Pembiayaan premium insurans hayat melibatkan mengambil pinjaman pihak ketiga untuk membayar premium polisi. Seperti pinjaman lain, pemberi pinjaman mengenakan faedah, dan peminjam (yang diinsuranskan, dalam kes ini) membayar balik pinjaman secara ansuran sehingga hutang itu dipenuhi atau orang yang diinsuranskan meninggal dunia, di mana baki biasanya dibayar dengan hasil insurans.
Strategi ini mungkin berguna kepada individu yang bernilai tinggi (HNWI) yang tidak mahu melikuidasi aset untuk membayar premium insurans hayat yang mahal. Tetapi amalan itu terlalu berisiko?
Mengapa Pergi Untuk Pembiayaan Premium Insurans?
Pertama, mari kita lihat mengapa orang juga akan mempertimbangkan pembiayaan premium insurans. Kira-kira 60% rakyat Amerika mempunyai dasar insurans hayat untuk memastikan orang yang tersayang akan mendapat jaminan kewangan jika insured tersebut meninggal dunia. Premium bervariasi bergantung kepada jenis polisi, umur anda, kesihatan anda (dan tabiat kesihatan) dan, tentu saja, saiz dasar.
Mengambil pinjaman peribadi untuk membayar premium insurans yang tinggi mungkin datang dengan risiko yang lebih sedikit daripada menggunakan pembiayaan premium insurans.
Contohnya, seorang lelaki yang tidak merokok berusia 47 tahun boleh mendapatkan polisi jangka hayat berjangka $ 30, 000 selama kira-kira $ 29 sebulan; premium akan meningkat kepada kira-kira $ 40 sebulan untuk polisi $ 150, 000.
Takeaways Utama
- Semakin tinggi jumlah polisi insurans hayat anda, semakin tinggi premiumnya. Tiga bidang risiko untuk pembiayaan premium insurans adalah risiko kualifikasi, risiko kadar faedah, dan risiko pendapatan polisi. Satu kebimbangan adalah bahawa nilai tunai dasar tidak boleh meningkat secepat kadar faedah.
Walau bagaimanapun, HNWI biasanya mencari liputan berjuta-juta atau berjuta-juta dolar untuk menangani isu-isu perniagaan, pusaka, dan cukai. Dasar kehidupan selama 30 tahun yang berjumlah $ 25 juta bagi orang yang sama mungkin berjalan sekitar $ 4, 700 sebulan, dan-di sinilah ia dapat menjadi sangat mahal-seluruh dasar kehidupan akan mulai lebih dekat dengan $ 15, 000 sebulan.
(Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Bagaimanakah insurans hayat membantu individu bersih yang bernilai tinggi melindungi perniagaan dan kekayaan peribadi mereka? )
Kerana premium boleh dengan mudah menaikkan kos sebanyak $ 100, 000 atau lebih setahun, pembiayaan premium masuk akal kerana ia membolehkan orang ramai meminjam pada kadar dekat dengan Libor sambil mengekalkan wang yang mereka akan belanjakan dalam pelaburan yang menghasilkan ROI yang lebih tinggi. Pembiayaan premium juga boleh menghalang tertanggung daripada mencetuskan cukai keuntungan modal jika mereka telah membubarkan aset untuk membiarkan mereka membayar premium terdahulu.
Risiko
Walaupun strategi itu sesuai untuk sesetengah individu, ia menimbulkan risiko tertentu yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat sebarang keputusan. Risiko ini termasuk (tetapi tidak terhad kepada):
Risiko Kadar Faedah.
Kadar faedah adalah rendah sekarang, tetapi jika mereka bangkit, ia dapat mengatasi masalah. "Kebanyakan pinjaman pinjaman premium akan mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, " kata James Holtzman, perancang kewangan yang disahkan di Legend Financial Advisors. "Sekarang ini perkara yang hebat. Tetapi apabila bangkit, ia benar-benar boleh memakan keunggulan yang anda cuba capai pada mulanya."
Risiko Kelayakan
Peminjam biasanya memerlukan peminjam untuk memenuhi syarat setiap kali pinjaman diperbaharui, di mana cagaran pinjaman dinilai semula (cagaran mungkin termasuk hartanah, stok, dan aset dan pelaburan lain). Sekiranya nilai cagaran telah jatuh di bawah ambang tertentu, pihak yang diinsuranskan perlu memberikan cagaran tambahan terhadap pinjaman tersebut.
Jika tidak, pinjaman itu boleh ditunaikan atau ditawarkan untuk pembaharuan pada kadar yang lebih tinggi. Oleh kerana pinjaman itu diperbaharui pada akhir setiap tempoh sehingga insured berlalu, risiko kualifikasi selalu hadir, sama ada ia berkaitan dengan nilai cagaran atau faktor lain di bawah piawaian pengunderaitan pemberi pinjaman.
Risiko Perolehan Polisi
Sekiranya nilai penyerahan tunai dasar kurang baik, baki pinjaman boleh melebihi nilai cagaran, yang mana insured akan dipaksa untuk menyediakan lebih banyak cagaran untuk mengelakkan ingkar.
Begitu juga, jika manfaat kematian gagal berkembang, polisi ini dapat memberikan liputan yang kurang dari yang diharapkan apabila pinjaman akhirnya dipenuhi. Dalam kes-kes yang paling teruk, harta pusaka yang diinsuranskan perlu membayar pinjaman jika faedah kematian tidak dapat.
Garisan bawah
Perancang atau penasihat kewangan yang berkelayakan dapat membantu anda mengurangkan beberapa risiko ini. Risiko kadar faedah, contohnya, dapat dikurangkan (atau dihapuskan) jika pemberi pinjaman meletakkan topi pada seberapa tinggi kadar faedah boleh meningkat, atau jika ia menawarkan kadar faedah tetap. Dan untuk mengurangkan risiko perolehan polisi, pihak yang diinsuranskan boleh menambah pelumba manfaat kematian khusus.
Langkah-langkah seperti ini biasanya menambah kos polisi, tetapi mereka membantu mengurangkan risiko yang berkaitan dengan pembiayaan premium insurans dan boleh memberikan ketenangan fikiran. Pada masa lalu, pakar kewangan mungkin mengesyorkan untuk mengambil pinjaman ekuiti rumah untuk menyokong premium yang tinggi terhadap insurans kesihatan. Walau bagaimanapun, di bawah Akta Cukai dan Pekerjaan Cukai 2017, tidak lagi mungkin untuk menolak kepentingan pinjaman ekuiti rumah jika wang itu digunakan untuk sesuatu selain membeli, membina atau mengubah suai rumah. Hari ini, untuk mengelakkan risiko ini sepenuhnya, anda mungkin mempertimbangkan pinjaman bank peribadi.
Untuk bacaan lanjut, lihat Memahami Cukai mengenai Premium Insurans Hayat.
