Apakah nilai kredit yang anda perlukan?

Skor kredit adalah nombor yang membantu peminjam menilai laporan kredit seseorang dan menganggarkan risiko kreditnya. Skor kredit yang paling umum ialah skor FICO, yang dinamakan selepas pemaju perisian Fair Isaac dan Corporation. Skor FICO seseorang diberikan kepada peminjam oleh tiga agensi pelaporan kredit utama - Experian, TransUnion, dan Equifax - untuk membantu para peminjam menilai risiko memperluas kredit atau wang peminjaman kepada orang. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang penilaian kredit, baca: Kepentingan Penilaian Kredit Anda .)

Skor kredit seseorang mempengaruhi keupayaannya untuk memenuhi syarat untuk pelbagai jenis kredit dan kadar faedah yang berbeza. Seseorang yang mempunyai skor kredit yang tinggi boleh melayakkan gadai janji kadar tetap 30 tahun dengan kadar peratusan tahunan 3.8% (APR). Dengan pinjaman $ 300, 000, bayaran bulanan ialah $ 1, 398. Sebaliknya, seseorang yang mempunyai skor kredit yang rendah, dengan anggapan bahawa dia layak untuk gadai janji yang sama $ 300, 000, boleh membayar 5.39% ke atas pinjaman, dengan bayaran bulanan yang sepadan sebanyak $ 1, 683. Itulah tambahan $ 285 sebulan, atau $ 102, 600 sepanjang hayat hipotek, bagi orang yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah.

Malangnya, kita tidak bermula dengan slate yang bersih sejauh skor kredit yang bersangkutan. Individu perlu mendapatkan nombor yang baik, dan memerlukan masa. Walaupun semua faktor lain tetap sama, seseorang yang lebih muda mungkin mempunyai skor kredit yang lebih rendah daripada orang yang lebih tua. Ini kerana panjang sejarah kredit menyumbang 15% daripada skor kredit. Orang muda boleh merugikan hanya kerana mereka tidak mempunyai kedalaman atau panjang sejarah kredit sebagai pengguna yang lebih tua.

Faktor Yang Menjejaskan Markah Kredit

Lima faktor dimasukkan dan ditimbang untuk mengira skor kredit FICO seseorang:

• 35%: sejarah pembayaran30%: amaun yang terhutang15%: panjang sejarah kredit10%: kredit baru dan akaun baru-baru ini dibuka10%: jenis kredit yang digunakan

Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa skor FICO tidak mengambil kira usia, tetapi mereka menanggung berat sejarah kredit. Walaupun orang muda mungkin berada dalam keadaan yang kurang baik, mungkin orang yang mempunyai sejarah pendek mendapat markah yang menguntungkan bergantung kepada laporan kredit yang lain. Contoh akaun baru, misalnya, akan menurunkan umur akaun purata, yang seterusnya dapat menurunkan skor kredit. FICO suka melihat akaun yang ditubuhkan. Orang muda dengan akaun kredit bernilai beberapa tahun dan tidak ada akaun baru yang akan menurunkan usia akaun purata boleh menjaringkan lebih tinggi daripada orang muda dengan terlalu banyak akaun, atau mereka yang baru saja membuka akaun. (Untuk bacaan tambahan, lihat: Bagaimana saya boleh Meningkatkan Skor Kredit Saya? )

Markah Kredit Purata mengikut Umur

Skor FICO berkisar dari rendah 300 hingga tinggi 850 - skor kredit yang sempurna yang dicapai oleh hanya 1% pengguna. Umumnya, skor kredit yang sangat baik ialah 720 atau lebih tinggi.

Skor ini akan melayakkan seseorang untuk kadar faedah terbaik pada gadai janji dan terma yang paling menggembirakan pada baris kredit lain. Sekiranya skor jatuh antara 580 dan 720, pembiayaan untuk pinjaman tertentu sering dijaga, tetapi dengan kadar faedah meningkat apabila skor kredit jatuh. Orang yang mempunyai skor kredit di bawah 580 mungkin menghadapi masalah mencari sebarang jenis kredit sah.

Berdasarkan data yang dikumpulkan oleh Credit Karma, terdapat korelasi antara umur dan skor kredit purata, dengan skor yang meningkat seiring dengan umur. Menurut data mereka, skor kredit purata mengikut umur adalah seperti berikut:

Umur	Skor Kredit
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724