama ada untuk membelinya, anda mungkin ingin bertanya kepada diri sendiri jika anda layak, dan sama ada anda harus membeli insurans jangka hayat atau kekal.
Takeaways Utama
- Insurans hayat adalah pertimbangan penting bagi sesiapa yang bimbang tentang bagaimana kematian mereka mungkin memberi impak kewangan kepada orang yang disayangi. Orang tua mendapat banyak manfaat daripada memiliki insurans hayat sehingga jika mereka mati semasa anak mereka masih bergantung, anak-anak dibiarkan dengan dana untuk hidup dan dapat juga membayar hutang. Pemohon paling banyak perlu mempunyai peperiksaan perubatan; syarikat insurans juga melihat sejarah perubatan anda, penarafan kredit, rekod memandu, dan hobi anda-untuk melihat jika anda terlibat dalam banyak kegiatan yang melulu. Jumlah liputan yang diperlukan ditentukan dengan menggunakan "pendekatan hayat manusia" yang melihat harapan jangka hayat dan pendapatan atau "pendekatan keperluan" yang melihat unjuran semula dan kos yang luar biasa.
Siapa yang Perlu (dan Layak untuk) Insurans Hayat?
Peraturan ibu adalah apabila anda menjadi ibu bapa, orang dewasa di rumah anda memperoleh pendapatan harus mempunyai liputan insurans hayat yang akan berlangsung hingga anak bungsu menyelesaikan kolej. Jika anda mempunyai kewajipan kewangan yang penting seperti hutang kad kredit yang tinggi atau gadai janji, anda boleh menggunakan insurans hayat untuk memastikan hutang itu dilindungi. Oleh kerana faedah kematian insurans hayat secara umumnya dikecualikan daripada cukai persekutuan, banyak perancang kewangan sering menggunakan faedah-faedah insurans klien untuk membantu membayar cukai harta tanah yang dikenakan atas kematian orang yang disayangi.
Untuk menentukan jika anda layak, kebanyakan polisi insurans hayat memerlukan anda menjalani peperiksaan perubatan. Sebelum mengeluarkan polisi, syarikat insurans juga akan menyemak perkara-perkara seperti sejarah perubatan, hobi, penarafan kredit, dan rekod memandu. Faktor seperti umur, merokok dan isu kesihatan yang terdahulu juga boleh memajukan premium pada polisi.
Kedua-dua kaedah utama yang digunakan untuk menentukan jumlah insurans yang diperlukan individu adalah "pendekatan hidup manusia" dan "pendekatan keperluan." Projek-projek pertama pendapatan individu melalui jangka hayat mereka yang masih tinggal, dan kemudian nilai masa kini ditentukan dengan cara harga diskonto. Dengan pendekatan keperluan, semua perbelanjaan semula dan luar biasa diperiksa untuk menentukan jumlah insurans hayat yang diperlukan.
Usia, kesihatan, dan sama ada atau tidak orang yang mencari insurans hayat merokok semua faktor ke dalam harga dasar.
Insurans Jangka Hayat Dijelaskan
Insurans hayat jangka adalah perlindungan insurans murni yang membayar sejumlah wang yang telah ditentukan jika insured mati dalam tempoh tertentu. Apabila kematian orang yang diinsuranskan, insurans jangka membayar nilai muka polisi kepada benefisiari yang dinamakan. Semua premium yang dibayar digunakan untuk menampung kos perlindungan insurans.
Istilah itu mungkin satu, lima, 10, 20 tahun, atau lebih lama. Tetapi melainkan jika diperbaharui, liputan insurans akan berakhir apabila tempoh polisi tamat. Memandangkan ini adalah perlindungan insurans sementara, ia adalah jenis paling murah untuk memperoleh.
Berikut adalah ciri-ciri utama insurans nyawa:
- Perlindungan insurans sementaraKurang kosNilai tunaiBiasanya boleh diperbaharuiSetima boleh tukar kepada insurans hayat kekal
Insurans hayat jangka membayar amaun yang ditetapkan sekiranya pihak yang diinsuranskan lulus dalam tempoh masa tertentu, dan dianggap sebagai insurans "sementara", sementara insurans hayat tetap menjamin insurans hayat, dengan syarat premium terus dibayar tepat pada masanya.
Insurans Hayat Tetap Dijelaskan
Insurans hayat tetap menyediakan perlindungan insurans hayat (tidak luput), tetapi premium mesti dibayar tepat pada waktunya. Kebanyakan polisi kekal menawarkan komponen simpanan atau pelaburan yang digabungkan dengan liputan insurans. Komponen ini, seterusnya, menyebabkan premium lebih tinggi daripada insurans jangka panjang. Pelaburan itu mungkin menawarkan kadar faedah tetap atau dalam bentuk sekuriti pasaran wang, bon atau dana bersama. Bahagian tabungan dasar ini membolehkan pemilik polisi untuk membina nilai tunai dalam polisi yang boleh dipinjam atau diedarkan pada suatu masa akan datang.
