Apakah Rancangan Pendapatan Hayat?
Pelan pendapatan hayat adalah produk kewangan untuk profesional berpendapatan tinggi yang memastikan pendapatan dijamin sepanjang hayat bagi peserta yang telah bersara. Sama seperti amanah bakat amal, pelan pendapatan hayat dibiayai oleh kumpulan pelaburan.
Memahami Pelan Pendapatan Hayat
Peserta dalam aset pemindahan pelan pendapatan hayat ke dalam kumpulan dana yang diuruskan. Kolam dana membayar kepada penyumbang bersara dalam bentuk pendapatan dijamin sepanjang hayat.
Dalam banyak cara, rancangan pendapatan hayat adalah sama dengan amanah baki amal. Iaitu, mereka menyediakan penyebaran pendapatan berkala kepada benefisiari untuk tempoh tertentu, dan selepas itu baki dana itu disumbangkan kepada benefisiari yang ditetapkan, biasanya amal.
Perbezaan utama antara pelan pendapatan hayat dan amanah baki amal adalah bahawa pelan pendapatan hayat dibiayai daripada pendapatan terkumpul. Dana pendapatan berganda biasanya dilaburkan dalam portfolio sekuriti pendapatan tetap, dan pengurus dana bertanggungjawab untuk memelihara atau meningkatkan prinsipal.
Strategi Filantropik
Banyak pelan pendapatan hayat berakar dalam strategi dermawan, di mana amal menguruskan kumpulan dana. Dalam kes sedemikian, amal menanggung kawalan dan pemilikan aset apabila kematian penderma, atau apabila kematian penerima manfaat terakhir.
Rancangan pendapatan hayat adalah paling sesuai untuk profesional berpenghasilan tinggi dan pemilik perniagaan yang mencari strategi untuk memastikan penggantian pendapatan dan kebebasan kewangan berterusan semasa persaraan. Dalam banyak kes, pelan pendapatan hidup juga menyediakan elemen perlindungan insurans hayat juga.
Harga Kemasukan
Walaupun harga kemasukan ke dalam pelan pendapatan hayat boleh berbeza dari pelan untuk merancang dan negara ke negara, satu senario biasa yang dihuraikan dalam prospektus pelan pendapatan hidup menggambarkan pelaburan awal $ 100, 000. Walau bagaimanapun, beberapa pelan yang lebih murah menetapkan pelaburan minimum sekecil $ 5, 000.
Di bawah kebanyakan pelan pendapatan hayat, organisasi pengurusan menetapkan perjanjian pembayaran tahunan dengan peserta, memastikan pembayaran pendapatan minimum pada jangka masa yang tetap. Bayaran tambahan, seperti manfaat kematian, boleh dimasukkan.
Gap Pencen
Pelan pendapatan hayat adalah antara produk kewangan yang muncul dalam tahun-tahun kebelakangan ini kerana jumlah pekerja Amerika yang semakin berkurangan dilindungi oleh sebarang pelan pencen sektor swasta.
Memandangkan sektor swasta Amerika Syarikat beralih daripada pencen manfaat yang ditetapkan untuk menyokong 401 (k) rancangan dan pelabur individu mula memindahkan dana persaraan ke dalam IRA, ramai penganalisis telah menjangkakan krisis persaraan yang menjulang.
Sehingga 1975, Jabatan Tenaga Kerja AS menunjukkan bahawa 98% pekerja sektor awam dan pekerja sektor swasta 88% dilindungi di bawah pelan manfaat yang ditetapkan. Menjelang 2005, angka-angka ini telah menurun dengan ketara. Walaupun 92% pekerja awam masih dilindungi, hanya 33% pekerja sektor swasta mempunyai pencen.
Dan untuk ramai, tiada pengganti. Satu kajian 2015 oleh Pusat Analisis Ekonomi Schwartz di Sekolah Baru mendapati bahawa 68% daripada orang umur bekerja tidak menyertai pelan persaraan yang ditaja oleh majikan.
Oleh kerana trend ini berterusan, penganalisis terus membuat spekulasi mengenai penyelesaian, sementara pekerja digalakkan untuk melabur dalam rancangan persaraan bebas yang sesuai dengan anggaran dan keperluan mereka.