Inilah ciri utama insurans hayat kekal:
- Perlindungan insurans tetap Lebih mahal untuk memiliki nilai wang tunaiPembakaran dibenarkan terhadap polisiPengurusan cukai yang menarik ke atas perolehan polisiBaik premium
Terdapat tiga jenis asas insurans kekal: seluruh kehidupan, kehidupan yang berubah-ubah, dan kehidupan sejagat. Kedua-dua yang paling biasa adalah kehidupan seumur hidup dan kehidupan sejagat. Insurans hayat penuh menyediakan perlindungan seumur hidup-yang mana anda membayar premium yang telah ditetapkan. Nilai tunai biasanya mempunyai kadar faedah yang dijamin minimum dan manfaat kematian adalah jumlah tetap. Keseluruhan insurans hayat adalah produk insurans hayat yang paling mahal yang ada.
Insurans hayat sejagat memisahkan pelaburan dan bahagian faedah kematian. Pilihan pelaburan yang tersedia biasanya termasuk beberapa jenis pelaburan ekuiti, yang boleh membuat nilai tunai anda terkumpul dengan lebih cepat. Dari masa ke masa, anda biasanya boleh mengubah premium dan faedah kematian anda mengikut bajet semasa anda.
9 Tips untuk Mereka Menimbangkan Insurans Hayat
- Pertimbangkan untuk membeli liputan tahap "breakpoint" - premium premium yang lebih baik diberikan pada tahap liputan $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 dan $ 1, 000, 000. Pastikan anda mendapat ilustrasi dasar yang telah anda pilih. Sekiranya syarikat insurans tidak akan memberi anda satu, cari syarikat insurans yang lain. Tiada siapa yang menyukai peningkatan kejutan dalam pembayaran premium mereka. Jadi, sebelum anda membeli istilah atau insurans tetap pastikan ilustrasi anda menunjukkan bahawa pembayaran premium anda dijamin tidak akan meningkat sepanjang tempoh perlindungan anda. Tidak boleh dijual pada insurans tetap untuk pelaburan atau ciri nilai tunai sahaja. Untuk tempoh dua hingga 10 tahun pertama, premium anda mungkin membayar komisen ejen itu. Kebanyakan polisi tidak mula membina nilai tunai yang terhormat sehingga tahun kedua belas, jadi tanya diri anda jika ciri itu benar-benar berbaloi. Tentukan tempoh liputan yang anda inginkan supaya anda membeli jenis polisi yang betul dan pastikan bayaran premium anda mampu. Jika anda hanya memerlukan insurans selama 10 tahun, maka anda mungkin mahu membeli istilah. Juga, lihat syarikat insurans yang berkualiti tinggi untuk kadar mereka. Pastikan bahawa pembawa insurans anda mempunyai kestabilan kewangan untuk membayar tuntutan anda sekiranya berlaku kematian anda. Anda boleh menyelidik kekukuhan kewangan penanggung insurans anda di http: //www.ambest.com.Don't diambil dengan penunggang. Hanya beberapa polisi yang pernah dibayar di bawah pelumba ini, jadi elakkan perkara seperti kematian yang tidak disengajakan dan penepian pelumba premium kerana mereka hanya akan menaikkan premium anda. Untuk 24 jam sebelum peperiksaan perubatan anda, pastikan gula dan kafein keluar dari sistem anda. Adalah lebih baik untuk menjadualkan peperiksaan anda pada awal pagi dan untuk mengelakkan mengambil apa-apa tetapi air sekurang-kurangnya lapan jam sebelum ini. Jika premium anda terlalu tinggi disebabkan oleh sebab-sebab perubatan atau anda dinafikan liputan, periksa jika pelan kumpulan boleh didapati melalui syarikat. Pelan kumpulan ini tidak memerlukan ujian perubatan atau fizikal.
Garisan bawah
Apabila mencari insurans, jangan tergesa-gesa untuk membeli insurans hayat kekal mahal sebelum mempertimbangkan jika insurans hayat jangka memenuhi keperluan anda. Malangnya, dalam banyak kes, yuran yang dikenakan untuk polisi dengan ciri pelaburan jauh melebihi manfaat.
Dengan membeli insurans hayat, anda membuat pertaruhan bahawa anda akan hidup, tetapi juga memastikan ketenangan fikiran sekiranya ia tidak berfungsi seperti itu. Jangan tinggalkan keluarga anda yang tidak dilindungi dalam kejadian mendadak kematian anda-selepas semua, mereka adalah aset anda yang paling penting.
